小贷公司经营管与贷款技术.pptVIP

常德市武陵区双鑫小额贷款股份有限公司 苏和平 小贷公司的经营与管理 小贷公司的业务流程 贷款技术——五步调查法 贷款技术——微贷调查法 几点启示 （一）小贷公司的经营与管理 　　　——两种商业模式 1、短期大额暴利型模式 2、小额分散可持续模式 1、短期大额暴利型模式 特点：暴利+风险（经营、政策）+不可持续 定位：为金融机构培养客户，和民间借贷竞争 客户和队伍：客户集中（大额、过桥），靠人际关 系找客户。长期没有公司自己的客户和团队， 不可持续； 盈利：高利贷，单个客户盈利高，短期利润来得 快，但受政策影响大，盈利波动大，资金利用 率低； 风险:违规经营，政策、经营风险大，受经济周期 和政策影响大，抗风险能力差，一笔贷款可造 成毁灭性打击。 2、小额分散可持续模式 特点 ：与商业银行错位经营、平行发展 定位：差异化经营 ，培育自己的客户资源 客户和队伍：客户稳定并持续增加，可培养一支高素 质的信贷队伍； 盈利 :合规经营，政府会支持；盈利稳定，资金利用 效率高，经营成本逐步下降；由于老客户续贷或 转介绍，客户质量较高； 风险:因小额、分散、违约成本高且技术成熟，风险可 控；受经济周期影响小，技术可复制，市场扩展 空间大。 产品特点：特色化（差异化）、地域化、标准化 定位：低收入群体、小生意人（小、频、急） 设计简单：简单明了、操作简便、宣传易懂 可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷 成本定价：超出传统贷款的高利率 —充分的市场调研报告：要注意了解行业动态、资金需求； —详尽的市场营销计划：要注意各种营销工具的组合运用； —严格的市场营销执行：要强调营销团队的执行力； —完善的市场营销报告：要不断检查效果，及时反馈、调整; —实时的市场营销监督：要有第三方监督。 —营销有效的组织（时间、地点）; —营销区域的划分; —市场分析（包括行业分析和基础数据整理） B、贷款申请 —贷款申请流程（规范申请接待） —申请中的信息获得 —申请表的填写 —对客户的解释以及提示 —审批时间承诺 C、受理环节应了解的信息 —核查客户的身份； —查询客户的征信； —通过可能的途径对客户进行侧面了解： 如对客户所从事的行业不了解，通过可能的途径 获取相关的基本行业信息； —综合已经获得的信息，对客户进行初步的分析判断 1、生意的合理性分析： 2、稳定性分析： 主要来自客户的软信息，分为关系稳定 性和生意稳定性。 1、贷后管理的目的 （1）以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通 过外部相关机构对客户资料的真实性进行核实； （2）实行双人调查、双人签字制度； （3）贷款业务需相关业务经理参与，并提供技术和产 品支持。 （1）A角主要负责与公司实际控制人和管理层进行交谈 查看抵押物的状况等； （2）B角主要负责对三表真实性进行审核，对车间、食 堂、仓库等地进行走访。 4、操作步骤： 贷前准备 贷中调查 信息资料检验 ——做好贷前调查准备表 —侧面打听企业的实际法人、实际控制人、股东情 况。侧面打听方式主要有：网站查询、工商部门 询问、行业协会及向行业龙头企业咨询等。 —了解企业的经营模式（销售模式、上下游结款方 式、毛利率、净利率、产品成熟度、在本地和国 内市场所处地位）。 —了解企业的内部构架、各部门分工 及各部门在企业办公场所中所处位置， 以便在实地调查 中进行交叉检验。 A、项目A角：在与企业实际控制人和管理层进行交谈的时 候要有意识的对贷前调查表中存在的疑问进行核实 仔细记下符合和不符合的情况，另外对企业的抵押 物性质、面积