第十二讲子女教育投资和养老规划.pdf

第六讲 子女教育投资 第六讲 子女教育投资 和养老计划 和养老计划 第一节 子女教育投资 第一节 子女教育投资 • 一、意义 • 家庭教育投资——财富的放大器 • 1、子女教育是您聪明的选择 • 2、预估子女的教育经费 • 二、方法 • 两种稳妥的教育投资工具： • 一是教育储蓄 • 二是教育保险 （一）教育储蓄 • 教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定 银行开户、存入规定数额资金、用于教育 目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付 非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育 储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人 （学生）户口簿或身份证，到银行以储户 本人（学生）的姓名开立存款账户。到期 支取时，储户需凭存折及有关证明一次支 取本息。对象是在校中小学生，但只有小 学四年级（及以上）的学生才能办理。 优势： • 采用整取定期储蓄的方法， 获取整存整取的存款利息， 还可以免缴利息税，其最低 起存金额是50元，最高是2 万元，存期分为1年，3年和 6年三个档次。 • 局限性： 第一、能办理教育储蓄的投 资者范围比较小，只有小学 四年级以上的学生才能办理 教育储蓄，这样就将长达9年 的义务教育费用排除在外。 第二、规模非常小。教育储 蓄的存款最高为2万元。 （二）教育保险 • 教育金保险，就是通过购买商业保 险公司的教育金保险，为子女建立 一个支付未来教育开支的教育金， 它同时兼顾储蓄和保险的功能，部 分分红险还具有一定的投资功能。 投资年限最高为18年。 优势： • 1、可分红。 • 2、大人出意外，小孩可豁免。 案例： • 吴女士40岁，离异；女儿17岁， 再过一年女儿就要上大学。 • 家庭资产状况是：一套价值30万的 自主房产；积蓄3万；股市投资 5000元。 • 目前收支状况是：本人月收入 2000元，孩子的父亲每月支付抚 养费400元；吴女士及每月生活费 为1500元，每月给父母赡养费200 元。 步骤1：家庭资产分析（表） 收入 支出 本人工资 0.2 生活费 0.15 子女抚养 0.04 父母赡养 0.02 费 收入合计 0.24 支出合计 0.17 每月节余0.07 （单位：万元） 资产负债状况 资产 负债 房产 30 储蓄 3 股票 0.5 资产合计 33.5 负债合计 0 净资产33.5 （单位：万元） • 吴女士有总资产33.5万元，但主要 是房产；生活负担重，日常收支节 余少；女儿很快就要上学。因此， 对于吴女士来说，近几年的主要理 财目标是子女教育和家庭财务安 全，理财主要原则是资产保值并保 持其较好的流动性，以满足日常开 支、突发事件及一年后大学教育的 资金需要。 • 步骤2 ：财务安全规划 • 吴女士是家庭的经济支柱，虽然她有一定的社会 医疗保险，但明显不足。建议年交3000元左右 购买寿险产品，具体分配如下：年交费1700元 左右购买20年期的分红型终身寿险主险，保额 40000元；同时在该主险后附加三种险，分别 是：年交费700元左右的20年期的重大疾病险， 保额20000元；年交费150元左右定期险，保额 40000元。年交150元1年期附加意外伤害，保额 40000元。合计保费支出只