第五章 电子支付系统.pdf

第五章 电子支付系统 第五章 电子支付系统 电子商务的一切都是为了方便用户方便了用户就是促销为了便于商务的开展和 最终实现支付 英文名即EPSElectronic Payment System由IBMHPVisa Card Netscape等公司和美国一些大银行合作开发的数据交换系统为人们实现网上货币支付提 供了可能 第一节 支付系统简介 目前世界上许多参与电子交易的消费者正在与支票道别他们越来越热衷于通过互 联网进行网上付款 并似乎与这种节省纸张和邮资的方式擦出 爱的火花 伴随着电 子商务的浪潮 网上付款方式逐渐深入人心 这种快捷和日渐安全的在网上支付购物 货款 支付各项公用事业费用的账单 甚至进行个人网上理财的方式 让使用者大有 时代弄潮儿的感觉 同时随着消费者对信息安全技术信心的提高 网上支付可望愈来 愈受欢迎 一 什么是网上支付 任何交易 都会包含一个最基本的环节 就是资金的转移 通过网络完成交易 如 果有物流的话 对于要如何将商品安然交到消费者手中 是电子商务从业者要考虑的 不过 另一方面 不管这笔交易是否有物流 也就是说即使只有信息等可通过网上传 递的服务性商品 也一定会有资金流的问题要面对 对于这样一个问题 迄今为止的 解决方案有许多 最传统的是利用邮局的邮政划拨或是由银行汇款等方式 再有就是 今天普遍使用的信用卡支付工具 不过 对于电子商务来说 这些付款方式对方便性 与时效性大打折扣 甚至可以说 跟邮购似乎相去甚远 自然不能说是很好的付款方 式 而且电子交易这种采用先进的数字签章 电子签章 等安全防护技术认证措施 使 客户不必出门 不需开支票 不必贴邮票 就能通过网络迅速完成款项支付 资金调 拨的电子转账及信息通知作业 与传统的付款方式相比 将更受消费者的青睐 也是 电子商务发展的方向 - 127 - 电子商务教程 无论是数字方式还是其他方式 支付系统都可分为两大类 即借方 Debit和贷 方 Credit借方指使用现金 贷方指进行信贷 在现金系统中 首先要把现金调拨进 去 然后才可以从这里花钱 而在信贷系统中 可以先买东西然后再要求付款 例如 使用黄金 纸币 旅行支票支付的便是现金系统 也有通过ATM自动提款机使用 现金卡进行支付的 而使用支票 赊账 信用卡等 则是信贷 信用 系统 就像现金和信用卡在现代商业环境中并存一样 它们也将在数字世界中并存 所谓 数字现金就是支票和无记名债券 由银行及其他机关发行 的数字版 用户从银行购 入这些票据 银行把它们作为借方系统运用 然后可以把它们变换为实物 用户也可 以把这些票据进行数字式复制 但银行只对票据的每一个编号兑换一次现金 数字式信用和商业领域使用的信用系统类似 主要的差别在于采用数字时间戳和数 字签名 通过这些 赋予系统以监督和责任的功能 以取代文件类的处理 这在数字 世界中并不存在 支付人通过这样系统生成包含有交易的内容 支付人和收取人的名字 交易日期以 及应付的金额等内容的凭证 表示交易的传票和证据等 的记录 支付人使用自己个 人键码对这样凭证进行签署 凭证的收取人用公开的键码便可读这一记录 并对其进 行签署 这样便可确认个人键码所有者所承担的支付义务 然后 收取人向清算系统 提出该凭证 便可取得用以收款的法律根据 二 电子支付系统的社会基础 现已存在电子支付系统的社会基础 主要信用卡公司 如 Mas- ter CardVisaDiscoverATM网络以及ACH自动清算中心 便是这样的基础 对 信用卡业务来说 有三种处理系统 一是银行 它给顾客以信用卡并进行请求 二是 第三方的处理公司 它向信用卡加盟店提供认证和收款业务 三是像Visa这样的国际 网络 它把进行收款的处理业务和银行联系在一起 这些系统虽很复杂但已完善 几 乎可向所有场所普及 加盟店支付的手续费为交易总金额的2 3 另外每笔交易 再加收20美分 一些信用卡公司已向加盟店提供使用Internet的服务 信用卡系统已真 正具有国际性 它已能适应于用各种各样的通货进行的交易 这些都能很好地纳入银 行系统中 Internet的巨大优点已经表