第五章 贷款政策与管理.pptVIP

三、贷款程序与决策 贷款是如何发放下去的？ 风险是怎样产生的? （一）贷款程序 贷 款 程 序 建立信贷关系、贷款申请 对借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审查、审批 签订借款合同 贷款发放 贷后检查 贷款收回和不良贷款的处置 贷款资料整理归档 ① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨ （二） 贷款的决策程序 贷与不贷的问题 发放贷款 综合分析 确定贷款结构 提出贷款结构方案 与客户谈判 贷款能否满足银行与客户的需要 完成贷款文件 否 否 拒绝贷款 （三）贷款决策的基础是什么？ 借款人的信用如何判断？ （四）贷款决策中要把握的关键问题是什么？ 四、贷款协议 贷款金额、期限、贷款用途的规定； 利率与计息； 提款条件、提款时间及提款手续； 还款； 担保； 保险； 声明与承诺； 违约事件及处理； 扣划； 税费； 抵销、转让与权利保留； 变更与解除； 法律适用、争议解决及司法管辖； 附件。 第三节 贷前调查和贷后管理 一、贷款调查 （一）贷款调查的内容 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。 1.合法性调查：借款人、经营活动、借款用途、抵押品 2.安全性调查：借款人履约情况、还款能力、担保 3.盈利性调查：借款人的经济效益、银行 (信用社）的业务潜力 4.借款人的生产能力、市场需求、经营策略、经营作风、管理水平 5.同行业同类产品的主要技术指标、行业发展前景及在行业中的地位 （二）贷款调查的步骤 1.贷款面谈 2.信用调查 3.现场观察 4.财务分析(项目评估) 5.非财务因素分析 6.结论：调查报告 同意办理：陈述理由 否决贷款申请： 礼貌而坚定的态度； 向客户耐心解释全部原因； 向客户建议其他的融资渠道； 确保客户对银行的服务感到满意。 调查报告的结论 法人客户调查报告内容 1.客户基本情况及主体资格； 2.财务状况、经营效益及市场分析； 3.担保情况和信贷风险评价； 4.本次信贷业务的综合效益分析； 5.结论---是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。 自然人客户调查报告内容 1.申请人的基本情况； 2.申请信贷业务的用途； 3.担保情况； 4.收入来源； 5.还款来源； 6.结论:对是否同意办理此项信贷业务提出初步意见。 二、贷后管理 （一）贷后管理的原因 帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。 （二）贷后管理的内容 贷款检查、贷款风险判断和控制、问题贷款处理、损失核销、贷款分类、总结评价。 检查的重点内容： 1.检查贷款的用途和资金流向 2.检查借款人的经营、管理、财务、效益等情况。 3.检查贷款担保情况 （1）保证人资格及保证能力的变化 （2）抵押物、质物的价值变化情况 （3）抵押物、质物的占有、保管情况 检查方式： 1.跟踪检查 2.定期检查 3.督导检查：信贷管理部门检查各项信贷管理制度的执行情况，信贷管理责任是否落实，信贷业务操作是否合规合法；有权审批行的限制性条款是否落实；督导、检查信贷业务发生后的跟踪检查和日常检查，检查发现的问题是否及时报告，是否采取了相应的措施。 （三）贷后管理的原则 1.定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 2.借款人的财务状况与还款能力； 3.贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4.银行对抵押和担保的控制程度； 5.增大对问题贷款的审查力度。 案例 第四节 贷款的质量评价 一、贷款分类 ---银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断（财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法），根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。 五级分类法：正常、关注、次级、可疑、损失 二、贷款的分类过程 阅读贷款档案 审查贷款基本情况 确定还款可能性 确定分类结果 三、贷款分类结果 1.不良贷款余额 / 全部贷款余额 2.（正常贷款余额＋关注贷款余额） / 全部贷款余额 3.加权不良贷款余额 / （核心资本＋准备金） 4.其他比率 （1）逾期贷款余额 / 全部贷款余额 （2）重组贷款余额 / 全部贷款余额 （3）停止计息贷款余额 / 全部贷款余额 第五节 有问题贷款的发现和处理 一、有问题贷款的产生和发现 （一）问题贷款的含义 （