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风险与风险管理Risk and Risk Management 课程简介 保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运行规律的一门独立学科。 保险学作为经济学领域里一个系统完善的重要新兴学科，主要研究保险的产生、运行和发展的一般规律。 Insurance, in law and economics, is a form of risk management primarily used to hedge against the risk of a contingent loss. Insurance is defined as the equitable transfer of the risk of a loss, from one entity to another, in exchange for a premium. 第一章风险与风险管理Risk and Risk Management 第一节 风险及其特征 （Risk and its Characteristics） 第二节 风险的分类（Risk Classification） 第三节 风险管理（Risk Management） 第四节 保险与风险管理（Insurance and Risk Management） 重点难点 目的和要求：对风险本质、风险种类、风险管理进行认识，并在此基础上了解保险与风险和风险管理的关系。 重点与难点：风险的概念、特征、和可保风险 第一节、风险及其特征 一、风险的概念 二、风险的特征 三、风险的组成要素 一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。 这一概念有三层含义： 1. 首先强调的是“损失的事件”的存在。 2. “事件”并非特指“不幸事件”。 3. “可能性”指客观的存在，在概率上不可能等于 0，也不可能等于1. 保险领域中的风险是指某种损失发生的一种不确定性（uncertainty）。 Risk（“风险”的含义） Risk is the possibility of adverse results flowing from any occurrence. An insurance risk means uncertainty about a financial loss. 二、风险的特征 （一）客观性和普遍性（widespread） 这决定了保险经济的必要性。 （二）损害性（loss occurrence） 损害是风险发生的后果。“无风险，无保险”发展到“无损失，无 保险”。 （三）不确定性（uncertainty） 1. 空间上的不确定性 2. 时间上的不确定性 3. 损失程度的不确定性 （四）可测定性（measurable and predictable） 它奠定了保险费率厘定的基础 （五）发展性（development） 当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出 三、风险的组成要素 （一）风险因素（也称风险条件）(hazard)： 是指引发风险事故或者风险事故发生时致使损失 增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损 失频率（loss frequency）与损失程度（loss severity）的情况而言的。 A hazard is a condition that may create or increase the chance of loss arising from a given peril. 风险因素通常分为三类： 1．实质性风险因素（有形风险因素） （physical hazard） 2．道德风险因素（无形风险因素） （moral hazard） 3．行为 / 心里风险因素（无形风险因素） （morale hazard） kinds of hazards physical hazard moral hazard morale （二）风险事故（也称风险事件 peril）：是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件（contingent event），是造成风险损失的直接原因，也是风险因素所诱发的直接后果。 A peril is a cause of loss e.g. fire, windstorm, hail or