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第 第 PAGE \* MERGEFORMAT 1 页 不良贷款压降控升问题探讨 摘要：本文主要讲述的是银行在创建内控好、服务好、效益好“三好银行”的背景下，如何实现不良贷款压降控升的目标。从不良贷款产生的原因、压降控升所采取的措施、不良贷款压降控升工作的难点及建议几个方面，分析不良贷款如何防范，建议有关国家机关为银行不良贷款处置提供支持或减轻负担。 目前，安徽农村商业银行系统正在开展以内控好、服务好、效益好的“三好银行”创建工作。“三好银行”创建，对银行不良贷款二项指标达不到标准的，实行一票否决。其中：一是不良贷款率不得超过5%；二是拨备覆盖率不得低于150%。这就要求银行加大不良贷款的清收处置力度，不良贷款的压降控升成为各项工作重中之重。 不良贷款产生的原因 （一）客户资信未能有效识别。在贷前调查时，一项重要工作是查询客户的资信情况。通过人行征信系统、裁判文书网、客户风险预警系统等渠道查询客户是否有授信、授信履约情况，是否涉诉及贷款风险状况。如银行工作人员未查询，查询工作不全面或未有效利用查询的信息，有可能使存在不良信用记录的客户准入，产生信用风险。在不良贷款检查中，经常发现客户征信报告反映客户在银行有不良信用记录，逾期多次（至少三次以上），但贷前调查报告仍反映客户资信状况良好情况。通常做法是让客户到原贷款银行开具“非实质性违约”证明，没有采取真正的增信措施。 （二）核对抵押担保流于形式。尽职、有效核对担保财产，是抵押物将来能被顺利处置的保障。如何做到有效核保，一是做到双人实地、进入抵押房产内部核对，并拍照留存；二是核对产权人身份证与产权证上信息是否相符；三是核对抵押房产的使用情况，如已出租，应要求出租人提供租赁合同原件，并与承租人留存的核对或经承租人确认。如抵押房产未使用，要留存调查时抵押物的现状照片；四是机器设备、船舶等动产抵押的，要通过税务部门的网站查询发票的真实性。在执行案件中，很多因为未尽职、有效核对抵押财产，产生执行难问题。核保流于形式主要表现在：多层住宅抵押的，不上楼进入住宅内部；抵押店面空置，未要求抵押人打开进入店面内部；机器设备抵押的，未查询发票的真实性。 （三）不重视客户经营现金流。银行信贷操作中，仍普遍存在重识抵押担保，轻客户经营第一还款来源现象。对客户所在的行业、经营未来现金流调查不足。在银行不良贷款中，存在大量与房地产行业相关的不良贷款，因房地产业受国家宏观调控政策、经济下行的影响，市场有效需求不足，开发商出现资金断裂，房地产、建筑、钢贸行业不良贷款反弹；客户多头授信，负债率高，经营的现金流无法到期还本付息，如酒店行业等。 （四）抵押物变现能力弱。在贷前调查中，存在对抵押物变现力调查缺失现象。抵押物变现难的主要表现在：一是抵押物重复担保。同一抵押物为多个债权人提供抵押担保。借款人多头负债，抵押物被多个债权人申请查封，银行难以变现处置抵押物。法院以此为由，终结本次执行程序，案件陷入僵局。二是房产被分割抵押。同一幢房产（如酒店大楼），分为多个房地产权证，借款人向多个债权人申请贷款，该房产被分割抵押，处置抵押物时，因债权人有多个，很难与借款人、抵押人共同达成以物抵债协议。 （五）贷后管理存在不足。贷后检查是银行贷款管理薄弱环节，因贷后管理不到位，产生不良贷款屡见不鲜。主要表现在一是中长期贷款，按借款合同的约定，借款人作出分期还款计划，但管户客户经理未能督促客户按合同约定还款，错失客户还款时机或错过银行债务相抵的机会，产生不良贷款；二是在建工程抵押贷款，因为在建工程上面存在购房人、建筑工程承包商二个优先银行抵押权的权利，如抵押房产（在建工程）销售时，款项不经过贷款银行或经办客户经理管理不到位，未要求开发商归还相应的贷款，银行的抵押权将悬空，权利无法保障。 不良贷款压降控升措施 针对以上不良贷款产生的原因分析，寻找不良贷款压降控升的措施。 （一）控升。不良贷款的控升，就是在授信准入前、授信后至形成风险之前，如何采取措施控制新增不良贷款。 1.加强信贷人员培训。信贷人员素质的高低，直接影响其管户的信贷资产质量，应加强信贷人员培训。一是思想道德方面。银行是经营货币的特殊企业，信贷人员要做到手过亿金，一尘不染。信贷资金的发放权，不是权力，而是责任。要敬畏法律法规、敬畏监管政策。自己经手的每一笔信贷业务，经得起时间考验、经得起监管检查和内部审计。二是业务技能方面。要加强法律、会计和信贷方面业务的学习，信贷管理人员应是个“多面手”，只有积累了足够的知识，才能迅速把握授信调查的方向，识别客户存在风险点。拿到企业财务报表，能在短时间内识别报表的真实性；客户提供的抵（质）押物，是否符合物权法规定等，均要作出准确的判断。三是勤勉尽职方面。贷款“三查”，要勤勉尽职。贷前调查坚持“双人四眼”，做到眼到、心到、身到。深入企