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硕 士 学 位 论 文
金融消费者知情权的私法保护
The protection of private law of the right to know of Financial consumer
作 者 姓 名: 张 颖
指 导 教 师: 汪 世 虎
西 南 政 法 大 学
Southwest University of Political Science and Law
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内容摘要
金融消费者是伴随着金融业的发展而产生的一个概念,我国尚无成文法界定 “金融消费者”的概念, 学界对“金融消费者”概念的界定,亦是众说纷纭、 莫衷一是。金融消费者与普通消费者同属于消费者,但二者在消费对象、获取商 品信息的难易程度、消费的风险性上存在差别,正是因为这些差别导致知情权的 保护方式不同。金融消费者自身专业知识的欠缺以及金融经营者的趋利性,导致 金融消费者在了解其所购金融商品的相关信息时存在着一定的困难。金融商品的 特殊性决定了金融消费者知情权的内涵和外延不同于普通消费者的知情权。金融 消费者的知情权包括公平自由获取相关信息的权利、准确获取相关信息的权利、 及时获取相关信息的权利、充分获取相关信息的权利。
公法通常是通过加强金融监管以规范金融经营者的行为进而保护金融消费 者的合法权益,但此种保护方式为间接保护,消费者在权益受到损害时无法直接 援引这些规则获得相应的赔偿,金融消费者的权益无法得到直接的保护。金融消 费中金融经营者与金融消费者之间实质上形成的是一种契约关系,通过私法进行 保护更符合金融交易的本质。本文所指的私法保护,是指通过对金融经营者科以 特别私法义务,给予金融消费者特别私法权利,以及在金融经营者未履行或未完 全履行其应尽的义务而损害金融消费者合法权益时应承担的民事责任。
金融消费者知情权的实现需要金融经营者履行相关义务,其义务包括:遵守 适当性原则,要求金融经营者在向金融消费者销售金融商品时都要以了解金融消 费者为前提;说明义务,金融消费者专业知识的欠缺以及时间、精力的有限性, 造成金融消费者需要依赖金融经营者的说明来了解金融商品,所以金融消费者及 时、准确、全面的了解金融商品及相关信息的权利的实现依赖于金融经营者说明 义务的履行;劝告义务,金融消费者专业知识的欠缺致使其无法理性的判断的相 关信息,此时就需要金融经营者根据其所了解的信息做出适当的劝告,这样金融 消费者的知情权才会得到保障;风险预告义务,风险预告义务是对金融经营者说 明义务的一种强化,金融商品具有风险性的特点,这要求金融经营者在履行说明 义务的同时还应当履行风险预告义务。义务的履行还需责任来保障,而我国对金 融经营者责任的规定集中在刑事责任和行政责任,对民事责任的规定较少,造成
金融消费者维权的困难。为保护金融消费者知情权的实现,应完善我国金融经营
者民事责任的规定,主要应当从以下三个方面完善:完善立法规定;完善赔偿范 围的规定;完善举证责任的规定。
关键词:金融消费者知情权;金融经营者的义务;民事责任
Abstract
Abstract
Financial consumer is a concept arising for the financial development ,but there
are no written law define “financial consumer” in our country, and there are divergent views about the definition of “financial consumer” in academic world. Both financial consumers and ordinary consumers belong to the consumer, but there
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