企业财产保险拓展.ppt

与家庭财产保险的比较 共同点 一、保险标的性质类似 ①企业财产保险的可保财产为存放在固定地点并且处于相对静止状态的财产；家庭财产保险的可保财产为房屋及室内附属设备、室内装潢与室内物品。 ②不承包的财产均为：缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产；与政府的有关法令相抵触的财产；必然会发生危险的财产；可以由其他险种承保的财产。 二、保险责任的共同点 两种保险的基本险保险责任均有一条——由于自然灾害和意外事故而造成保险标的的损失； 除外责任均包括绝对除外责任、自然灾害、间接损失、自然损失等。 与家庭财产保险的比较 不同点 一、保额的确认方式不同 企业财产保险的保额可以账面原值、账面净值、重置价或估价方式确认； 而家庭财产保险的保额一般是约定保额的方式。 二、 承保风险的不同 一般情况下企业财产面临的风险要高于和多于家庭财产，因此企业财产保险承保风险的种类要高于家庭财产保险。 因此，在费率厘定上，企业财产保险也要高于家庭财产保险。 与家庭财产保险的比较 不同点 三、赔偿方式的不同 企业财产保险的赔偿方式主要有三种，货币赔偿，实物赔偿和损失修复； 而家庭财产保险则是第一危险赔偿方式，即在约定保额之内依据实际损失在限额内进行赔偿，而不考虑足额率的问题。 四、投保方式存在不同 大型的企业财产保险项目往往通过招投标的方式进行； 家庭财产保险的投保方式相对简单和容易。 [案情分析及结论] 　根据《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。不具有保险利益的，保险合同无效。” 　　《合同法》第222条规定：“承租人应当妥善保管租赁物，因保管不善造成租赁物毁损、灭失的，应当承担损害赔偿责任。”被保险人所拥有的保险利益也是基于对租赁物具有保证其完好状态的义务。如无需承担该义务，对被保险人而言在事故中没有受到损失，也就丧失了对租赁物的保险利益，即无损失无保险。 　本案中，承租人不承担因不可抗力造成的损失。所以说，本案中的台风事故属于不可抗力，根据租赁合同的约定，承租人将不承担台风事故对房屋造成的损失，被保险人对房屋损失无保险利益，保险公司对房屋的损失不予赔偿。 [本案启迪] 　　　 保险理赔过程中，保险利益是否存在，是被保险人是否具有索赔权利的基础，特别是被保险人对保险标的属于共有、抵押、管理、保管、占有、租赁等形式时，其对保险标的的利益常受到保险标责任大小的影响，有时会出现对整个损失仅具有部分的索赔权利的情况。 [案情简介] 　　　2003年7月，某市纺织有限公司将固定资产和存货按帐面价值在保险公司投保企业财产一切险。9月16日，安装工人在成品库安装吊筋，并在仓库顶部钻孔，钻孔时引发风管顶部火灾，消防官兵用消防水喷射灭火，将火扑灭。在位于起火点6米处，存放有2台异纤探测仪，救火时因受到消防水的殃及而受损。 　　　经核查被保险人的财务帐和承包设备明细帐，设备投保标的中包括3台青花机生产线，并没有单独承包异纤探测仪。异纤探测仪仅仅是清花机生产线上的辅助设备。出现时，3台青花机生产线在一层清花机车间完好无损。 [案情分析及结论] 　　　被保险人认为3台清花机生产线按账面投保，原来的一线探测仪理应是保险标的的一部分，并对换下的2台异纤探测仪按全部损失128万元提出索赔。 　　　经查，2003年5月被保险人为更换2台新进口的异纤探测仪将旧型号设备从清华机生产线上拆卸后转入棉纱成品仓库。投保时没有单独说明异纤探测仪的置换情况，也没有增保。由于新的异纤探测仪是用于替换设备并构成清花机设备的一部分，也就是保险标的的一部分。因此，旧的异纤探测仪成为闲置的帐外物资，不再是保险标的的一部分。 保险公司理赔专家认为，承保标的为3台清花机生产线，更换下来的异纤探测仪已不再是清花机的一部分，对其损失不予赔偿。 [本案启迪] 闲置设备的处理。同一保险事故中，同样是闲置设备，可能出现不同的处理结果，关键在于判别闲置设备是否为保险标的。 保险标的的范围的核定。若主机为保险标的，那么主机使用的附属设备或部件称为主机的一部分，自然是保险标的的一部分。置换下来的旧的附属设备已经与主机分离，不再是主机的一部分，所以不是保险标的的一部分。 准确区分事故损失和非事故损失。除非是报废或者损坏设备，否则，尽管闲置，但并不能降低被保险人对保险标的应尽的义务。 中国企业财产保险的现状与问题 2、参保率较低，侥幸心理使得企业购买企财险行为比较被动 我国的企业财产保险市场拥有较大的容量，但实际参保企业的数量很少。 尽管各大小企业都认识到企业财产面临着各种风险，这些风险一旦发生可能导致巨额的财产损失和人员伤亡，但许多企业主存在侥幸心理，认为这些天灾人祸未必会发生,如果要安排应对措施，会给企业带来较大的成本支出，所以企业风险防范措施往往很被动。