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信贷业务知识培训 内部资料 注意保密 信贷业务知识培训 审查要点和技巧 审查报告的撰写 调查报告的撰写 贷前调查要点和技巧 贷后管理要点 新信管上线后注意事项 培训 内容 一 二 四 三 五 六 贷前调查要点和技巧 贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。同时，科学而尽职的贷前调查是防止不良贷款前清后增，防控风险的主要途径。 中、小企业贷前调查 微小、个人客户贷前调查 1 2 第一部分　贷前调查要点和技巧 三品 三表 三流 贷前调查要点和技巧 贷前调查要点和技巧（三品） 一、看人品 人品看哪些： 　　　　１、道德品行 　　　　２、诚信 　　　　３、经营管理和资金营运能力 　　　　４、社会经验 贷前调查要点和技巧（三品） 人品怎样看： 　　一是通过到企业调查了解，包括与企业法定代表人交谈、与企业管理层和相关员工交流，了解法定代表人上述情况； 　　二是通过企业的主管部门、行业协会了解； 　　三是通过企业的上下游客户了解； 　　四是通过法定代表人的同学、朋友了解，等等。 　　如果仅仅靠授信前一次或二次接触，授信后几个月见一次面，是不可能基本掌握上述情况的。 贷前调查要点和技巧（三品） 二、看押品 押品看哪些： 　　　　押品的合法有效性，押品的购买价值、评估价值、可变现价值，押品变现能力，押品价格变动趋势，是否易保管等。 贷前调查要点和技巧（三品） 押品怎样看： 　　１、押品合法有效性 　　２、押品的价值 　　３、押品的变现性 　　４、押品的易保管性 贷前调查要点和技巧（三品） 三、看产品 1、看产能：就是通过调查了解企业现有设备最高产量，一是看企业的可研报告；二是看单台设备设计产量，计算最高产量；三是与企业交谈了解，同时应与生产同类产品的其他企业了解设备产能；四是看企业近二年实际产品产量，分析评价企业的产品满负荷生产程度。 2、看产量：一是看企业近三年每年实际产品产量，以及当年前几个月实际产量，分析其产品产量是增加还是减少，判断其发展趋势；二是分析企业的产品产销存是否平衡，特别是当年产销是否平衡，应列表说明。 怎样看产量？　　看产量目的？ 贷前调查要点和技巧（三品） 三、看产品 怎样看产量：（1）到企业产成品仓库，看产品入库单、出库单和产品存量，判断企业实际产品产量；（2）到企业原材料仓库，看其中一个耗量较大的原材料车间领用量（扣除对外出售量），再除以该原材料单耗，就可以计算出企业实际产品产量；（3）到车间看产品生产纪录，来推算实际产品产量；（4）看电量消耗总量或金额，再除以生产1吨产品用电量即单耗；（5）看企业产成品帐等。 　　方式方法很多。 看产量目的：分析企业产品产量占全省、全国的比例，分析其在行业的地位；最重要的是通过产品实际产量，来判断企业可能实现的销售收入、现金流入，最终判断企业的偿债能力。 贷前调查要点和技巧（三品） 三、看产品 ３、看竞争力：一是产品质量、技术含量、先进程度；二是下游客户对该企业产品的依赖程度，产品可替换性；三是产品的销价、成本、利润，价格优势和利润贡献度；四是产品处于五个周期的阶段，在同行业竞争中所处的地位。 ４、看上游：主要是看企业原材料采购和市场供应情况。一是需要知道企业现有库存原材料够企业使用多少天，来判断原材料储备的合理性和需要采购材料的可行性；二是生产主要原材料的厂家数量、产量、质量、价格等情况；三是主要供应商供应的数量、价格、结算和运输方式、稳定性等情况；四是主要原材料市场供需情况，以及原材料市场发展趋势，进而分析判断企业原材料供应数量和质量是否有保障，价格、运输和结算方式的稳定性等；五是企业原材料采购合同情况，既要看现有采购合同，又要与近二年的采购合同进行比较和分析，同时更重要看合同当中的主要要素，包括采购数量、价格、运输方式、结算方式、签订时间、供货时间、违约条款等。 贷前调查要点和技巧（三品） 三、看产品 ５、看下游：主要看企业产品销售和产品市场情况。一是分析企业产成品库存够企业销售多长时间，并与现有销售合同的数量和销售时间等比较；二是分析企业的产品市场需求量，与市场供应量比较，判断该产品市场供求状况；三是企业的产品主要销售对象，包括对方单位名称、销售量、销售价格、运输方式、结算方式、稳定性等；四是企业产品销售合同情况，不是有销售合同就可以，既要看现有销售合同，又要与近二年的销售合同进行比较和分析，同时更重要看合同当中的主要要素，包括购买数量、价格、运输方式、结算方式、签订时间、供货时间