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第一章 风险、风险管理与保险 ?学习目的和要求： 通过学习风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。 本章教学内容 第一节 风险及其特征 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第一节 风险及其特征 一、风险（risk）的概念 二、风险的构成要素 三、风险的特征 一、风险（risk）的概念 对风险的理解应把握以下几个方面： 二、风险的构成要素 案例分析 三、风险的特征 第二节 风险的分类 广义：可以利用风险管理技术分散、减轻、转移的风险 可保风险 不可保风险：不能用保险的方式分散、减轻和转移的风险。 可保风险必须具备以下几个条件： A．风险的发生必须是具有偶然性的； B．风险的发生必须是意外的； C．风险不是投机性的； D．风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能； E．风险的发生应有较大损失的可能； F．风险损失必须是可以用货币来衡量的。 为什么会有不可保风险？ A．认识上的限制； B．技术上的限制 ； C．经济上的限制 ：（i）投保人经济上的限制 ；（ii）保险人经济上的限制 D．社会上的限制 。 第三节 风险管理 一、风险管理的概念 二、风险管理的基本程序 三、风险管理方法 四、风险管理与保险 一、风险管理的概念 风险管理是指社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的一个系统工程。 二、风险管理的基本程序 风险识别 风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的基础，是指经济单位对于所面临的已经存在的、以及潜在的风险进行判断、归类和鉴定风险性质的过程。 风险识别包括感知风险和分析风险两个环节。 风险识别方法很多，常见的方法有：流程图分析法、财务报表分析法、保险事故分析法、现场调查分析法、事故树分析法。 三、风险管理方法 四、风险管理与保险的关系 首先，两者都是以风险作为研究对象的。 其次，两者研究方法的数理基础是一致的。 再次，保险是风险管理最重要最有效的措施之一。 最后，在保险业务中，需要借助于风险管理的思想和技巧。 最主要的区别表现在：风险管理所管理的风险范围要大于保险的范围。 案例分析：张先生的家庭存在哪些主要风险？ 张先生，现年40岁，大学毕业，曾在政府部门工作10年，现下海经商，税后年收入约30万元，从事该行业已有6年，事业稳步上升。张先生工作繁忙，喝酒吃饭应酬多，经常很晚或深夜回家，因招揽业务需要经常乘坐飞机出差。张先生因为事务繁多，每天吸1包烟，已连续五年没有去医院进行常规体检。 张太太，36岁，在某事业单位工作，月收入税后2000元，工作、生活很有规律，经常生一些小病，但每年体检结果正常。 独生儿子张敏，12岁，现为某试验小学六年级学生，聪明懂事，成绩优异，每年学杂费、生活费约1万元，平时骑自行车上学。 张先生父母是退休工人，年近七旬，生活费用主要靠张先生提供。 张太太本人是独生女儿，其父母刚刚退休，单位退休福利较好，家庭储蓄充足，晚年生活费用不用担心，也有相当财务能力承担较高的医疗费用支出。 安徽财经大学商学院金融系 安徽财经大学商学院金融系* 第一章 风险、风险管理与保险 “天有不测风云，人有旦夕祸福。 人事变迁无常，则风险亦必随之而起。 沧海桑田，华屋山丘，寿命之修短，事业之兴替，举凡一切风险发生，动有出人意表者，如不绸缪未雨，熟筹先事防范之术，则一旦横逆之来，猝逢意外，未有不噬脐莫及，而收应付之无方者。” 日常生活中所谓的风险：随时随地都有可能发生的各种自然灾害和意外事故。 保险领域内所谓的风险： 特定对象在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。 （1）损失发生与否不确定； （2）损失发生的时间不确定； （3）损失发生的地点不确定； （4）损害的对象不确定； （5）损害的程度不确定。 风险不是抽象的概念，而是具体的概念； 风险损失是不确定的； 风险是客观存在的，且可以用概率度量风险发生可能性的大小； 风险是与人类经济活动相伴的概念。 风险因素 (Hazard) 风险事故 (Peril) 损失 (Loss) 是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 包括：——实质性风险因素（可保） ——道德风险因素（不可保） ——心理风险因素（一般可保） 可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，也是风险因素所诱发的直接结果。 非故意的(Unintentional)、非计划的(un