第五章 电子商务支付系统.pdf

第五章 电子商务支付系统 第五章 电子商务支付系统 5.1 电子商务支付系统概述 5.1.1 电子支付的概念 电子支付 （Electronic payment ）是以计算机和通信技 术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现 的货币支付与资金流通。 电子支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支 付的5种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。 第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金 转账（EFT ），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子 传输，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结 算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业 务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如 用户在自动柜员机（ATM ）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自 动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互 联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上 支付。 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特 点： （1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息 传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进 行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转 来完成款项支付的。 （2 ）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作。 （3 ）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互 联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信 媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，而 传统支付则没有这么高的要求。 （4 ）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。用 户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很 短的时间内完成整个支付过程。电子支付可以完 全突破时间和空间的限制，可以满足每周7天，每 天24小时的工作模式。 5.1.2 网上电子支付系统 目前在互联网上出现的支付系统模 式已有十几种，这些大多包含信息加密 措施的系统大致上可以划分为三类。第 一类是数字化的电子货币系统；第二类 是使用已有的安全清算程序对互联网的 网上支付提供信息中介服务；第三类是 针对银行卡主攻加密算法，使银行卡支 付信息通过互联网向商家传递，利用金 融专用网络提供独立的支付授信；或者 采用智能卡技术实现联机支付。 5.1.3 在线电子支付方式 在线电子支付是电子商务的关键环 节，没有实时的电子支付手段相配合， 电子商务的优势和效率就体现不出来。 因此实时电子交易和在线电子支付是电 子商务的两个基本组成部分。互联网上 的在线支付必须具有高度的安全性，这 种安全性包括：完整认证客户，信息完 整传输，无拒付支付，有效的查账机 制，隐私权保护，可靠的信息服务。 公共网络系统的安全性可以依靠用户、商 家的认证、数据的加密及交易请求的合法性 验证等多方面措施来保证。电子交易过程中 必须确认用户、商家及所进行的交易本身是 否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证 中心（CA ）以核实用户和商家的真实身份以 及交易请求的合法性。 电子商务环境下使用的在线电子支付方式 主要有：电子现金、银行卡、电子支票、智 能卡和移动电子支付。 5.2 电子货币和电子钱包 5.2.1 电子货币的概念 所谓 电子货币是指以金融电子化网络 为基础，以商用电子化机具和各类交易卡 为媒介，以电子计算机技术和通信技术为 手段，以电子数据（二进制数据）形式存 储在银行的计算机系统中，并通过计算机 网络系统以电子信息传递形式实现流通和 支付功能的货币。 电子货币是随着电子交易的发展而产生 的，是比各种金属货币、纸币以及各种票据更 为方便快捷的一种支付工具。随着基于纸张的 经济向数字式经济的转变，货币也由纸张类型 演变为数字类型。电子货币的种类包括电子现 金、银行卡和电子支票等。 5.2.2 电子钱包的概念 电子钱包（Electroni