江汉油田贷后管理办法管委会通过稿.docVIP

江汉油田个人住房公积金贷款贷后管理暂行规范 1.总则 1.1 为促进江汉油田住房公积金贷款业务持续、健康发展，有效防范和控制贷款风险，保证贷款质量，制定本暂行规范。 1.2 本办法所称贷后管理是指从贷款发放后至贷款结清全过程管理行为的总和。包括贷款形态分类、贷后检查、贷款回收、贷款催收、贷款信息管理、档案管理等。 1.3 本办法适用于江汉油田住房公积金管理中心（以下简称中心）所有的个人住房公积金贷款业务。 2. 贷后管理职责 2.1 建立满足于管理需要的各类台账； 2.2 按规定频率和内容实施贷后检查； 2.3 定期对贷款资产质量及风险状况进行分析； 2.4 按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效； 2.5 对不良贷款进行识别，并按权限反馈和处置； 2.6 按照规定收集、整理、保管、借阅贷款业务档案。 3. 贷款形态分类 3.1 贷款形态一般根据借款人连续违约期（月）数进行分类。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类贷款为不良贷款。 3.2 贷款形态分类标准： 3.2.1 正常类贷款：借款人一直能正常还本付息，或连续违约期数在1期（含1期）以下，属偶然性因素； 3.2.2 关注类贷款：借款人连续违约期数达2－3期； 3.2.3 次级类贷款：借款人连续违约期数达4—6期； 3.2.4 可疑类贷款：借款人连续违约期数达7期及7期以上； 3.2.5 损失类贷款：借款人无力偿还贷款，履行保证责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款；借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。 4. 贷后检查 4.1 贷后检查的主要内容 4.1.1 借款人依合同约定归还贷款本息情况； 4.1.2 借款人是否按合同约定用途使用贷款，有无挪用贷款情况； 4.1.3 借款人品行、职业、收入、健康状况等影响还款能力和诚意的因素； 4.1.4 借款人工作单位和电话、住址等联系方式的变化情况； 4.1.5 保证人保证资格和保证能力变化情况； 4.1.6 抵押人对抵押物的占管，受托银行对抵押物凭证的保管情况，抵押物和权利质权的价值变化情况，抵押物有否擅自出租、变卖或重复抵押等情况； 4.1.7 中心在借款合同和抵（质）押合同、保证合同项下的权利是否超过诉讼时效，诉讼时效内是否向相对人（借款人或担保人）依法主张权利； 4.1.8 贷款资产风险程度、变化情况及趋势； 4.1.9 其它关系借款人债权实现和保障的内容。 4.2 贷后检查方式 正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。 4.3 贷后检查时限（间隔期）： 关注、次级类贷款检查时限为1个月不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1个月不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为6个月1次。 对于发生突发性、严重性问题的贷款，中心应及时研究，采取措施，按规定程序处理。 4.4 贷后检查程序： 4.4.1 管理人员每月必须在收到扣款未成功记录清单后立即进行贷款催收，对违约贷款通过各种方式了解借款人违约的主要原因； 4.4.2 根据借款人违约情况及掌握的信息，判断贷款的风险状况，确定贷款形态； 4.4.3 制定并实施催收方案； 4.4.4 及时掌握贷款催收情况，包括向银行、会计部门查询催收结果； 4.4.5 登记贷后检查台帐，经催收仍未归还的要及时调整，确保台帐数据的准确性。 4.4.6 汇总当月催收情况，及时登记违约贷款催收记录表。对还款不及时、信誉差的，要及时跟踪、反馈信息，对催收后仍未归还情况，要说明违约原因并提出处理意见。 5. 贷款回收 5.1 采取到期一次性还本付息方式的，管理人员应在贷款到期10日之前电话或短信通知借款人，或采取其他有效方式及时通知借款人。 5.2 采取等额本息方式的，按合同约定足额还款。 5.3 采取提前归还方式的，借款人先向中心提出部分或全部提前还款申请，然后到受托银行办理还款手续。 5.4 申请月缴抵月供的借款人需在正常还贷三个月后，向中心提出申请。 5.5 管理人员应及时将回收信息录入贷款管理信息系统。对还清贷款的，协助办理解除抵押或担保的有关手续。 6. 贷款催收 6.1 贷款催收是指管理人员对全部逾期贷款进行催收、保全、诉讼以及催收过程中的信息维护工作。 6.2 受托银行按月向中心报送逾期贷款情况反馈表。6.3 催收方式有电话、短信息、邮寄催收函、约谈、上门催收、法律诉讼等。6.4 催收规定6.4.1 正常类贷款 在逾期后5个工作日内，通过电话或手机短信向借款人催收。发现异常情况，应尽快查明，并根据实际风险状况调整分类，采取紧急催收