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农村商业银行信贷工作“三化”管理实施细则 157号 （5月19日） 第一章 总 则 第一条　为加强农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）信贷基础管理，规范各支行、营业部（以下简称“支行”）信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，保障信贷资金安全性、流动性和效益性，根据《农村商业银行股份有限公司贷款管理基本制度》、《农村商业银行股份有限公司信贷业务操作规程》以及其他相关信贷管理制度，结合本行实际，制定本实施细则。 第二条　本实施细则所称的信贷工作“三化”管理是指日常信贷管理达到制度化、程序化和规范化的要求。“制度化”是指信贷管理和决策要遵守各项信贷制度；“程序化”是指信贷业务运作要按一定的程序办理，横向平行制衡、纵向权力制约；“规范化”是指信贷业务要根据相关规定规范操作和管理。 第三条　本实施细则适用于本行辖内有信贷业务经营权的所有分支机构。 第二章 制度化 第四条　信贷授权授信管理制度 1．授权管理制度。支行必须在总行授权范围内办理信贷业务，超权限的信贷业务按权限报批后方可发放，否则为超授权。 2．授信管理制度。总行坚持优化存量、严格准入的原则，对不同类别的信贷客户，分别采取“支持、限制、退出”的信贷政策。授信分为年度授信和临时授信，年度授信实行按年审核 3．用信管理制度。总行坚持“先授信，后用信”的原则。客户取得授信额度后，必须向支行申请用信，经有权审批人批准后，才能在授信额度内使用各类信贷业务。 第五条　审贷分离、分级审批制度 审贷分离：在办理贷款业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 分级审批：支行行长依据授权书，在授权范围内，行使审批权。超支行授权的贷款，报总行有权审批人审批。 第六条　贷款依法管理制度 1．借款人主体资格、借款条件和借款用途符合法律、法规的要求。 2．发放贷款，必须依据合同法签订书面借款合同、担保合同，合同内容完整，手续齐全，合法有效，妥善保管，严禁无借款合同发放贷款。 3．全面推行担保贷款。发放担保贷款，应符合合同法、物权法、担保法以及担保法司法解释等法律法规的规定。提倡不动产抵押贷款。严格控制信用贷款，未经总行批准，一律不得发放信用贷款。 4．借款人发生重大事项变动，如企业破产、关停、兼并、合并、改组、承包、租赁、拍卖和合资、分立等，应依法重新落实债务，办理有效担保手续，确保贷款债权的法律效力。 第七条　贷款期限管理制度 1．根据信贷客户生产经营周期、综合还贷能力和本行资金供给能力，合理确定贷款期限。 2．贷款到期催收。贷款到期前，客户经理应通过有效途径（电话、信函、传真、短信、催收通知书等）进行催收。 3．贷款展期。贷款展期业务经支行调查、审查、会办、审批，报总行批准后办理。 4．逾期催收。贷款逾期后，客户经理应及时向借款人、担保人发出《逾期贷款催收通知书》，取得催收回执，并依法采取措施进行清收。 5．借新还旧（转据）贷款，报总行审批后办理。 第八条　利率、利息管理制度 １．贷款利率按照总行印发的统一利率标准（含授信利率）和计息办法执行，并在借款合同、借款借据中载明。 2．贷款展期期限加上原借款期限达到新期限档次时，从展期之日起贷款利息按新的期限档次利率计算。 第九条　贷款集体会办制度 根据总行的规定，支行应成立贷款会办小组，制定操作规程，审议本单位的贷款等事项。总行规定由贷款会办小组会办的事项均必须会办，并认真作好会办记录。 第十条　贷款管理责任制度 1．建立贷款清收责任人制度。根据信贷制度的规定，每笔信贷业务均须落实清收责任人，并对形成的不良贷款实行责任追究。 2．实行贷款时效管理（含诉讼、执行） “一把手”负责制度。支行负责人对新发生的超诉讼时效、超执行时效的贷款承担监督管理不力、不作为的责任。 第十一条　双人调查制度 客户经理进行贷款调查时，应由双人参与，并在调查报告或调查意见落款处签名确认。双人调查的贷款金额起点、调查人角色分配、责任分解按总行相关规定执行。 第十二条 自然人保证类贷款追加其配偶担保制度 支行发放自然人保证类贷款，应追加借款人的配偶作为借款的担保人。 第十三条 “三查”管理制度 办理每笔贷款业务，各岗位必须按贷款“三查”管理制度的要求做到贷前尽职调查、贷时尽职审查、贷后尽职检查。 第十四条 资金管理制度 所有贷款不得直接支付现金。自然人办理借款时，必须将所有贷款资金转入其在支行开立的个人结算账户、银行卡等账户，按现金管理规定支付。按揭贷款必须通过个人结算账户划入协议约定的房地产开发公司账户。 第十五条 风险分类管理制度 支行应根据贷款风险状况确定风险类别，按审批权限和流程报批。客户经理要根据风险分类系统配置，及时将风险分析信息登记入分类系统，按规定时间打印分类报告、工作底稿和认