(范例一)25岁的阿明目前与父母同住其理财目标与财务现况如下.doc

(範例一)25歲的阿明目前與父母同住其理財目標與財務現況如下: 理財 目標 幾年後達成 依目前水準標準額 持續年數 購車 3年 50萬 1年 購屋 10年 500萬 1年 退休 35年 每年生活費30萬元 25年 財務現況 金額 年收入 60萬元 年支出 40萬元 年儲蓄 20萬元 生息資產 60萬元 自用資產 0元 負債 0元 淨值 60萬元 (1)各理財目標屆時需求額 理財目標 幾年後達成 依目前水準目標額 持續年數 屆時目標需求額 工作期生活費 0年 40萬元 35年 40萬*35=1400萬元 購車 3年 50萬元 1年 50萬元 購屋 10年 500萬元 1年 500萬元 退休後生活費 35年 30萬元 25年 30萬*25=750萬元 （2）所有理財目標得現值總需求(假設85歲終老) 現值總需求:工作期生活費1,400萬元+購車50萬元+退休750萬元+購屋500萬元=2,700萬元 （3）可滿足總需求的整筆投資與每年收入額 應有整筆投資額=現值總需求=2,700萬元 應有年收入額=現值總需求÷離退休年限 =2,700萬元÷35年=77萬元 （4）阿明在退休前的年收入還原為現值 年收入60萬元*35年=2,100萬元 (5)是否均可如期達成所有理財目標？ 現值總供給=生息資產60萬元+年收入現值2,100萬元=2,160萬元 現值總供給2,160萬元＜現值總需求2,700萬元 阿明無法如期達成所有理財目標 (6)欲達成所有理財目標阿明應作的調整 1.提高收入 (現值總需求2,700萬元-生息資產60萬元) ÷35=75.4萬元 以阿明每年60萬元的實質收入來說,應提高收入25.7% (75.4-60) ÷60=25.7%，才足以支應所有理財目標 2.延遲退休年限(延後5年退休)即65歲後退休 總需求=40萬元*40+550萬元+30萬元*20=2,750萬元 總供給=60萬元+60萬元*40=2,460萬元 如此一來,總需求2,750萬元＞總供給2,460萬元 缺口290萬元（290萬元÷40年）÷60萬元=12.1% 此時,必須提高收入12.1%才能足以支應所有理財目標 3.若阿明放棄購車與購屋規劃時 年收入現值=60萬元*35=2,100萬元 總供給=2,100萬元+生息資產60萬元=2,160萬元 總需求=40萬元*35+30萬元*25=2,150萬元 此時總供給2,160萬元＞總需求2,150萬元 因此若阿明無法提高收入,最後只好放棄購屋與購車規劃,才能退休規畫。 小天（目前30歲）的理財目標及財務狀況如下 理財 目標 幾年後達成 依目前水準標準額 持續年數 子女教育 10年 500萬 1年 購屋 10年 700萬 1年 退休 30年 每年生活費40萬元 25年 財務現況 金額 年收入 100萬元 年支出 60萬元 年儲蓄 40萬元 生息資產 200萬元 自用資產 0元 負債 0元 淨值 200萬元 （2）所有理財目標得現值總需求(假設85歲終老) 現值總需求:工作期生活費1,800萬元(60萬*30年)+購屋700萬元+退休1,000萬元(25年*40萬)+子女教育500萬=4,000萬元 （3）可滿足總需求的整筆投資與每年收入額 應有整筆投資額=現值總需求=4,000萬元 應有年收入額=現值總需求÷離退休年限 =4,000萬元÷30年=133萬元 （4）阿明在退休前的年收入還原為現值 年收入100萬元*30年=3,000萬元 (5)是否均可如期達成所有理財目標？ 現值總供給=生息資產200萬元+年收入現值3,000萬元=3,200萬元 現值總供給3,200萬元＜現值總需求4,000萬元 小天無法如期達成所有理財目標 因應措施如下： (6)欲達成所有理財目標小天應作的調整 1.提高收入 (現值總需求4,000萬元-生息資產200萬元) ÷30=126.6萬元 以小天每年100萬元的實質收入來說,應提高收入26.6% (126.6-100) ÷100=26.6%，才足以支應所有理財目標 2.延遲退休年限(延後5年退休)即65歲後退休 總需求=(60萬元*35年)+700萬元++500萬元+(40萬元*20年)=4,100萬元 總供給=200萬元+(100萬元*35)=3,700萬元 如此一來,總需求4,100萬元＞總供給3,700萬元 缺口400萬元（400萬元÷35年）÷100萬元=11.4% 此時,必須提高收入12.1%才能足以支應所有理財目標 3.若小天放棄購屋規劃時 年收入現值=100萬元*30=3,000萬元 總供給=3,000萬元+生息資產200萬元=3,200萬元 總需求=(60萬元*30年)+(40萬元*25年)+500