浅析汽车金融领域消费欺诈与商业贿赂案件行为特征及查处方法湖州.DOCVIP

浅析汽车金融领域消费欺诈与商业贿赂案件 行为特征及查处方法 湖州市工商局??? 卢平 ? 一、汽车金融领域现状 在汽车金融领域，汽车4S及销售商与汽车按揭担保公司是同一产业链的不同环节，汽车4S及销售商通过汽车销售获取合理差价，而汽车金融公司及按揭担保公司为借款人提供资金垫付，承担借款人违约风险，收取借款人合理的担保费用。 汽车金融公司、按揭担保公司收取担保费用有直接收取现金（裸息收费模式）和通过银行代收（银行返利模式）两种方式。2012年8月以前，一般以裸息收费模式为主，也就是汽车按揭担保公司在银行拿到什么点位的贷款利息就以原利息告知借款人，并明确收取借款人担保费用。因为贷款潜在客户的资源掌握在汽车4S及销售商的手中，随着竞争的白热化，一些外地汽车按揭担保公司湖州分公司为扩大业绩抢占市场，默许汽车4S及销售商以担保公司的名义收取借款人按揭担保服务费用，放弃了裸息收费模式，而转为银行返利模式操作。即不再收取借款人按揭担保服务费用，而是上浮银行贷款利率5%，仅告知借款人每月还款额度及还款日期。但是银行贷款利息受国家调控，银行是不会同意汽车金融公司、按揭担保公司以上浮利率的办法收取费用的，所以按揭担保公司业务员诱使借款人填写空白格式合同和空白委托合同，规避银行贷款面签原则，以增加借款人本金额度的办法，在保持银行利率不变的情况下，消化掉上浮的贷款额5%的利率，侵犯了消费者的知情权，致使借