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如何用保险保障自己的一生(DOCX)
如何用保险保障自己的一生?
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HYPERLINK /people/teastain \t _blank Teastain,再保险从业人员,FSA
HYPERLINK /people/jiang-judy-22 \o 水心 \t _blank 水心、知乎用户、 HYPERLINK /people/rena-84-51 \o Rena \t _blank Rena? HYPERLINK javascript:; 等人赞同
——————————————————————————————————————————2015年8月18日增加了一部分内容,见最下面一段。————————————————————————————————————————业内人士,但不是保险公司,不是代理公司,所以无直接利益关联。从事保险精算工作,对相当一部分产品很了解。——————分割线,不割我不痛快————————意外险,通常只保身故+残疾(按照保监会要求,2014年起,残疾标准开始参照2013年保险行业协会下发的《人身险伤残评定标准》,该标准共10级281项,远超人民银行98年下发的老一版的标准7级34项,给付比例更高,给付条目更多,具体内容请自行百度)。但按照保险行业的经验,个人意外险的理赔中凡是能到残疾以上程度的,身故占比超过50%,所以保险金要养老抚小,保额越高越好,建议50万起。
如果是开车一族,请一定淘宝上买份自驾车意外险,国华海康合众信泰一大堆公司都有,年缴保费2400块*10年,驾乘私家车、租用车、公务商务用车意外身故200万元,一般意外身故最高20万元,残疾、烧烫伤最高20万元,满期返本110%已交保费。这是作为一个从业人员评价的目前市场上对开车一族最合适的保险,我本人已经购买。
如果不是,想买到200万保额可能就很困难,因为通常会要求提供收入证明(一般保额不超过年收入5-10倍),在不提供的情况下通常只能买到50万左右。另外,少有公司单卖意外险的,往往会要求搭售医疗险(意外医疗或者普通住院医疗等),酌情购买,1W以内医疗险是最划算的,多了往往用不掉,因为意外医疗险往往是“医保赔了我才陪”(指的是用药和治疗要用在医保范围内的),医保赔完了基本也不剩什么东西了;但如果本人没有医保,那么倒是值得购买。
健康保险,目前国内的健康保险可以粗分为:低端、中端、高端三档(纯主观划分)
低端的基本一句话可以形容:医保赔我就赔,医保不赔我就不赔,所以对于有医保的人基本就是一个笑话,在当前医保报销比例通常已经超过75%的情况下,医保都赔了还要你做什么?保额通常不高,也就一两万通常不超过5万。但低端就是便宜,通常一年不超过1000块,实际上能提升的报销比例很低;但是如果没有医保,还是值得买一些的。
中端的基本是在低端基础上扩展一些内容,比如牙科、比如特需门诊,毕竟多了一些东西,保费也相应贵一些,2000-5000左右。
高端的如? HYPERLINK /people/2d6717f820b2fc9e6450b0a3ff7542eb @葛巾提到的,CIGNA全球医疗,保额动辄百万计(通常会分得很细,A责任多少万,B责任多少万……但任何一个责任基本上都用不光,我听说的最大的一个理赔是200多万,德国高管在国内发生败血症,也没花完他的保额……),医保内外统统理赔(随便用药),基本上全球网点医院随便看病(国内的很多昂贵医院如“和睦家”也都可以去看病),医院态度就不说了是必然很好的,而且往往还有直付(也就是你不用付钱,空手去空手回就可以),保费么,葛巾的保费是4万(根据葛巾答复已经修正),我听说其它的基本也都要8000往上,但很多高端医疗只提供给团险客户,个人客户应该还蛮难买的,也许香港会容易一些?
重大疾病保险。
作为精算从业人员,我手头的数据显示,除了少儿阶段(高发重疾是脑膜炎、再生障碍性贫血、失明失聪这几样)和老人阶段(老人基本很难拿到重疾理赔,因为通常达到重疾标准之前往往就因为器官衰竭身故了……),中间的50年时间里面,癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上,癌症尤其大头,男性占比60%以上,女性占比70%以上。把这三个重疾的定义贴在这里
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