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第二章　信用概述 信用的产生和发展 信用工具 利息和利息率 信用的产生及发展信用的含义 信用：经济学中指体现一定生产关系的借货行为，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。 １、信用作为一种借贷行为是货出和借入的统一。 　　　 基本特征：约期偿还和支付利息 　　　　货出：授信人，债权人　借入：受信人，债务人 　　　　信用凭证是信用存在最规范的形式 ２、借贷物在债权债务的转手运动是一种特殊形式的价值运动 借贷形式出现的价值运动执行的是支付手段职能。价值或使用价值做单方面转移。 贷者让渡价值或使用价值，但是保留所有权；借者除归还本金外，还要支付利息。 ３、经济学上的信用也包含在日常生活中的诚实守信、遵守诺言，履行约定。 经济学上认定的诚实守信的标准是债务人能按期还本付息。 资信好的债务人通常凭借信誉就可以获得的融资，而资信一般的债务人往往需要找担保方可获得融资。 二、信用的产生与发展的历程与形式 １、信用的产生 信用从属于商品货币经济，私有财产的出现为借货关系提供了前提条件。 收支三种状况： 　　赤字－－盈余－－不盈不亏 ①资金如果不及时补进，不仅发展目标难以实现，而且会使资金周转不灵。 ②盈余的资金不加以利用就等于放弃盈利，形成机会成本。 机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值 ２、人类最早的高利货信用 高利货信用：以高额利息为特征的借货活动。 　　　特点：没有什么限制的高额利息 　　　产生和发展的经济条件： 　　　Ａ：部分产品转化为商品，商品货币关系有一定程度的发展，货币的各种职能，特别是支付手段职能得到发展。 　　　Ｂ：贫富悬殊及货币等物质财富大量集中在少数人手中。 ３、现代信用活动：储蓄、借贷、国债 基于现代生活中的信用关系发展的极其广泛，现代经济称之为信用经济 三、现代信用形式 信用形式：就是信用关系和信用活动表现出来的具体形式。 １、商业信用：工商企业之间以赊销和预付货款等形式提供的信用。 　　（１）特点： 　　a、商业信用具有二重性：既是买卖关系也是借贷关系 　　b、商业信用的借贷物一定是商品资本 　　（２）局限性 　　a、规模受工商企业现有资本量的限制。 　　b、商业信用的范围和期限被严格限制。 ２、银行信用：指银行及其他非银行金融机构以存款、贷款等业务形式向社会国民经济各部门提代信用的形式。 　　（１）特点： 　　a、信用中介是银行信用最主要的特点 　　b、银行信用具有较大的灵活性和广泛的接受性 　　（２）银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种更高层次的信用形式，克服了商业信用的局限性，信用范围和信用总量上都得到了扩展。 三、现代信用形式 ３、国家信用：国家信用是政府作为债务人，以借债的方式向国内企事业单位、团体、居民、个人等筹集资金的信用形式。 （１）特点： 　　a、安全可靠、信誉度高 　　b、发行量庞大，并有发达的二级市场，使国债的自由买卖和转让非常便利，因此兑现容易、流动性强 c、能满足不同投资者的需要。还可以用以担保获取贷款。 是指对已经发行的证券进行买卖，转让和流通的市场。在二级市场上销售证券的收入属于出售证券的投资者，而不属于发行该证券的公司。 三、现代信用形式 4、消费信用：消费信用是指对消费者个人提供的，用以满足其消费方面货币需求的信用。 方式：分期付款 消费贷款:如，我国的按揭售房，助学贷款，留学贷款 信用卡业务 特点： a、非生产性、期限较长、风险较大 b、与商业信用和银行信用不同，消费信用提供的贷款是用于消费的 c、消费信用多数通过分期付款支付，所需时间较长 d、还款由借款人的收入作保证，具有较大风险。 1.信用产生：从属于商品货币经济，私有财产的出现为借贷关系提供了前提条件。 2.信用：经济学中指体现一定生产关系的借货行为，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。 3.基本特征：约期偿还和支付利息 4.不同领域，不同信用形式： 个人及家庭，消费信用 企业 ，商业信用 银行 ，银行信用 国家 ，国家信用 5.信用凭证是信用存在最规范的形式 信用工具信用工具的含义和基本特征 信用工具是在信用活动中产生的证明债权债务或