基于第三方支付产生的民事责任分析-民商法学专业论文.docxVIP

目录 目录 IV IV 目录 第 1 章 引言 1 第 2 章 第三方支付概述 3 2.1 第三方支付的概念 3 2.1.1 第三方支付的产生背景 3 2.1.2 第三方支付的概念与特征 4 2.2 我国关于第三方支付的立法现状 5 2.3 我国第三方支付存在的诸多风险易引起民事纠纷 7 2.3.1 第三方支付中的资金风险 7 2.3.2 第三方支付中的信息风险 7 2.3.3 第三方支付中的技术风险 8 第 3 章 第三方支付中的民事法律关系分析 10 3.1 第三方支付机构与用户的法律关系 10 3.1.1 第三方支付机构与用户的法律关系定位 10 3.1.2 第三方支付机构与用户的权利义务 14 3.2 第三方支付机构与银行的法律关系 15 3.2.1 第三方支付机构与银行的法律关系定位 15 3.2.2 第三方支付机构与银行的权利义务 16 3.3 银行与用户的法律关系 17 3.3.1 银行与用户的法律关系定位 17 3.3.2 银行与用户的权利义务 18 第 4 章 我国第三方支付民事责任制度存在的缺陷 19 4.1 第三方支付机构的法律地位不清晰 19 4.2 备付金所有权权属定性错误 21 4.3 各方参与者的民事责任难以厘清 23 4.4 我国第三方支付民事责任制度中的其他具体问题 24 4.4.1 未经授权支付的责任划分不合理 24 V V 4.4.2 支付指令错误的责任承担范围不明确 26 4.4.3 系统或设备故障的责任免除不恰当 27 第 5 章 我国第三方支付民事责任制度的完善 28 5.1 明确界定第三方支付机构的法律地位 28 5.2 明确备付金所有权归第三方支付机构 29 5.3 明确各方参与者的民事责任 31 5.3.1 第三方支付机构的民事责任 31 5.3.2 用户的民事责任 33 5.3.3 银行的民事责任 34 5.4 我国第三方支付民事责任制度具体问题的解决 35 5.4.1 明确划分未经授权支付的责任 35 5.4.2 明确支付指令错误的责任承担范围 37 5.4.3 明确系统或设备故障在不可抗力豁免民事责任中区别对待 38 第 6 章 结论 41 致谢 42 参考文献 43 第 第 1 章 引言 PAGE PAGE 1 第 1 章 引言 随着社会经济的发展，信息技术的进步，电子商务日益频繁地出现在现代 人的生活中。而传统的“一手交钱，一手交货”的资金支付模式已不适用于资 金流和物流相分离的电子商务。在此背景下，第三方支付依赖于通信技术和网 络信息的快速发展，应运而生。作为一种新型支付模式，第三方支付改变了传 统的交易模式，较好地解决了电子商务的信用与安全问题，对降低电子交易风 险和实现资金支付的高速便捷有重要意义。因此，第三方支付自产生以来，就 得到了世界各个国家和地区的广泛认可和普及。随着第三方支付行业的蓬勃发 展，因第三方支付引起的矛盾与纠纷也日益增多，故各国也相应地加紧了对第 三方支付的立法研究。我国在相继出台了《电子签名法》、《第三方支付索引》、 《网上交易平台服务自律规范》等法规后，于 2010 年 9 月 1 日正式实施了《非 金融机构支付服务管理办法》，对第三方支付的相关问题作出详细具体规定。 但是纵观现阶段我国关于第三方支付的立法，不难看出我国对涉及第三方 支付法律责任的规定则较为笼统粗糙，法律效力低，且主要集中体现在行政责 任和刑事责任两方面。对于第三方支付中最普遍和最容易产生的民事责任则规 定较少。这使得我国第三方支付民事责任制度在实践中暴露出许多缺陷与不足， 表现在第三方支付机构的法律地位不清晰，现行关于第三方支付机构的非金融 机构法律规定过于宽泛，不利于我们明确其主体资格；备付金所有权权属定性 错误，与第三方支付的现实情况存在不可调和的矛盾；各方参与者的民事责任 难以厘清，使得支付机构、用户与银行的利益关系失衡。除此之外，我国的第 三方支付民事责任制度在若干具体问题规定中还存在缺陷，如未经授权支付的 责任划分不合理，支付指令错误的责任承担范围不明确，系统或设备故障的责 任免除不恰当等。因此，当第三方支付中的资金风险、信息风险、技术风险引 发民事责任时，我们很难依据现行的法律法规保护受损权利人的合法权益。 目前，学界关于第三方支付的研究主要集中在第三方支付的监管层面，大 家更多关注的是如何在制度层面对第三方支付行为进行监督，建立第三方支付 中的风险监管。至于因第三方支付引起的法律责任，尤其是民事责任则关注得 较少。换句话说，我们更重视的是对第三方支付的事前监督，缺乏对第三方支 付的事后规范。特别是对因第三方支付引发的民事责任，学界研究的过少。而 现行的一般性民事责任规则不能很好地