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浅析农村居民对小额贷款利率的承受力 第 PAGE \* Arabic \* MERGEFORMAT 7 页 农村小额信贷利率问题的探讨 ——基于农户和农信社的双重视角 摘要 ：我国农村人口众多，基础设施不完善，消费市场未得到完全开发。在当前经济复苏背景下，促进农村基础设施建设和农村居民消费对经济环境的改善具有极其重要的作用。作为农村市场消费和小规模投资的微观主体，农村居民对小额贷款利率的承受力直接影响其借贷活动进而影响农村的进一步发展。同时，由于长期以来受央行管制，农信社的利率过低，严重制约农村信贷市场的发展和农村信用社的盈利。本文以眉县的201户贷款农户为例，结合文献分析，探讨农村小额信贷的合理区间。 关键词：小额贷款；农户；信用社；利率 从1993年中国社科院引进GB的小额信贷用于扶贫活动到现在，随着农村贫困人口的减少和经济情况的好转，农村小额贷款的服务对象逐步扩展到个体户、小作坊、小业主等，农民对贷款利率的承受力也在不断提升。 1调查基本情况 1.1现有贷款利率情况 眉县2011-2013年三年的平均利率为8.3365%，最低值为0。落在7%-10%的利率占87%，并以9%为最多。从贷款期限看，有99.5%的贷款期限在3年以下。而农村信用社一到三年期的贷款基准利率在2011、2012、2013年分别为6.65%、6.10%、6.15%。根据信用社对信用评级由低到高的客户分别以2倍、1.9倍、1.8倍利率放贷的政策，理论上的最高利率应为13.3%。实际调查中，有0.5%的贷款利率高于13.3%的水平。 1.2农村居民收入、贷款金额与贷款用途 调查发现，88.1%的农户年收入超过3万元，纯收入达到1万元的农户占到了被调查农户的74.6%。实际上，眉县的林果业较为发达，被调查的农村居民多数以种植猕猴桃为主业，部分种植油桃、草莓等经济作物，农业收入相当可观。以猕猴桃为例，除去人工，每亩地每年的化肥、农药、套袋、灌溉等投入大约在2000元左右。而2012年每亩地的毛收入大约在1万元，好的品种甚至可达2万元以上。一些品种的田间收购价就已超过6元/斤。这些农民的家有耕地面积平均为6.099亩。照此计算，仅农业年纯收入就能达到7-12万。这些经济作物耗费人工相对较少，每年田间劳作的时间大约在半年左右，剩下的时间可以用来打工或经营其他项目，获得非农收入。 农村居民的平均贷款金额为3.222万元，2-5万元的贷款占到贷款总数的74.6%,其中2万、3万、5万元的贷款均占到了总量的1/5左右。这些贷款可以分为农业生产性贷款、其他投资性贷款、基本生活性贷款、教育花费性贷款四类。对应的农户数量分别为48、50、84、23（有4户居民的贷款对应其中两种用途）。而将贷款用于基本生活的农户中，有59户用于盖房，17户用于买车，3户用于治病，6户用于其它（有1户居民的贷款对应其中两种用途）。 图一 陕西省眉县2011-2013年小额贷款金额 图一 陕西省眉县2011-2013年小额贷款金额 表一 陕西省眉县农村居民小额贷款用途 贷款用途 贷款笔数 频率 累计频率 农业生产性贷款 48 0.23 0.23 其他投资性贷款 50 0.24 0.48 基本生活性贷款 盖房 59 0.29 0.76 买车 17 0.08 0.84 治病 3 0.01 0.86 其他 6 0.03 0.89 小计 84 0.41 - 教育花费性贷款 23 0.11 1.00 合计 206 1.00 - 1.3农村居民对贷款利率的关注度和敏感度不高 对于近三年的贷款，很多农户并没有记住确切的利率。绝大部分村民对利率的了解仅限于知道月息9厘多（即年利率10.8%以上），至于具体的数字，他们并不关心。从调查数据看，三年的贷款利率大体上稍低于10%，而根据农信社的贷款政策计算出的数据却并非如此。调查数据显示，农户的贷款期限平均为1.664年，2011-2013年的农信社一至三年期贷款的基准利率分别为6.10%、6.65%、6.15%，农信社对信用评级为1A、2A、3A的客户分别收取基准利率2、1.9、1.8倍的利率。即便是信用评级为3A的客户在6.10%的三年最低利率下也要支付10.98%的年利率,而信用评级为1A的客户在2012年的贷款利率更是高达13.3%。 调查结果与实际情况的差异反映了农村居民对贷款利率的关注度和敏感度不高。只要能取得贷款，他们并不在乎资金的成本。贷款的利率远远低于其心理预期使得他们不自觉的低估了农信社小额贷款的成本。 早在2009年就有学者通过对农户小额贷款产品的偏好顺序分析指出农户在贷款时，忽略利率，更注重贷款的易得性。他们还分析农产品生产的季节性是该现象的根源。[3]由于农业生产的特殊性和生产发展水平的局限，一旦因缺乏资金错过农作物