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2010年4月 风险聚焦 Risk Matters China 子女重大疾病保障 理赔经验 子女重大疾病保障的理赔经验为理赔件数的3%至5%之间， 在英国，子女重大疾病作为标准保障包含在大多数重大疾 约占赔付金额的1%。子女重大疾病保障的赔付金额比例总 病保单内。子女重大疾病通常被认为是一种成本较低的附 是低于理赔件数比例，原因在于对子女重大疾病保障有最 加保障，但事实上，子女重大疾病理赔占理赔件数的3%— 高保额限制。 5%，约占赔付金额的1%。子女重大疾病理赔位列所有重大 疾病理赔的首十名。乍看起来，各家保险公司提供的子女 子女重大疾病保障的前五位主要理赔原因为癌症、良性脑 重大疾病保障大体相似，但是不同的保险公司提供的保障 肿瘤、细菌性脑膜炎、中风和耳聋。多达65%的理赔原因是 还是有所差别，这些差别可能会影响到整体的理赔经验。 癌症，另有17%是良性脑肿瘤和细菌性脑膜炎。在子女重大 疾病癌症理赔中，单单白血病和淋 巴瘤就 占到癌症理赔总 子女重大疾病保障概况 数的55%。 一般来说，在子女重大疾病保障下，一旦被保险人的子女 被确诊患有保障范围内的任何一种重大疾病，并且自被确 子女重大疾病保障理赔原因 诊日起存活至规定的生存期（通常为14天或28天）以后， 保险公司即一次性给付原定的保险金（通常为主险保单保 , 64.9% 额的25%或50%，但会设置最高限额）。子女重大疾病保障 的病种 与成人重大疾病保障的病种相似，通常不保障 身故、完全永久失能并且除外先天性、遗传性或既往病症 导致的重大疾病。子女重大疾病除外身故保障，是因为保 , 障目的在于当被保险人的子女罹患严重疾病时提供保险金， 9.1% 所以此类保障没有道理在被保险人的子女死亡时给付保险 , 金。子女重大疾病除外完全永久失能保障，是因为对于未 , 4.3% 7.6% 成年人很难给予恰当的失能定义。有几家公司还特别除外 了细菌性脑膜炎和丧失独立生活能力。细菌性脑膜炎在子 , 7.2% , 4.5% 女重大疾病理赔原因中位列前五名，所以子女重大疾病除 , 2.4% 外细菌性脑膜炎可能改善子女重大疾病的理赔经验。 子女重大疾病保障的是被保险人的生物学子女、继子女和 不像其他经验研究中，被保险人的详细信息 （如出生日期、 合法收养的子女。一份重大疾病保单可保障的子女人数不 性别、评点等）都储存在保单管理系统 内，分析和管理子 一，有的无限制，有的对受保障子女的人数进行了规定。 女重大疾病经验的困难是没有这些孩童的任何信息，或者 进一步的理赔限制会规定对于多保单者，其每名子女仅赔 顶多只有陈旧的信息 。子女重大疾病产品 具有的一个 付一次。大多数保险公司的子女重大疾病保障的最高赔付 设计特点是，对被保障的被保险人子女除外既往症、先天 额为20,000英镑，但不高于主险保额的50%，也有的公司将 性疾病，而不是去做全面详细的核保，因此在投保阶段不 最高限额设为该数额的一半。各保险公司针对子女重大疾 收集被保障子女的详