利率市场化对商业银行的影响.docVIP

宁波大学考核答题纸 （2013 —2013 学年第 2 学期） 课号：012E02Y05 课程名称：商业银行经营管理学 改卷教师： 学号： 姓 名： 得 分： 利率市场化对商业银行的影响 摘要：自1996年我国放开同业拆借利率，并向市场利率化迈出坚实的第一步起，市场利率化就伴随着经济的发展不断地加快着脚步，一直成为金融业的热点问题。而在推进利率市场化的同时，必然会给商业银行带来积极与消极的影响。本文根据近年来我国利率市场化的改革进程与商业银行业务的发展实际，分析了利率市场化对我国商业银行的影响，并提出了几条商业银行应对利率市场化的措施。 关键词：利率市场化 商业银行 影响 应对措施 一. 市场利率化 1. 市场利率化的定义 市场利率化，即利率自由化， 指把利率的决定权交给市场，由金融市场的参与主体决定，充分发挥利率对市场的调节作用，从而促进经济更加协调有效率的发展。在过去，我国的利率一直是行政命令，政府对市场有较强的干预力。一旦市场利率化，意味着货币当局对利率的调控是间接的，市场的参与者将享有更大的主动权，尤其是金融机构，能够对自己的金融产品定价。以商业银行为例，商业银行能够自主对存贷款定价。 2. 我国利率市场化的进程 1992年，我国确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标，要让市场在资源配置中起基础性作用。 1995年，中共十四届五中全会通过《中共中央关于制定国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议》提出：实现奋斗目标的关键之一是经济体制从传统的计划经济体制向社会主义市场经济体制转变。我国开始从计划经济正式向市场经济转型。1996年，我国放开了同业拆借利率，这一重大举措，使得我国以同业拆借率作为突破口开始了循序渐进的利率市场化改革。 第一，稳步推进外币贷款利率市场化。2000年9月，外币贷款利率和300 万美元(含 300 万)以上的大额外币存款利率被放开；300 万美元以下的小额外币存款利率仍由央行统一管理。2002年3月，央行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇。2003年7月，英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率被放开，由商业银行自主确定。同年11月，对美元、日元、港币、欧元小额存款利率实行上限管理，商业银行可根据国际金融市场利率变化，在不超过上限的前提下自主确定。2004年11月，1 年期以上小额外币存款利率全部放开，至此我国外币利率市场化基本完成。 第二，放宽银行存贷款定价权。2004年10月29日，人民银行决定不再设定金融机构(不含城乡信用社)人民币贷款利率上限。2005 年 9 月 20 日 ，商业银行被允许决定除定期和活期存款外的 6 种存款的定价权。2012 年 6 月 8 日 ，将存款利率上限增加至 1.1 倍，同时扩大贷款利率的下浮区间扩大至 0.8 倍。同年7 月 5 日，人民银行宣布年内第二次降息，从 7 日起将一年期存贷款基准利率分别下调 0. 25 和 0. 31 个百分点，将贷款利率的下限扩大到基准利率的 0. 7 倍，利率市场化进程全面提速。 第三，扩大了个人住房贷款的利率浮动范围。2006. 08 个人住房贷款利率的下限由基准利率的 0. 9 倍提高到 0. 85 倍。2008. 10 个人住房贷款利率的下限由基准利率的 0. 85 倍提高到 0. 7 倍。 第四，金融机构流动资金贷款利率上浮。部分企业可自行与金融机构商议存贷款利率。 综上，我国的利率化市场改革主要是进行货币、债券以及存贷款市场的改革。尤其是近两年，利率市场化进一步提速。 二. 利率市场化对商业银行的影响 商业银行在我国的金融体系中起着举足轻重的地位。利率市场化的改革必然会对商业产生颇为深远的影响。 1.积极的影响 (1) 拓展经营的自主权 银行脱离了政府对利率的管制，利率市场化使商业银行的资源得到优化配置。银行可以根据自身的经营状况、风险评估、目标收益等因素，灵活地制定利率以及金融产品的价格。存贷款利率浮动区间的扩大，为不同的客户提供不同的需要，促进商业银行的竞争，市场更加繁荣。 (2) 推进金融产品的创新 我国的金融产品一直受到价格管制的约束，一方面它可以减少企业通过高额商品谋取