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新形势下商业银行支持城镇化及农户贷款转型发展策略研究 [摘要]在当前环境发生深刻变化、面?R经济下行压力的新形势下，推动城镇化建设、现代农业发展和农户贷款转型既是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。在党的十八届三中全会上，中央提出要全面深化改革、健全完善城乡发展一体化发展的体制和机制，为新形势下全国推进城镇化、发展现代农业、保障农民权益定了方向和基调。在今后一段时期内，城镇化将是推动我国经济社会发展的重要着力点，是实现现代化的必由之路，是解决“三农”问题的重要途径，是扩大内需、促进产业升级的重大契机，同时，也会给商业银行如何应对新形势，进一步强化做好“三农”金融服务能力等带来新的机遇和挑战。因此，在当前形势下，商业银行需要从如何服务于城镇化的角度，积极探索创新适合城镇化发展需求的新的金融服务和产品，既可以促进地方经济转型升级，又可以为商业银行进行产品创新，发掘新的效益增长点奠定良好的基础。 网:m [关键词]城镇化；商业银行；策略研究 []/2018.02.062 1引言 城镇化是推动我国经济社会发展的重要着力点，是实现现代化的必由之路，是解决“三农”问题的重要途径，是扩大内需、促进产业升级的重要抓手，给商业银行进一步强化做好“三农”金融服务能力等带来新的机遇和挑战。商业银行需要积极探索研究系统可行的应对措施。本文以菏泽市为例，结合商业银行的产品和服务，就新形势下支持城镇化及农户贷款转型发展进行了初步探讨和研究，将对商业银行加快经营战略转型，实现支持“三农”产业可持续发展方面，有着重大的现实意义。 2城镇化、现代农业及农户贷款发展现状 2.1城镇化发展逐步提速，但规模小、占比低、产业支撑弱等特点较突出 菏泽市把城镇化建设作为经济发展规划双轮驱动战略之一大力推进，近几年城镇化建设速度逐步加快。截至2015年年末，全市城镇化率为44.6%，较2002年提高23.1个百分点，但较全国平均水平仍然低11.5个百分点。受财政收入水平限制，地方政府城镇化资金投入不足，城镇化规模较小。2015年，全市财政收入177.7亿元，支出399.6亿元，财政入不敷出的现实，致使投入城镇化基础设施建设的资金严重不足，无法有效满足全市城镇化快速发展中对资金投入的需要。而且城镇化需要工业和服务业的发展推动，由于菏泽市经济发展水平总体较低，所以该市城镇化建设更多的是体现在“盖房修路造新城”的层面，与新型城镇化的内在要求不符。 2.2重视农业发展，现代农业已初具规模 第一，农产品总量大，为现代农业发展奠定了较好基础。2015年，菏泽市粮食总产量、各类畜禽存栏量和出栏量等均居全省第一位；林木蓄积量、棉花、油料和蔬菜等农业品产量也居全省前列；全市制定了“一村一品”农产品发展促进措施，有力促进了“拳头性”农产品的快速增长，全市的农业结构、农产品种植结构得到了较好调整，粮食生产连续十二年实现了同比增长。 第二，标准化生产快速发展。已经建立1个部级标准化示范区、12个省级以上“一村一品”示范村镇、38家省级以上标准化示范畜禽养殖场、174家规模以上农副产品加工企业、2825家农民专业合作社和1129家家庭农场，全市有10万亩省级农业标准化生产基地。 第三，农业机械化水平不断提升。农业机械动力已发展到1429万千瓦；大中型拖拉机保有量为10.8万台，联合收割机保有量为2.4万台；农作物种、收机械化水平和农业科技进步的贡献率分别达到了86%、56%。 第四，产业化经营有序推进。形成了一批生产、加工、销售一体化经营的优势产业、基地和企业。全市有3家国家级农业产业化龙头企业、43家省级农业产业化龙头企业、142家市级农业产业化龙头企业，带动了周边农民增产增收。 第五，农民合作社大量涌现。2015年，全市农民专业合作社已经超过1200个，参与合作组织的户数13万多户，有100多个农民合作社达到了“五有”标准（有健全的机构、有完善的制度、有紧密的合作、有较多的成员、有良好的信誉）。 2.3农户贷款发展速度放缓，不良贷款控制压力加大 商业银行为加强农村金融服务，加大农民金融支持力度，投放了大量农户贷款。从实际情况来看，随着每一个还贷周期的到来，农户贷款大量到期、不良持续增加，导致商业银行发放农户贷款的积极性逐步降低，新增贷款持续低于存量贷款减少数，造成农户贷款总量下降。以农行菏泽分行为例，2015年年末，该行农户贷款余额54773万元，同比减少1953万元。不良贷款呈上升趋势，风险控制压力逐步加大。2015年年末，该行农户不良贷款1801万元，不良率3.29%，较2012年提高了1.89个百分点。 3城镇化、现代农业及农户贷款发展面临的新形势、出现的新需求 在当前国际经济环境发生深刻变化、面临经济下行压力的新形势下，推动城镇化建设、现代农业发展和农户贷款转型既是我国