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第七章 财产保险 保险的分类 在国际上，通常不是将保险业务划分为财产保险与人 身保险，而是根据各种保险业务的性质和经营规则，将整 个保险业务划分为非寿险和寿险。 非寿险是指寿险之外的一切保险业务的总称，包括广 义财产保险与短期人身保险（主要是短期人身意外伤害保 险和短期健康保险）。 我国新修订的《保险法》第91条规定，保险公司的业 务范围为：（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责 任保险、信用保险等保险业务； （二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意 外伤害保险等保险业务； 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业 务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理 机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业 务。 财产保险 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标 的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一 种社会化经济补偿制度。 财产保险可分为广义财产保险和狭义财产保险。 （1）广义财产保险是指包括各种财产损失保险、责 任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务 其保险标的既包括各种有形的物质资产，也包括在物 质资产基础上派生出的财产相关利益、责任和信用。 （2）狭义财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调 保险标的是各种具体的财产物资。 第一节 企业财产保险 企业财产保险是指以投保人存放在指定地点的财产物 资为保险对象的保险。 企业财产保险是一个发展较晚的险种，它是在火灾保 险的基础上，不断扩大保险责任范围并加以简化而形成的。 企业财产保险我国财产保险业务的骨干险种，业务规 模、经济效益一直较好，是商业保险公司的必争险种业务。 我国目前开办的企业财产保险险种主要有财产保险基本 险、财产保险综合险、涉外财产一切险、财产保险四个基本 险种，并有数十个特约险附加险条款。 财产保险基本险和综合险 【保险标的范围】 第一条?下列财产可在保险标的范围以内： (一)?属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负 责的财产；?(二)?由被保险人经营管理或替他人保管的财产；?(三)?其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系 的财产。 第二条?下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并 在保险单上载明，不在保险标的范围以内：?(一)?金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古 书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； (二) 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； (三) 矿井、矿坑内的设备和物资。 第三条 下列财产不在保险标的范围以内： (一) 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及 未经收割或收割后尚未入库的农作物； (二) 货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技 术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产； (三) 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； (四) 在运输过程中的物资； (五) 领取执照并正常运行的机动车； (六) 牲畜、禽类和其他饲养动物。 【保险责任】 第四条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依 照本条款约定负责赔偿： (一) 火灾； (二) 雷击； (二)雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、 雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷； （综合险） (三) 爆炸； (四) 飞行物体及其他空中运行物体坠落。 第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿： (一) 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、 供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致 造成保险标的的直接损失； (二) 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害 蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。 第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保 险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。 （1）火灾 在我国，火灾是指时间或空间上失去控制的燃烧所造成 的灾害。 构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件： 第一，须有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。 但如烘、烤、烫、烙、焙而造成焦糊变质等损失，因既 无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，不能成为火灾。 第二，须是意外、偶然的燃烧，超出了正常用火的范畴, 正常燃烧可发展成异常燃烧，就属于火灾。 第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势，即燃烧失去 控制，酿