“想借钱？就攒人品！”背后的社会网络机制研究以山西永济富平小额信贷为例.docxVIP

“想借钱？就攒人品！”背后的社会网络机制研究一一以山西永济富平小额信贷为例 覃一时（武汉大学社会学系，湖北武汉430027） 中图分类号:C915文献标识码:A 文章编号：1003-2738 （2012） 06-0363-02 摘要：本文首先在理论上论证了经济社会学把小额信贷作为研究对彖的合理性以 及必要性，Z后，在文献回顾和小额信贷运行机制的基础上，详细论证了在运行 机制屮处于关键地位的信贷员、贷款人的社会网络和小额信贷三者的良性互动关 系，展现了一幅金融行为与社会网络建构和谐共处、相互促进的“生态社会”[17] 图景。 关键词：小额信贷；社会网络；嵌入性；金融社会学 对于经济社会学來说，公益性小额信贷属于经济行为中的金融行为，而 且是一种以社会发展为目标的金融行为，也就是说，这种为维持自身运作为目的 的经济行为是为了达到某种社会目标，并且在公益性小额信贷的具体操作过程屮, 往往与信贷机构所在地的社会结构、社会网络、文化结构等具有千丝万缕的联系。 因此，公益性小额信贷应该是经济社会学的研究范畴Z-O 一、小额信贷研究回顾 社会学界很早就注意到了本学科对金融的忽视，也洞悉到单纯用经济学 分析金融的诸多弊端，曾有社会学者指出用以“经济人”假设为基点的经济学模 式来研究金融市场存在不足，不能预测价格波动，需要采用社会学对人的行为的 解释模式來进行弥补（周长城等,1999）。在此基础上，社会学者们从各方面展开 了对金融的分析，一些学者探讨了金融危机对社会的影响，包括社会质量下降， 社会分化加深（张海东等,2009）以及由金融危机引发的失业将会导致经济危机 转化为社会危机的后果（孙立平,2009）。有学者从社会结构入手，证明城乡信用 能力是不平等的，使得城乡使用金融工具的不平等，进而造成城乡财富的巨大差 距（王水雄,2007）。 与国内的金融社会学研究相比，国外的相关研究更加丰富，成熟。从齐 美尔的《货币哲学》到马克斯?韦伯的《经济与社会》，无不为金融社会学的研究 奠定了深厚的理论基础；在当代，金融社会学的研究视角则被细化为结构研究视 角和社会建构论视角（陈K 2011）o 金融社会学把社会学的视角引入了对于金融的分析，也为小额信贷的研 究奠定了理论基础。 由于学科特性，社会学更强调小额信贷的社会功能，包括小额信贷能够 有效帮助贫困妇女获得自力和自信，并且能够保证资金自动供给穷人，因为小额 信贷的设计具有一种自动寻找目标的功能，（沈红,2000）。 由于现实中小额信贷特别注重妇女的作用以及提高妇女的地位、素质, 因此有学者特别关注小额信贷的性别分析，包括信贷对象的性别定位，性别角色, 性别问题等（林志斌等,1999）。国外的学者则运用案例研究证明了社会性别不平 等与小额信贷的互动作用，前者制约着后者，而后者如果能够顺利发展则能够瓦 解当前维持性别、社会不平等的社会和文化机制（Omorodion, 2007）。除此之外， 还有学者论证了这种由SHGs带来的社会资本能够提高妇女集体行动的能力。 有学者通过研究菲律宾小额信贷与当地居民的社会资本关系，认为小额 信贷之所以能够良性运行，是因为借款者由培训而得来的道德责任感以及小组监 督（Sibel, 2000） o 与社会资本相关的研究还有关于SHGs[18啲研究，在印度，SHGs被认 为是保证小额信贷高还款率的重要机制，除此之外，SHGs还被认为是一种能够 创造社会资本的新型网络机制，这种社会资本经由市场能够转化为经济资本 （Morgan et al., 2011）o这样的小组联保制度也被引进中国的小额信贷，同样取得 了收冋贷款低风险的效果（白澄宇等,2005）。 二、信贷员的社会网络 信贷员是小额信贷公司的关键人物，他们在第一线了解贷款人的情况, 并且在公司决定是否给与贷款时，信贷员的意见起决定作用。基于小额信贷公司 无抵押、无担保的特征，贷款人是否会如期还贷，很人程度上取决于其自身的诚 信程度，以及由其所在社区或者小组所给的压力。这就说明，最终还款行为的发 生还是取决于贷款人自身，因此，信贷员对于贷款人的充分了解是至关重要的。 正是因为信贷员的关键地位，所以信贷员的遴选往往会决定一个公益性 小额信贷机构能否长期维持。上文中提到，对贷款人的充分了解至关重要，然而 能够对他们充分了解的只有当地人，所以，信贷员一般是当地社区的成员。除了 “当地人”这一身份之外，还应该“人情练达”。以永济富平的信贷员王変娥为 例： 公司对信贷员提出的要求，就是要让他们成为社区发展里面最受尊重的 一个人。我接触时间最长的信贷员就是永济富平的信贷主任王变娥，她本人就孝 敬公婆，夫妻恩爱，教育出来的一儿一女也是公认的懂事，同时，人情练达。也 只有这样，她才能有底气去执行诸如是否孝敬父母这样的客户遴选标准，并有可