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第六章 商业银行 本章地位与意义 本章研究学习方法 本章内容结构 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行存款货币创造 第四节 商业银行经营管理理论及其发展 第一节 商业银行概述 一、银行的产生与发展 银行业是在社会经济发展的推动下，随着商品货币关系的发展而产生发展的，是在货币经营业的基础上产生的。 （一）货币经营业（银钱业）与银行业 古代寺庙（特权阶层） 货币兑换商 钱庄 银行 1、业务：铸币及货币金属块的鉴定和兑换、货币保管、汇兑。 存、贷、汇。 2、业务性质：代理业务 信贷 3、收入：代理保管费、手续费等。 存贷利息差 （二）早期银行的起源 中世纪，意大利处于国际贸易的中心地位。最早出现的银行有1397年麦迪西银行、1407年热那亚圣乔治银行、1587年在意大利建立的威尼斯银行。 在英国，早期银行是由金匠铺演变来的。 在中国，公元1824年山西“日升昌”票号。 山西平遥是“晋商”的发源地之一，同时也是中国第一家银行的雏形“日升昌”票号的诞生地。明、清时期，随着商业经济的发展，晋商一些大商号逐步形成了在山西设总号，在外地设分号，跨地区经营的商业系统。在此种情形下，大宗的批发、运销带来巨额现银的解运业务，于是一种新的解款方式--“票号汇兑”便应运而生。 道光四年(公元1824年)，就在平遥西大街“西裕成”颜料铺的基础上创办了中国第一家专营汇兑、兼营存放银业务的“日升昌”票号。 （三）现代银行的发展 1694年英格兰银行的成立标志着现代银行制度的建立，也意味着高利贷在信用领域的垄断地位已被动摇。 1848年在中国才出现第一家新式银行——英国人开设的东方银行。第一家民族资本银行是在1897年在上海成立的“中国通商银行”。 资本主义银行产生的两条途径： 一是高利贷性质的银行业逐渐转变； 二是按照资本主义原则组织起来的股份银行。 二、商业银行的性质  1.商业银行是企业 拥有业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。 是由两个以上股东共同出资经营，并必须按公司法中的规定程序设立的经济组织。 经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。 　 商业银行经营的内容、方式、领域特殊。 商业银行对社会的影响特殊。 国家对商业银行的管理特殊。  2.商业银行是一种特殊金融企业 二、商业银行的性质 新闻链接 西班牙央行上周六(10年5.23)拯救陷入困境、有146年历史的储蓄银行CajaSur，令市场再次忧虑当地银行业受地产泡沫爆破打击，可能进一步加剧欧洲债务危机。受消息拖累，昨日欧元兑美元急挫1.5%。英国推出紧缩方案，加上投资者忧虑西班牙危机，均对欧股构成压力。欧洲股市高开低走，其中西班牙股市盘中跌幅超过2%。国际原油价格亦出现下挫，截至北京时间25日20时18分，纽约原油价格暴跌3.25%至每桶67.93美元，该时段具有避险功能的黄金期货价格则上扬0.03%至每盎司1194.30美元。 美国高盛集团估计，西班牙地产界总欠债达4450亿欧元，储蓄银行为最主要债权人，但相信这些债务大部分无法收回，未来或会有更多银行陷入困境。 三、商业银行的职能 （一）充当信用中介 （二）充当支付中介 （三）进行信用创造 （四）提供金融服务 四、商业银行的组织制度 1.单一银行制 2.分支银行制 3.银行控股公司制 4.连锁银行制 （金融创新：组织机构创新） 第二节 商业银行的业务 商业银行业务分类 资产负债表内业务 存款性负债 借款性负债 自有资本 可用资金 现金资产 贷款资产 证券资产 其他资产 商业银行的负债业务(资金来源) 商业银行的资产业务(资金运用) 其它负债 一、商业银行业务经营原则 商业银行经营的高负债率、高风险性以及受到监管的严格性等特点决定了商业银行的经营原则不能是单一的，而只能是几个方面的统一，商业银行的经营原一般概括为安全性原则、流动性原则和盈利性原则。  第二节 商业银行的业务 一、商业银行的业务经营原则 （一）盈利性原则 所谓盈利性是指商业银行获得利润的能力。商业银行作为金融企业，在业务经营活动中同样力求获得最大限度的利润，盈利性越高，获得利润的能力越强，反之获得利润的能力越弱。盈利