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Logistic模型的人身保险消费行为影响因素分析 　　【摘要】目前学术界对人身保险消费行为的理论研究中，基于国家层面和宏观角度的较多，多区域性市场的较少，针对欠发达地区的研究更少。本文以贵州省贵阳市人身保险业发展规模的现状作为依据，对比分析了贵州省和全国保险发展水平在保费规模、保险密度、保险深度和保险公司数量等指标上的差距。设计了一份调查问卷，并在贵州省贵阳市开展了实践调研测试，对问卷调查的结果运用Logistic计量回归分析。最后，从宏观、微观角度提出对策与建议，有助于了解人身保险消费者的行为动机，给贵州省人身保险市场发展提一定的供理论借鉴。　　【关键词】人身保险 人身保险消费行为 问卷调查 行为动机　　一、贵州省人身保险发展的现状　　进入21世纪后，我国保险业走上了高速发展的道路，在我国已然成为了一个新的朝阳行业，其影响力迅速扩大，对国民经济的贡献也不断地加大，其保障经济，稳定社会的功能在构建和谐社会的伟大事业中也日益凸显。但是，保险业发展中取得辉煌成就的同时仍然存在不少问题。首先，保险消费表现出明显的区域差异，西部欠发达省份保险业的发展规模程度还远落后于东部沿海发达省份；以贵州省为例，截至XX年底，全省原保费收入总计为亿元，分别低于全国平均原保费收入水平亿元，其中寿险保费收入竟低于全国平均保费收入亿之多。其次，我国城镇居民保险消费结构存在失衡情况，尽管保费规模和保费增速发展较快，但保险消费结构中存在的问题显著。以贵州省为例，人身保险保费收入占原保费收入比重不够大。从图1-1中的数据我们可以看出，人身保险占比率最高在XX年，值为%；占比率最低在XX年，值仅为%。这些数值不仅远低于当年全国平均人身保险占比率水平，而且波动也比较大，以一个准“W”形状发展，而非类似全国平均人身占有率稳中有升的增长趋势。　　以上数据以反映了贵州省保险业发展规模较小，市场不完善等特点。加之，贵州省保?U业发展相对较晚，人们对保险的意识相对滞后等原因，导致保险消费者在购买保险产品的过程中受到不同因素的决策干扰。因此，我们对其行为特征进行研究，可对其人身保险产品消费行为进行一定的引导，促使消费者理性消费。　　二、变量的定义、分类和解析　　影响消费者做出购买人身保险产品的基本因素，受到消费者的生理因素、经济基础、职业、受教育程度、家庭构成、风险意识等影响。此外，保险代理人或保险公司客户经理的营销方式和服务态度等也会对消费者的投保决策产生很重要的影响。本文问卷调查共设计18个问题，并在贵州省贵阳市开展实践调研活动。基于问卷调查的结果，把所有的自变量分为四大类：X1-X7为人身保险消费者的基本信息，分别为性别、年龄、文化程度、职业、婚姻状况、家庭收入和家庭成员结构；X8-X12为人身保险消费者的风险认识，分别为职业危险度的认知、收入稳定性、身体健康情况、社会保障充分性、应对未来意外和风险的方式；X13-X14为人身保险消费者的风险偏好，分别为保险是一种长期投资的认知和保险解决风险的认知；X15-X18为人身保险消费者的保险行业的认知，分别为了解保险主要途径、保险宣传不够的看法、保险业诚信度不可靠看法和保险合同中存在“霸王条款”看法。　　三、回归模型设计和回归分析结论　　通过结果看出，只有年龄、婚姻状况、家庭年收入、您是否认为保险是一种长期投资、您了解保险知识的的主要途径、您了解保险知识的的主要途径显著，即上述变量对消费者购买人身保险产品有显著性影响。　　为了排除不显著变量的干扰，采用全部进入的方法重新建立因变量与显著自变量的Logistic回归方程，结果如下：　　1.年龄。自变量年龄的回归系数为，这说明年龄对消费者购买人身保险产品有正向影响。主要考虑到随着年龄增大，大多数人都有社保，进而对人身保险的购买意愿较低。另外，现在各类儿童、少年保险比较流行，家长希望给孩子更好的保障。因此年龄小的消费者更容易做出购买决策。　　2.婚姻状况。自变量婚姻状况的回归系数为-，这说明婚姻状况对消费者购买人身保险产品有负向影响，即离异，丧偶的人群比较容易购买人身保险产品。　　3.家庭年收入。自变量家庭年收入的回归系数为-，这说明家庭年收入对消费者购买人身保险产品有负向影响，即当家庭年收入达到一个相对较高的水平后，收入越高的人群越不轻易购买人身保险产品，因为收入高的人群资金比较富裕，更容易考虑其他金融理财产品来解决未来可能出现的意外或人身风险。　　4.是否认为保险是一种长期投资。自变量是否认为保险是一种长期投资的回归系数为，这说明是否认为保险是一种长期投资对消费者购买人身保险产品有正向影响，即越赞同保险是一种长期投资的消费者越容易购买人身保险产品，很符合常理。　　5.了解保险知识的主要途径。自变量了解保险知识的主要途径的回归系数为，这说明了解保险知