商业银行之商业银行贷款业务.pptVIP

本章重点： 贷款种类划分 贷款政策基本内容 贷款定价方法 自学内容： 几种贷款业务的要点 贷款管理制度 通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。 灵活性很强，通常用于商业银行分支机构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资金往来。 （2）中期贷款：贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。中期贷款是指期限在1年以上（含1年）、5年以下的贷款。这类贷款通常包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资，也包括相当部分的消费者贷款等。中期贷款可以获得比短期贷款更稳定的现金流。 （3）长期贷款：贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。这类贷款期限长、流动性差，风险也相对较大，利率相对较高。 按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念： 一是贷款期限： 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日到票据到期日止。 二是贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。 申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。 国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。 三是贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。 四是贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。 五是贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据《贷款通则》有关规定严格管理。 六是贷款停息、减息、缓息和免息：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当根据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。 以贷款期限为标准划分贷款的种类，一方面有利于银行监控贷款的流动性和资金的周转情况，使银行的贷款资产保持合理的期限结构，避免陷入流动性风险；另一方面，也有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，以控制信贷资金的风险。 3.按贷款担保方式划分 （1）信用贷款：信用贷款是指还款仅凭借款人的信用，不需要任何担保品或保证人担保的贷款，一般适用于经营情况良好、经济实力雄厚、业务往来时间较长且信誉度较高的企业。 （2）票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，一般情况下，票据贴现的贷款期限在1年以内。 （3）担保贷款：担保贷款是以特定的财产作为还款保证的贷款，如果借款人到期不履行债务，银行有权处理用作担保的财产，然后把所得的资金用来优先偿还贷款。 可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 抵押贷款：指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。 根据抵押品的范围，大致可以分为六类： （1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷款。 （2）客账抵押，是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 （3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 （4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。 （5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。 （6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被保险人发放贷款。 质押贷款：贷款人以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可作为质