网络银行与电子货币的理论与实践.pdf

 网络银行与电子货币的理论与实践 尹龙 （中国人民银行管理司 北京 100037） 摘要：根据各国的经验，网络银行有广义的和狭义两种概念；国外实践反映出网络银行面临消费者信心、 网络安全、法律问题和业务标准等特有的风险，提出了：世界局监管模式、统一规则监管模式和母国监管 模式三种监管设想；网络银行与电子货币一道对传统货币理论、货币政策的操作与控制、金融市场的发展 与变革、金融治理与金融监管等金融理论与实践产生了深远影响；提出我国发展和监管网络银行的设想。 关键词：网络银行；电子货币；风险；监管；发展 网络银行与电子货币的理论与实践是90年代兴起的一个新的金融理论前沿学科。目前， 国际上对这一学科的研究还处于开创和探索阶段，虽然有不少人出于各种原因写了大量与之 相关的文章，但真正成型的理论体系和分析方法都却较少。现综述如下： 一、对网络银行的总体认识 作为经济与金融信息化、网络化的直接产物，网络银行是二十世纪银行业最具影响力 的创新。如同其他金融创新一样，网络银行的形成也经历了一个不断演变的过程。网络银行 从初级的电话银行、PC银行，发展到现在的 WAP 银行，呈现出加速成长、不断完善的特点。 现在，网络银行不仅在数量上已形成了相当的规模，在发展模式上，也渐趋成熟。 在美国，可以开展各类实质性银行业务的网络银行，从 1995 年的1 家发展到了如今的 1275 家，占所有银行和储蓄机构的 12％1。预计到 2005 年，三分之一的美国家庭将会使用 网络银行服务（FRS，2000）。 在欧洲，到 2000 年 2 月，已有网络银行 122 家。预计到 2003 年，欧洲的纯网络银行 将从 2000 年的 20 家增加到 55 家，网上金融服务的金额将高达到 4400 亿欧元，占金融市场 的 15％（Stephen Timewell,2000）。 在亚洲，网络银行的发展也方兴未艾。国际性网业审计公司 Lafferty的统计表明，亚 太区网络银行现共拥有客户 400 万户，到 2003年，亚太区网络银行用户将达 3000万户，增 长 650%，网络银行的增长速度名列世界首位。 随着网络银行在全球的迅速兴起，其功能、可提供的服务、发展模式等，也在不断演 变，人们对网络银行的认识，正在不断深化。因而，目前在理论上，还很难给网络银行下一 个规范、准确的定义。 为了便于有关文件和规定的理解与执行，巴塞尔银行监管委员会、欧洲银行标准委员 会、美国货币监理署、美联储、英国金融服务局、香港金管局等一些金融机构还是对网络银 行进行了一些初步的定性描述，形成了目前关于网络银行的一些定义。  本文为 2003 年首届“黄达——蒙代尔优秀博士论文”获奖论文《网络银行与电子货币》的概述部分。 1这些网络银行还不包括银行持股公司下属的独立执照的商业银行和储蓄机构，如果将这些银行和储蓄机构 包括在内，网络银行的数量还要多。 1 1、巴塞尔银行监管委员会的定义 1998 年，巴塞尔银行监管委员会（BCBS）发表了《电子银行与电子货币活动风险管理》 的报告。在这个报告中，网络银行被定义为：那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服 务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其他一 些诸如电子货币等电子支付的产品和服务（BCBS，1998）。 一般认为，这个报告是国际金融机构首次以书面和正式文件的形式，对网络银行概念的 定义，但这个定义并不完善。2000年 10 月，巴塞尔银行监管委员会又发布了新的《电子银 行集团活动白皮书》，对网络银行的定义进行了一些补充。新的定义将网络银行的服务扩大 到了批发和大额业务（BCBS，2000）。 2、欧洲银行标准委员会的定义 欧洲银行标准委员会在其 1999 年发布的《电子银行》公告中，将网络银行定义为：那 些利用网络为通过使用