风险管理与保险规划04.pptVIP

死差益 =（预计死亡率-实际死亡率）*风险保额 利差益 =（实际收益率-预定收益率）*责任准备金总额 费差益 =（预计费用率-实际费用率）*保险费 被保险人在保险单有效期间内，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按规定给付全部或部分保险金的一种人身保险。 1、人身意外伤害保险的概念 外来的 不可预见的 突发性的 由保险人承担的被保险人因意外伤害事故所导致的死亡和残疾给付保险金的责任，而对由于疾病所导致的死亡和残疾不负责。 三个构成要件 被保险人所受的意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因； 被保险人在保险期间内遭受了意外伤害事故； 被保险人在责任期限内死亡或残疾； 2、人身意外伤害保险的保险责任 五、财产保险 财产保险的概念 财产保险的业务体系 财产保险的险种 (3)P263 狭义的财产保险：以有形物质财产为标的的保险,强调保险标的是各种具体的财产物资； 广义的财产保险：包括各种财产损失保险、责任保险、信用与保证保险等业务在内的一切非人身保险业务； 财产保险的概念 财 产 保 险 业 务 体 系 财产损失保险 农业保险 责任保险 信用保证保险 工程保险 运输保险 火灾保险 概念：以存放在固定场所并处于相对静止状态财产物资为保险标的的一种财产保险。 （1）保险标的是陆上相对处于静止状态的各种财产物资； （2）承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动； （3）保险的危险相当广泛； 火灾保险 指在保险金额额度内的损失。被保险人可以得到全部的赔偿，即赔偿金额等于损失金额，但不得超过保险金额，而超过的部分由被保险人自己负责。也就是说这种方式将被保险人的财产分为两个部分，第一部分为保险金额部分，也就是保险人应当负责的部分，超过保险金额的即为第二部分，它由被保险人自己负责。 家庭财产保险的第一危险的赔偿方式 特点： ①保险标的处于运行状态； ②出险地点多在异地，从而相对增加了保险人的理赔难度； ③意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切联系； 运输保险 机动车辆保险 车辆损失保险 交强险 第三者责任保险 附加保险 三级练习题121，122，131，132，133，134 概念：责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任做为承保责任的一类保险。 责任保险 三级P302，50、51条，新增 (3)P269 （1）公众责任保险 （2）产品责任保险 （3）雇主责任保险 （4）职业责任保险 概念：被保险人为合同中的权利人，保险人在义务人不遵守信用的时候，赔偿权利人的损失，随后向义务人追偿。 区别： 信用与保证保险 (3)P269 根据权利人的要求订立 根据义务人的要求订立 信用保险 保证保险 第三节 保险规划 分析保险需求 制定方案 人寿保险 健康保险 意外伤害保险 财产保险 责任保险 年龄 年初生 存人数 年死 亡人数 生存率 死亡率 35 972396 1028 0.998943 0.001051 36 971386 1113 0.998854 0.001146 37 970255 1212 0.998751 0.001249 38 969043 1324 0.998634 0.001366 39 967719 1449 0.998503 0.001497 * 被保险人 死亡保险的被保险人不得是无民事行为能力人，但是父母可以为未成年人投保，保险金额最高5万人民币；（三级P307，55条） 以死亡为给付条件的保险合同，需要经过被保险人的亲笔签名；（三级P308，56条） 受益人（三级P313，61~64条） 必须具备的条件： ①受益人是享有赔偿请求权的人； ②受益人必须由被保险人或投保人指定； 受益人的特征： ①受益人的法律资格：可以是任何人，法律上没有资格限制； ②受益人的产生：由被保险人或投保人约定、指定或法定的法律程序； ③受益人的人数：可以是一人或数人； ④受益人的权利：是一种期待权，而不是现实的债；受益人无权擅自转让受益权；只限于领受保险金；属于原始取得权； ⑤受益人的变更：受益人分为“可撤销”和“不可撤销” ⑥法定受益人的规定：没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；受益人依法丧失受益权； 保险代理人和保险经纪人的区别： 三级P329，125~137条，新增 保险代理人 保险经纪人 利益关系 维护保险人的利益 维护投保人和 被保险人的利益 基本职能 代理推销保险产品 代投保人协商投保条件 法律地位 视为保险人的行为 过失由保险人承担 只是投保人的代表， 过失由自己承担 2、保险合同的客体