中国农村金融的包容性及影响因素.PDF

第１２期(总第２４１期) 财　 经　 论　 丛 Ｎｏ. １２(Ｇｅｎｅｒａｌꎬ Ｎｏ. ２４１) 　 ２０１８年１２月 Ｃｏｌｌｅｃｔｅｄ Ｅｓｓａｙｓ ｏｎ Ｆｉｎａｎｃｅ ａｎｄ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ Ｄｅｃ. ２０１８ 　 中国农村金融的包容性及影响因素 １ ２ ３ 周天芸 ꎬ 刘　 虹 ꎬ 杨海洋 (１ 中山大学国际金融学院ꎬ 广东　 广州　 ５１０２７５ꎻ２ 中山大学岭南学院ꎬ 广东　 广州　 ５１０２７５ꎻ ３ 广州农村商业银行资产托管部ꎬ 广东　 广州　 ５１０６２３) 　 　 摘　 要: 本文以地理渗透、 人口渗透、 人均贷款额、 人均存款额、 贷款与人均ＧＤＰ 之比以及存款与人均ＧＤＰ之比六个维度构建农村金融包容性指数ꎬ 分析中国农村金融的 包容性及其差异特征ꎬ 并运用２０１０年中国１６９４ 个县域截面数据ꎬ 实证分析中国农村金融 包容性的影响因素ꎮ 结果表明ꎬ 中国农村金融包容程度在区域分布上由东至西逐渐减弱ꎬ 且显著受到人口年龄结构、 人口密度、 金融意识、 就业比例、 人均收入和金融基础设施的 正向影响ꎻ 此外ꎬ 女性占比、 政府规管程度也是重要影响因素ꎮ 关键词: 农村金融ꎻ 金融包容性ꎻ 影响因素 中图分类号: Ｆ８３２１　 　 　 文献标识码: Ａ　 　 　 文章编号: １００４－４８９２(２０１８)１２－００５５－１０ 金融包容是让全社会各不同收入群体都能被纳入到主流的金融服务体系中ꎬ 使其拥有享受正 规、 公平、 高质量金融服务的权利ꎮ 联合国发出 “构建金融包容性体系” 的号召ꎬ 金融包容全球 合作伙伴组织、 国际货币基金组织和世界银行等国际组织纷纷构建和发布度量各国金融包容性的指 标ꎮ ２０１６年１月ꎬ 国务院发布中国推进普惠金融建设的国家级战略规划——— «推进普惠金融发展 规划(２０１６—２０２０年)»ꎬ 表明中国政府推进金融包容的决心ꎮ 金融包容倡导将无法享受正规金融服务的低收入人群纳入主流金融系统ꎬ 形成更加完整、 完善 的金融体系ꎬ 以提高金融体系的稳定性和增强金融体系抵御金融风险的能力ꎮ 中国贫困人口相对较 多ꎬ 根据世界银行 «全球金融包容性数据库(Ｔｈｅ Ｇｌｏｂａｌ Ｆｉｎｄｅｘ Ｄａｔａｂａｓｅ)» 的数据显示ꎬ ２０１４ 年中 国约有２４亿成年人口没有银行账户ꎬ 这意味着他们无法获得任何金融服务ꎮ 实施包容性的金融发 展战略ꎬ 将贫困人口和低收入人群纳入到主流金融体系中ꎬ 使他们拥有更好的发展机会ꎬ 早日摆脱 贫困ꎬ 对于促进国家整体经济的发展、 社会的和谐稳定、 公平正义具有重大意义ꎮ 本文以２０１０年中国１６９４个县域的截面数据为样本ꎬ 构建指标考察中国农村的金融包容性ꎬ 分 析中国农村金融包容性指数的影响因素ꎬ 旨在通过指标研究中国农村的金融包容程度及其影响因 素ꎬ 为提高中国农村的金融包容程度、 构建普惠金融体系提出政策建议ꎮ 一、 相关文献回顾 学术界从不同角度对金融包容性进行了界定ꎮ Ｈｅｌｍｓ(２００６)提出了包容性的金融系统是能够为 全社会各不同收入群体ꎬ 尤其是目前无法获得主流金融服务的个体、 家庭和企业提供有效金融服务 [１] 的金融系统 ꎮ Ｄｅｍｉｒｇｕｃ￣Ｋｕｎｔ等(２００８)从金融服务的供求关系角度ꎬ 提出金融服务的实际使用情 收稿日期:２０１８－０７－２１ 基金项目: 国家社科基金项目(１７ＢＪＹ１２３) 作者简介: 周天芸(１９６６－)ꎬ 女ꎬ 浙江宁波人ꎬ 中山大学国际金融学院教授ꎬ 博士ꎬ 博士生导师ꎻ 刘虹(１９６６－)ꎬ 女ꎬ 四川南充人ꎬ 中山大学 岭南学院副教授ꎬ 博士ꎬ 通讯作者ꎻ 杨海洋(１９８６－)ꎬ 男ꎬ 吉林四平人ꎬ 广州农村商业银行资产托管部研究人员ꎮ ５５ 　 财经论丛　 ２０１８年第１２期 况由服务的供给量和消费者的需求量共同决定ꎬ 金融服务的易获得性由供给方单