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国外医疗保险模式比较研究和启示 【摘要】文章通过比较分析以社会医疗保险模式、 国家健康保障模式、储蓄型医疗保险模式和商业医疗保险模 式等四种国外医疗保险模式得出结论：国家医疗服务体系， 包括与之相配套的医疗保险制度的安全平稳运行，需要国家 大笔资金不间断的投入、监管上的强化、医疗保险资金筹集 的多元化、企业及个人缴纳费率的适度与相对合理。 【关键词】医疗保险模式政府责任多元化筹措资金医 疗保险费率 2010年英国斯塔福德医院被曝出2005至2009年患者死 亡数量高达1200人，这引起了医疗质量委员会(CQC)的质 疑及调查，2013年所公布的调查结果引起了英国乃至世界对 斯塔福德医院丑闻的震惊：2010年7月至2012年6月所收 集的数据显示，多家医院无视保护民众健康的基本责任，将 削减开支、降低成本作为其业绩目标，致使许多病患得不到 最基本的医疗救护，其中14家医院涉嫌因忽视患者造成上 万人不治而亡。英国是世界卫生组织认同的全民医疗服务体 系完备的国家，此讯一出，震惊世界。它向世界各国昭示： 国家医疗服务体系，包括与之配套的医疗保险制度的建立及 安全平稳运行，需要国家不间断的投入和管理的强化。 作为人口众多的发展中国家，我国既要构建良好的国家 医疗保险制度，同时也要考虑现阶段国家财政的承受能力， 因此可以借鉴国外的成功经验并吸取教训，制定目标，加快 推进，打造出符合中国国情的医疗保险模式。 国外四种医疗保险模式纵览与分析 社会医疗保险模式。社会医疗保险制度，是国家立法强 制实施的、通过大数法则分摊风险的机制，将少数社会成员 随机产生的疾病风险分摊到全部社会参保人员的一种医疗 保险制度。①社会医疗保险在缴费上充分体现了雇员、雇主 和政府三方分担责任的原则。 德国于1883年颁布的《疾病保险法》被看作是现代社 会保险制度诞生的标志，经过一个多世纪的发展，德国现行 的医疗保险规定，工资收入低于社会义务标准（4000欧元/ 月）的雇员和非从业人员必须参加社会医疗保险；月收入高 于该标准的雇员可选择参加法定医疗保险或私人医疗保险。 2012年德国参加法定医疗保险的个人支付缴纳比例为税前 收入的15.5%,参保的患者用药需根据药品包装的大小个人 承担一部分费用。如果需要住院治疗，患者应交纳10%的住 院费用，但最高不超过300欧元，其他费用由保险公司承担。 ② 这种社会医疗保险模式的优势为：覆盖面广；资金多元 化筹措；风险分担，互助共济。其存在的主要问题有：医疗 保险基金现收现支，积累不充分；易造成医疗费用的快速增 长。 国家健康保障模式。国家健康保障模式是指医疗保险资 金的主要来源是税收，医疗费用主要由政府承担并控制预 算，将医疗保险基金拨给医疗机构或职业行医者。这种医疗 保险模式可以在最大程度上保证医疗资源的公平性分配，从 而使公众享受到具有普遍性的、免费的医疗服务。 英国医疗保障体系的主体是根据1948年颁布的《国民 健康服务法》建立的，为世界上规模最大的具有社会福利性 质的公费医疗制度。患者个人支付的费用只占国家医疗卫生 服务体系收入的1.3%,无论收入高低，在公立医院人人享有 平等的医疗待遇。英国也存在商业医疗保险，但规模很小仅 起补充作用。英国的医疗服务推行分级保健制，初级卫生保 健以全科医生或家庭医师为核心，每位居民或外国人都要在 住地附近的社区诊所登记注册，社区诊所会指定一名全科医 生对其负责，患者就医必须先到社区诊所就诊，仅需支付约 6.4英镑的处方费；③而如若住院治疗，患者则享受全免费 医疗。 国家健康保障模式的优势为：覆盖全体公民，公平性好; 政府将筹集的医疗保险基金直接拨给公立医院或个人，有利 于更好地预防疾病并实施基础医疗卫生保健等。其存在的主 要问题是：国家政府财政负担沉重；医院为完成政府下达的 降低成本的目标，忽视患者需要；存在逆向激励机制增加医 疗服务的成本。 储蓄医疗保险模式。储蓄医疗保险制度是国家通过立 法，要求雇主、雇员缴费建立以个人或家庭为单位的医疗储 蓄帐户，用以支付家庭成员患病所需医疗费用的医疗保障制 度。④ 新加坡是储蓄医疗保险模式的典型代表之一，它实行的 医疗保险制度包含三个部分：一是保健储蓄（Medisave）, 二是健保双全（Medishield）,三是保健基金（Medisfund）o 健保双全和保健基金作为保健储蓄的补充，分别针对低收入 人群和老年弱势人群提供医疗保障。保健储蓄计划设立于 1984年，是一项强制性的全国储蓄计划，也是新加坡医保体 系的基础和主体。所有雇员都必须将每月收入的一部分（35 岁以下为本人工资的6%, 35?44岁为7%, 45岁以上为8%） 存入个人保健储蓄账户（直至退休）。当雇员本人及其家属 需要支付门诊检查费、治疗费和住院费时，除去个人自付 15%?