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不可抗条款对保险公司的影响 Contents 不可抗条款含义 不可抗辩条款又称不可争条款 ，是指人寿保险合同生效一定时期( 一般为两年) 之后就成为不可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则、没有履行如实告知义务而主张保险合同无效从而拒绝承担赔偿责任或给付保险金。 起源与发展 不可抗辩条款实质上限制了保险人的保险合同解除权，使得保险公司不得随意以告知不实等为由解除长期人身保险合同，可以保障善意的被保险人和受益人的利益。 我国2009.10.1.新《保险法》 新实施 的保险法规定保险人所享有的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起 ，超过三十 日不行使而消灭。自合同成 之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发保险事故的，保险人应承担赔偿或者给 付保险金的责任。保险人在合同订立时已经 知道投保人未如实告知的情况的，保险人不 得解除合同； 发生保险事故的， 保险人应当承 担赔偿给付保险金的责任” 。当一份保单生 效后，保险人有两年的时问来调查投保人或 被保险人的诚信情况，如发现投保人或被保险人违反了诚信原则，保险人可以解除保险 合同。但两年过后，保险人则丧失此权利。因 此，保险合同生效之初的两年内为可抗辩期，两年后，即为不可抗辩期。 不可抗辩条款具 订以下三个特征： 1、 该条款存在于寿险中，而非存在于所有险种中； 2 、 该条款的生效须经过一定时期，一般为两年； 3 、 该条款生效后， 保险人不能以投保人缔约时的过错 主张解 除合同，除非法律另有规定。 运用一个案例进行说明。例如2005年5月袁章某因患肺气病不能正常工作而办理了病退。同年 12月袁章某为自己办理了保障期限为终身的人寿保险袁保额为5 万，缴费期 10 年。章某填写健康告知时，在是否患有疾病栏处勾选了“否”。保单承保后袁章某均按时缴纳保费遥 2008 年 3月 5 日袁章某因心脏病去世袁其妻向保险公司报案并提出索赔申请，保险公司在随后的核赔调查中发现章某在投保前已经患有严重疾病，不符合人寿保险的投保要求，属于带病投保，而且其在投保时的健康告知中故意隐瞒健康状况，没有履行如实告知的义务。如果按照旧保险法，依照保险合同约定，保险公司可以做出不予承担保险赔偿责任，解除保险合同，不退还保费的理赔决定。如果适用新保险法，本案的理赔结果则完全不同，尽管投保人在投保时没有履行如实告知的义务，但由于保险合同成立时间已超过两年袁超过了新法规定的两年期限，受益人可依据不可抗辩条款向保险公司提出索赔申请，保险公司必须按照保险合同的约定向受益人做出全额赔偿。 不可抗辩条款对寿险业的积极影响 1 、 不可抗辩条款在一定程度上限制了保险人解除合同的权利，防范保险人的道德风险，保护保险活动当事人的合法权益。不可抗辩条款的实施平衡了保险人和投保人双方之间的利益，增强 了《保险法》对于投保人、被保险人的保护 。 之前中国保险市场 的经营理念和策略是明显的“宽进严出”即订立保险合同容易，理赔难。保险人在接受保单时并没有尽到严格审查保单信息真实性的责任，对投保人不实告知或隐瞒现象不予及时揭露，而是等到承保风险发生， 将要有承担责任时才声明保单无效，并拒绝承担保险责任，甚至不退还投保人所缴保费。在寿险活动中，保险公司这种” 宽进严出” 的方式和潜在的道德风险，形成了大量告知义务的问题保单，引发众多的保险纠纷，导致被保险人或受益人得不到应得的赔偿或保险金，使投保人不再信任保险公司，降低了保险公司的信誉，最终对整个保险行业产生不利的影响。 新《 保险法》 中的不可抗辩条款在很大程度上避免和防范了保险人发生此类道德风险。不可抗辩条款首先将保险人的合同解除权限制在两年之内，即当合同成立时间超过两年时，保险人不在拥有合同解除权 ，即使投保人在投保时没有履行如实告知的义务；其次，不可抗辩条款还对保险人得知投保人未如实告知需要解除合 同的时间进行了限制即” 自保险人知道有解除事 由之日起， 超过三十日不行使而消灭” ；再次，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的保险人不得解除合同， 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿给付保险金的责任。通过这些法令的实施，被保险人或受益人的保障权益能够得到应有的保障。 2 、 不可抗辩条款对保险公司提出了更高的要求， 促使其加强对保险代理人的管理， 在核保过程 中更加谨慎。一是它将促使保险公司引进或开发更先进的风险管理技术和手段，采用更加严格的方式审核投保人提出的投保申请，从而降低承保风险袁进一步提升经营管理水平，整个保险业的核保核赔呈现严进宽出的趋势。二是促使保险公司的诚信形象获得更多公众的认知和