保险违约与保险犯罪 林荫茂.pdfVIP

第 1 页 第一章 绪 论 第一节　　保险制度与经济发展 一 、保险制度是现代社会经济正常运行的保障机制 保险是人们在长期 的社会实践活动 中，在屡屡遭受各种 自然 灾害 、意外事故的打击之后所创造 的一种科学保障制度 。它集众 人力量 ，共 同筹集保 险基金用 以对付各种不测损失 ，并实行合理 的风险分散和损失分摊 。它是保证社会稳定的一种有效机制 。 首先 ，在人类社会发展过程 中，各类 自然灾害和意外事故是 客观存在 的，诸如地震、暴风 、洪灾 、火灾 、爆炸 、车祸 、沉船 以及意外伤害 、疾病等不幸事件会时时干扰人类社会经济活动 的 正常运行 ，影 响受灾者 的正常生产和生活 。根据 “世界减 灾十 年 ”委 员会秘书处报告 ，近三十年来全世界每年遭遇 自然灾害事 故的损失平均达 亿美元 ，仅 年全球共发生大风暴 次 ，大范 围水灾达 次 。我 国长江流域 的水灾损 失就达 亿元人 民币。数据显示各类灾害事故不仅不 以人 的主观意志为转 移 ，各个年份将会 出现何种大灾 ，受灾的区域和地点事先都很难 预测 ，而且偶尔还会 出现百年不遇 的特大灾害 。客观上各类灾害 事故可能发生 的时间，发 生 的频数 以及每次灾害致损程度都极具 不确定性 ，人们很难预先准确把握 。这种未来客观世界发展 的不 确定性 以及单个社会成员承担各种风险损失经济能力的有 限性 ， 使人们迫切需要一种风险分散和转嫁机制 ，以保证社会经济 的正 常运行 。同时人类社会 自身不断发展和进步 ，经历 了 自然经济 、 第 2 页 商品经济到高度社会化 的市场经济阶段 ，社会 的科学技术基础 、 风险的管理能力 ，互助意识 的普及 ，物质财富的积聚……这一切 都为保险制度 的发展奠定了坚实基础 ，因此人们不仅 需要而且能 够建立与社会进步相适应的社会化的保障系统 。 其次 ，尽管伴随着社会 的进步 ，人们 的寿命在延长 ，生活水 平在提高 ，然而人类始终摆脱不 了生老病死这一基本 问题 ，甚至 还会产生老龄社会养老 、医疗及其护理保障等新 问题 ，人们对保 险需求会 日益增大 ，政府也更需依靠保险制度解决社会难题 。 此外 ，按客观世界发展 的一般规律而言，社会经济发展 的运 动轨迹是不可能长期保持直线运行方式的，波动是任何形态社会 经济发展得 以实现 的基本形式 。高涨 、调整 、萧条甚至停滞都会 呈现 出周期性 的状态， 经济 的失衡与平衡也会交替出现 ，只不过 政府 的宏观调控若 能符合客观 实 际 ，更 能准确预见未来发展趋 势 ，则经济景气持续 的时间会长一些 ，但无论如何社会经济 的波 动是难 以避免的，相应 的失业 、收入水平下降，残废 、疾病 、家 庭遭遇 困境 的现象也会客观存在 ，需要社会 以及商业保险制度提 供保 障 。 再则 ，现代社会经济 的正常运行和发展 需要高新技术 的带 动 ，以此不断推动产业结构 的优化和生产效率 的提高 。而人们在 研制、开发高新技术的过程 中，诸如通讯、气象卫星的发射 、 核 能源 的利用 、海洋石油 、天然气资源 的开采 、化学复合材料 的制 造 ，万吨巨轮 的远航 以及宽体超音速客机 的营运……均蕴涵着高 风 险 ，而且一旦遭遇风其导致 的损 失将 是 巨大 的 。如核 电站保 险金额达 亿之多，亚太二号卫星损失金额达 亿美元 。不 仅 限于此 ，原苏联切尔诺 贝利核泄漏事故后果时隔 年仍未完 全消除。由此可见，高新技术的开发运用离不开保险的支撑 。 当今世界人们 已认识和利用大数法则 、概率规则和平均率 ， 对 以往发生 的各类损失进行长期统计 ，从 中把握某种 自然灾害事 故的平均损失率 ，并借助于社会化大生产环境 中互助互济意识 的