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车险成本控制策略分析 　　[摘 要] 目前，我国汽车消费增长迅猛，为财产险保险公司提供了很大的发展空间，同时，日益激烈市场竞争使车险经营面临亏损风险考验。因此，如何合理降低车险成本成为车险经营管理中的关键问题。本文从车险经营的各环节深入分析高成本支出的原因，有针对性地提出降低成本的有效措施，提升车险业务的盈利能力。 　　[关键词] 车险；成本控制；策略分析 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 11. 006 　　[中图分类号] F275.3；F842.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）11- 0011- 02 　　目前，我国汽车消费增长迅猛，为财产险保险公司提供了很大的发展空间，同时，日益激烈市场竞争使车险经营面临亏损风险的考验，车险高成本的支出是造成车险经营陷入困境的直接原因。因此，保险公司如何合理降低车险成本成为车险经营管理中的关键问题。所以要从车险经营的各环节深入分析高成本的原因，有针对性地采取措施有效控制成本支出，以提升车险业务的盈利能力。 　　1 车险高成本的主要原因分析 　　车险保费规模占财产险保费规模的80%左右，是保险公司的龙头险种，车险的经营好坏直接影响保险公司的经济效益。车险的经营管理一般包括销售、承保和理赔三大环节，公司的效益应体现每个环节的管理之中。 　　1.1 销售环节成本高 　　（1）市场竞争导致保单获取成本攀高。2010年，中国保监会下发《关于保险公司中介业务检查中代理人、经纪人用金监管有关问题的通知》（保监中介[2010]）507号），文件规定中介机构保险代理佣金由当事人依法协商确定，不再强制限制佣金上限。此文件出台后，部分地区行业自律公约逐步瓦解，市场开始出现恶性竞争的苗头，争相抬高佣金获取保费。到目前，市场恶性竞争的态势没有明显转变，保单获取成本逐年攀升。 　　（2）价格竞争导致承保费率降低。价格竞争目前仍然是各保险公司发展业务的主要手段。部分保险公司通过费率浮动因子变相打折收费，或降低重置价承保减少保费。有的公司还暗中赠送险种或礼品来争取客户。近几年，车险单均保费呈逐渐下滑趋势，保费充足性不足，已严重影响车险的经营成果。 　　（3）销售人员追求销售业绩，效益观念差，缺乏风险意识。目前多数保险公司都将保费规模作为销售人员的主要业绩指标，且保费规模与薪酬调整及职位晋升挂钩。所以，销售人员只关心保费指标，对客户的赔付风险、道德风险并不关心，他们普遍认为业务质量及赔付情况是公司承保和理赔人员的责任，与自己无关。甚至有的业务人员协助客户弄虚作假，对车型、使用年限、车辆使用性质等信息进行修改后承保，致使公司利益受损。 　　1.2 承保环节成本高 　　（1）业务结构不尽合理，高风险业务占比加大。随着私家车快速发展，私家车保险需求越来越大，私家车业务占比达50%～60%。而私家车由于出险率高，赔付率一直居高不下。这样的业务结构，导致车险经营很难实现盈利。 　　（2）风险分析管控能力薄弱，管理手段不到位。有的保险公司业务数据综合分析能力薄弱，数据挖掘能力不足，不能为车险管理提供较为科学的决策依据。此外，车险承保流程也存在一定风险。如验车承保不能落实到位，承保材料基础信息不真实，特别是代理业务操作存在很大道德风险，存在骗保行为。 　　1.3 理赔成本高 　　（1）受损车辆选择专修厂维修，推高车险案均赔款。一是由于4S店为保险公司代理车险业务，要求保险公司送修车辆达到一定比例来资源互换。二是由于被保险人自我保护意识提高，普遍要求去4S店修理受损车辆。据保险公司内部统计，在4S店修理损失金额占比80% 以上，而在4S店修理费用比在一类修理厂高30%左右，大大增加了车险赔付成本。 　　（2）法律环境不理想。近年来，车险的人伤案件受害方或车主将保险公司作为被告或承担连带责任的第二被告的诉讼案件日益增多，在诉讼中，原告、被告双方的诉讼地位不对等，保险公司处于劣势，应诉主张很难得到法院的支持，判决往往偏向原告方，一些不合理的赔付得到法院的支持。 　　（3）保险公司反欺诈能力薄弱，骗赔案件较多。保险公司理赔人员识别欺诈行为的能力还比较薄弱，在打击的力度上也不够，对查出的欺诈案件大多采取拒赔或追回被骗赔款，很少诉诸法律，追究保险欺诈的法律责任，无形中助长了保险欺诈行为。 　　（4）车险查勘定损中人为因素影响定损质量。车险查勘定损人员独立工作，增加了保险公司理赔外勤人员的道德风险和技术风险的控制难度，定损人员的道德风险和技术风险都增加了定损的“水分”。特别是为保险公司内部机构代查勘定损的案件理赔质量更存在严重问题，加大了理赔成本。 　　2 车险成本控制措施 　　提升车险经营管理能