风险管理与保险规划3.pptVIP

谢 谢 大 家 寿险需求信息分析假设：投资收益率（贴现率）；通货膨胀率；收入增长率 寿险需求金额计算（财务需求缺口）：未来各年收入缺口（收入目标值减收入减社保给付等）的现值和（包括年金现值）；加当前现金需求减现有现金来源则构成现金缺口（人寿保险需求） 寿险创新原因与目的（满足需求）：提供更低成本的保险保障；增加灵活性；信息更加公开化；消费者承担更多风险 人寿保险种类：定期寿险；生死两全保险；终身寿险；万能寿险；变额万能寿险；分红保险（死差异；利差异；费差异） 定期寿险（死亡保障，生存无给付） 定期寿险特点：可续保性；可转换性（换险种）；重新加入性（续保低费率） 定期寿险类型：水平保额保单（保费递增型；水平保保单）；非水平保额保单（递增或递减） 定期寿险适用于收入低保险需求高的人群，职业发展初级阶段，暂时性保障 生死两全保险：相当于水平保额的定期寿险加纯生存保险；或递减的定期寿险加递增的保单储蓄；有效的储蓄工具 万能寿险：保费支付灵活；保单面额可适时调整；使用当期利率；保单储蓄功能与保障功能分离；价格适宜 年金保险（养老年金保险） 终身寿险：（给付至100岁） 类别（见P104-105比较）： 普通寿险：终身缴费，每年支付较少 限期缴费的终身寿险（极端形式为趸缴） 当期假定终身寿险（按最新利率与生命表调整保费与现金价值） 变额寿险（投资连结寿险，保单价值随投资绩效而变化，分分红型与不分红型） 多生命寿险（生存者寿险即第二人寿险，第二人死亡才予给付；第一人死亡寿险即联合寿险，第一人死亡即给付） 健康险需求分析 购买健康保险遵循的原则 根据经济条件选择适合的健康保险产品 购买健康保险宜早不宜迟 根据需要选择补偿型和给付型产品 选择期缴保险费的方式 主要健康保险类别：重大疾病保险、一般疾病保险、住院费用保险、住院定额保险、综合医疗保险、补充医疗保险、高额医疗保险、门诊医疗保险、长期护理保险、伤残收入保险。 医疗费用保险：住院费用保险（房间伙食费用；辅助服务费用）；外科手术费用保险；护理费用保险（专业护理费用；家庭健康护理费用；病危护理费用）其他护理费用保险（急诊护理、预防护理等） 大宗医疗费用保险 分类：补偿大病医疗保险；综合大病医疗保险 特点：承保费用广泛；免赔条款（绝对）；共保条款（医疗费用保险占比）；最大给付限额条款 医疗保险从补偿方式分费用型和补贴型；新型医疗保险与传统型比特点有：投保范围较广、保险责任相对明细、一般设有保证续保条款（3年）、费用较低 人寿与健康保险条款 保护投保人人的条款：完整合同条款；不可抗辩条款（2年）；宽限期条款；不丧失价值条款；复效条款（条件：提供可保证明；缴纳过期保费）；年龄或性别误告条款；续保条款（不可撤消保单、保证可续保保单、有条件可续保保单）。 保护保险公司条款：自杀条款；延迟条款（支付现金价值及发放贷款）；除外和风险限制条款（道德风险、战争除外、航空除外等） 为投保人提供灵活性的条款（1） 受益人条款（后继受益人；受益人变更） 保险金给付选择（现金一次给付；利息选择；定期给付选择；定额给付；确定期限内终身给付（第一、二受益人）；生存者终身给付（有生存者即继续给付））； 转让条款（绝对转让如贴现；担保转让） 计划变更条款（保费变低需提供可保证明） 为投保人提供灵活性的条款（2） 不丧失价值选择条款（现金退保；减额缴清保险；全额缴清保险） 保单贷款条款 盈余分配条款（现金给付；抵缴保费；购买缴清增额保险；累计生息；购买一年定期保险（我国没有）） 盈余（红利）来源 死差异＝（预计死亡率－实际死亡率）×风险保额（保险金额与责任准备金之差） 利差异＝（实际收益率－定价预定利率）×责任准本金总额 费差异＝（预定费用率－实际费用率）×保险费 实际分配盈余比例不得低于当年可分配盈余的70% 人寿与健康保险定价 定价原理：大数定理；风险本质特性 定价目标：费率充足；费率公平；费率不要高 定价要素：承保事件发生的概率；资金的时间价值；承诺的给付；包括费用、税金、利润和意外事件的附加保费（前三项为净费率因素） 寿险费率计算（1） 年可续定期寿险（一年期）：净保费按死亡率（考虑时间价值下调） 趸缴保费：该年龄组第一保单年度至最后一保单年度（100岁）各年死亡给付的现值和除以开始时缴费人数（死亡给付现值和＝∑（保额×死亡人数×折现系数）） 寿险费率计算（2） 水平净保费：死亡给付现值和等于水平保费现值和（水平保费现值和＝∑（水平保费×每年初生存人数×折现系数），倒算水平保费 风险净额：指保单面值与保单准备金之间的差额 可变保费计划：万能寿险：灵活性（增减保费与保额）和透明性（公布死亡率、利率、费用率）