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银行业务看中间 全球经济一体化进程的加快及新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，中间业务日益成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，其发展水平已成为衡量商业银行综合实力的重要标准。处于转轨时期的我国国有商业银行，能否在入世缓冲期内尽快解决中间业务发展的理念、机制、品种和功能等方面的问题，缩小与国际先进商业银行的差距，直接关系到国有商业银行在全球经济一体化格局中的生存与发展。 网:m 寻找差距 随着我国市场经济的发展，以市场为导向、以客户为中心、以创新为动力的营销策略正逐步被国有商业银行认知和实践，发展中间业务已成为国有商业银行转轨时期战略抉择的重要组成部分。但是，与西方商业银行相比，我国国有商业银行开展的中间业务无论在规模、业务范围、业务品种还是业务收入上都相差甚远。 经营观念陈旧，乏力，利润贡献低。长期以来，国有商业银行在金融业的垄断地位，导致其在经营观念上没有准确定位，多将中间业务视为表内业务的一种附属，用来发展和吸引存贷款客户的一种手段。由于营销乏力，使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。 业务品种单一，创新能力不足。中间业务多为创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，大都还是以代收代付为切入点，如代发工资、代缴水电费等不占用自己的资财和收取手续费的业务。各行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，如保函、信用承诺、代客买卖外汇、担任基金托管人等，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生类工具则基本还是空白。 管理松散，缺乏统一规范。目前多数银行都采取指定委托代理处作为中间业务的主要协调管理机构。但由于中间业务领域宽广，业务的开展又往往涉及多个部门，缺乏统一的操作规范和科学有效的统计考核指标体系，容易产生中间业务管理部门权限不清、职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融，无法形成联动合力，甚至业务操作前后脱节的现象也时有发生，影响了中间业务的发展。 层级不高，资源投入有限。中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础，这需要大量的资本、技术和人才投入。从某种意义上讲，中间业务属于高级服务的层面。目前大多数发达国家商业银行已实现了现代金融服务，而目前我国国有商业银行却停留在传统金融服务与现代金融服务之间，实力较强的国有商业银行也只能达到行业性、区域性联网的初级阶段。特别是中间业务领域的高素质人员严重不足，缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才，从而制约了中间业务的深入发展。 势在必行 加快发展中间业务是迎接入世挑战的需要。入世后，我国的量将大幅增加，国际结算、信用证业务会大量增长，这类业务风险小、收益高，外资银行凭借其规范的操作、先进的管理以及丰富的市场竞争经验，在这一领域展开竞争。由于分业经营和我国受传统个人、公司理财理念的影响，目前我国商业银行中间业务在业务品种、服务手段、服务范围和收益比重等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距，以国有商业银行目前的信息、技术、产品、服务现状，根本无法与全能制的外资银行竞争。面对严峻的挑战，国有商业银行只有从战略的高度出发大力发展中间业务，增强综合竞争实力，才能在未来的国际国内竞争中立于不败之地。 加快发展中间业务是应对资本市场迅猛发展形势的需要。近几年，我国资本市场呈现出高速扩容之势，对银行传统存贷业务影响很大。一是股票、债券等证券的大量发行导致存款严重分流。二是投资基金的发展可能削弱银行的存款基础。由于购买投资基金的风险较小，而获取的收益比银行存款高出很多，如果人们在权衡资产收益与资产风险的博弈中偏向于前者，商业银行的储蓄存款将受到强烈的冲击。而且从政策导向看，基金以及产业投资基金、风险创业投资、社保基金都将加快发展，银行存款业务发展面临着严峻的挑战。三是保险业及保险基金的发展也会分流一部分银行存款。四是直接融资的增长导致客户资金“脱媒”现象严重，特别是优质客户贷款需求减少，优质信贷市场总量下降。而且随着货币市场、资本市场和保险市场的日益融合，优质客户倒逼银行实行优惠利率的现象日益普遍，使银行传统业务的盈利空间进一步缩小。从以上方面看，国有商业银行必须尽快调整经营思路，大力改革业务结构，在巩固贷业务的基础上，积极做好中间业务这篇大文章。 加快发展中间业务是提高国有商业银行经营效益的需要。近几十年来，现代商业银行的中间业务收入占全部营业收入的比重呈上升趋势，20世纪70年代发生的银行业革命，标志着现代商业银行已从赚取（