投资规划_南京(案例2).pdf

【案例一】 双胞胎女儿家庭理财规划 背景资料 芸儿， 33岁，中级职称，在绍兴下面所属一个县级市医院工作，生活 和工作都在市区，家离单位不远。，现在是2个7岁孩子的母亲(双胞胎女儿)， 月薪1700元，加上每月的绩效工资共3000元左右，如果算上其他名目的收入 还有年终奖差不多5万元多。可是孩子教育和日常开支数目不小。目前孩子在 读幼儿园大班，大概要3.5万元左右，丈夫35岁，小车司机，月收入3000 元，因为给私人开车没什么奖金。家里新置了1套房产（现在目前的旧住房没 有什么负担），每月还贷3000元，还有2年的合同期。年日常生活开支大约2 万元。我父母在比较偏僻的农村，没什么大和稳定的收入，我公婆虽然是城市 户口却没有退休金，我公公自己交养老金还得过5年才可以领。上有一个哥 哥，是中学老师，我们兄妹感情很好，父母目前没问我拿钱。 理财需求 这么多年以来由于别的原因没什么存款，手头只有4万元多一点，没作 其他的投资，只作一般的定期储蓄，现在我感觉压力很大，想请理财专家为我 指点指点。 理财组合建议 （1）日常生活开支。年安排3.6万元。 （2）健美消费。年安排4800元。 （3）旅游消费。年安排5000元。 （4）紧急备用金。目前年安排1万元，以定活两便存款形式保持1.5万元 常数。 （5）意外保障。您先生随汽车承保公司，每年投保人身意外伤害保险， 保额为伤残金20万元、人身意外伤害医疗金2万元，年保险费支出500元 左右。2个女儿在幼儿园每年分别购买学生平安保险50元，合计100元。 以上保险年合计交保险费600元左右。 （6）子女教育投资。分别为2个女儿投保国寿鸿星少儿两全保险（分红 型），年分别交费1万元，9年期交费。年合计支出2万元。 （7）房贷支出。在合同期内每年安排3.6万元。房贷清偿完毕后，将这 部分资金追加到获利投资中。 （8）获利投资。将银行存款4万元，以及以后年度收入中节余下来的 钱，投资于固定收益+浮动收益型人民币理财产品。 理财组合比例 （1）日常生活开支3.6万元。占家庭总收入的29.5%；占家庭流动资产的 22.22%。 （2）健美消费4800元。占家庭总收入的3.93%；占家庭流动资产的 2.96%。 （3）旅游消费5000元。占家庭总收入的4.09%；占家庭流动资产的 3.08%。 （4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的8.18%；占家庭流动资产的 16%。 （5）意外保障600元。占家庭总收入的0.49%；占家庭流动资产的 0.37%。 （6）子女教育投资2万元。占家庭总收入的.16.36%；占家庭流动资产的 0.74%。 （7）房贷支出3.6万元。占家庭总收入的29.5%；占家庭流动资产的 22.22%。 （8）获利投资5万元。占家庭总收入的8.18%；占家庭流动资产的 30.86%。 理财建议分析 从背景资料来看，芸儿家庭目前和今后一个时期面临的问题较多。比如，在 2年内，房贷本息支出压力较大；2个女儿都上幼儿园大班了，接受完备大学教育的 经费措筹也该起步了；为了达成“终身快乐” 的理财目标，实现老有所养，老有所乐， 夫妻俩还得为自己购买一点商业养老保险；夫妻俩40岁左右时，还得购买一些重大 疾病保险；特别是随着双方父母年龄地增长和健康状况的变化，赡养父母，给父母 准备医疗保健经费的压力将逐渐增大。 然而，根据芸儿和先生的收入状况，若对家庭支出作些调整，观念来些变 化，那么，家庭的即期消费压力和中长期的消费预期压力，就可得到缓解，家庭经 济的活力就会明显增强。从当前情况看，缓解家庭经济紧张的渠道是两个：一个是 将2套自有房中的1套尽快出租，以获取房产的使用价值。另一个是，将子女教育回 归到一个自然的、正常的、科学的轨道上来。从背景资料来看，芸儿2个上幼儿园的 女儿年消费支出3.5万元左右，明显带有“贵族” 的意味。从子女教育的规律来看，儿 童期的孩子，其主要任务是游戏玩耍，充分享受儿时的快乐，而不是今天学这