投资银行学小微贷款风控风险控制技术演讲.pptx

小微贷款风控技术;Presentation Plan 内容提要 ;;;;;交叉验证是德国IPC技术的核心，交叉验证就是对两个方面获取的数据进行核对，如果数据偏差在一定范围比如5%以内，即认为是合理的，比如毛利率=（销售收入-销售成本）/销售收入，就调查这三个数字，经过计算，口述毛利率和计算毛利率差距在5%以内，即可以认为客户提供的毛利率数据是正确的。广泛的交叉检验是确保做好分析的重要手段。 交叉验证一般包括权益校验、毛利率校验、营业额校验等。;交叉检验的对象包括“软信息”和“硬信息”。;;;;;;为能提高交易效率，提升风险管理水平，工商银行采取自主研发系统与外购系统相结合的模式来构建金融市场交易系统体系，并计划随着自主研发能力的提升，逐步取代外部采购系统。 ;;(1)积极打造小微企业信贷工厂对核心客户单位定期分析、动态管理，破解小微企业融资“??大”难题 以优质核心客户为依托，为其上下游客户量身订制金融服务方案。 积极搭建小微金融服务平台，与团省委合作搭建了“吉青时贷”小微业务服务平台通过打造“吉青时贷”产品。发放联名卡、开展干部交叉挂职等举措推动了该项业务的发展，并取得了良好的社会效应。 加大专业市场商场营销力度，从市场经营方管理方入手以信贷工厂模式对专业市场商场内业户集中授信。强化“租金贷、伞式贷等专属信贷产品+POS机具+银行卡+集中收银账户”的一揽子产品营销。在风险防控上，采取“市场、商场、经营方提供增信+旺铺、摊位抵质押+账户路径锁定等”担保组合。 ;;;;;; 単笔开发业务指的是符合贷款标准的企业可以单独进行放款。 这种模式的贷款因为有抵押,有担保可以有效降低风险。但是贷款的流程比较多较难满足小微企业贷款“急”、“频”的融资需求。同时会增加银行的成本 批量开发业务是指单独的小微企业达不到银行贷款标准,但数量众多的小微企业通过联保、互保等方式可以取得贷款的业务模式。 这正好符合了基于“大数定律”旳贷款风险定价原理。由于批量开发模式贷款的小微企业数量众多,小微企业贷款可以有效地对冲和减小风险。因此,批量开发模式不但可以降低风险,而且还可以降低成本。;;;1、坚持项目的规划开发。民生银行自从全面开展小微信贷业务以来,一直坚持“规划先行”和“批量营销”,对具有相同经营模式和行业特点、风险特征相似的小微企业集群进行科学规划和批量开发。 2、优化行业的选择指导。民生银行总行根据行业特征和地域特色,指导分支机构优先选择与经济周期关联度低、行业存续时间长以及区域优势特色的行业进行批量开发授信。 3、进行额度的单户控制。,贷款金额一般在500万元以内,授信金额集中在200万至300万居多,在0-500万区间承正态分布。;客户经理在营销的过程中,为完成银行规定的考核标准,一味地做大规模,贷款金额一般比小微企业的融资需求大得多,有些甚至已经达到了中小企业的贷款标准,这样就会造成很大一部分小微客户流失,客户群定位因此而具有比较大的真空。此外每笔贷款金额过大的话就不满足大数定律成立的条件,贷款的风险就会增大,就不满足小微贷款风险管連的条件。因此,必须发展和完善适合小微企业贷款特有的绩效考核评价机制。;;;10月16日，平安银行深圳分行正式对外发布其创新产品“商超供应商发票贷”（简称“商超发票贷”），首批面向包括沃尔玛、天虹、一号店等在内的近60家大型商超百货的数万家供应商推出，该产品在深圳地区首发，正在向全国推广。;商超发票贷是互联网与大数据相结合的创新产品 基于橙e网的强大平台，实现银行端与客户端的线上对接，借助大数据进行贷款审核，并能及时掌握客户的经营情况，降低了沟通成本和交易成本，提高了银行的风险控制水平，从而使效率和质量都有了保证。 但我们应注意到大部分的互联网金融企业目前体量尚小（唯一的例外是阿里），用户规模和交易额都不大，缺乏大数据基础，亦无力承担大数据的基础设施和处理成本，更重要的是并没有大数据的迫切需求。 而商超发票贷的成功更多依傍于其垂直化及行业细分的模式，这一点值得其他银行借鉴。 ;