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第一章 保险经营市场 ★本章要点概览 1.保险经营市场有广义和狭义之分：狭义是指商品交换的场所；广义的是指商品和劳务交换关系的总和。 2.保险经营市场的要素包括：交易主体、交易客体和交易价格；保险经营市场的模式包括：完全竞争型、完全垄断型、垄断竞争型和寡头垄断型。 3.保险组织形式有：个人保险、公司保险、合作保险、政府保险、企业自保、保险集团与金融控股。 4.影响保险市场需求的因素有：风险因素、保险费率、消费者的收入水平、互补商品与替代商品的价格、文化传统、社会制度和经济体制；影响保险市场供给的因素有：保险费率、偿付能力、保险技术、互补商品与替代商品的价格、市场规范程度、政府监管。 对保险经营市场的研究包括：保险市场调查、保险市场预测和保险市场决策。保险市场调查主要是对存在的现实进行分析；保险市场预测主要是对未来的发展态势进行分析；保险市场决策就是根据调查预测作出决定。 本章主要介绍：保险经营市场的概述；保险的组织形式；保险经营市场的供求分析；保险经营市场的调查、预测和决策。 第一节 保险经营市场概述 一、保险经营市场的含义与构成要素 1.保险经营市场的含义 （1）关于市场的含义 狭义的市场是指商品交换的场所。 广义的市场是指指商品和劳务交换关系的总和。 （2）保险经营市场的含义 保险经营市场是指保险商品进行交易的场所，是保险交易主体之间所产生的全部交换关系的总和。 过去是固定场所，有相对稳定的空间，现在是开放的全范围的交换方式。 2.保险经营市场的构成要素 保险经营市场包括三大要素：交易主体、交易客体和交易价格。 （1）保险经营市场的交易主体 保险经营市场的交易主体是市场行为的主导者。包括以投保人为代表的需求主体和以保险人和再保险人为代表的供给主体。随着保险市场的发展，又出现了保险中介人。主要有：保险代理公司、保险经纪公司、保险公证行、保险律师行、保险精算师行、保险会计师行等 （2）保险经营市场的交易客体 保险经营市场的交易客体是指保险市场交易的对象--保险商品。保险商品是一种特殊商品，其特殊性表现在：它是一种无形商品；也是一种“非渴求商品”。 （3）保险经营市场的交易价格 保险经营市场的交易价格即保险费，是保险需求者为获得实际的保险保障而支付给保险人的费用。在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，对供求双方都具有直接的影响作用。 二、保险经营市场的特点与种类 1.保险经营市场的特点 （1）保险经营市场是直接的风险市场 保险经营市场与其它的市场不同在于保险经营市场经营的是“风险”。因此它是一个直接的风险市场。 　（2）保险经营市场是非即时清结市场 由于保险经营市场经营的是风险，而风险的不确定性，使得交易双方都不可能确切知道交易的结果。因此不能立刻结清。 　（3）保险市场是特殊的“期货”市场 这是因为保险合同具有射幸性。所谓射幸性，是指以不确定性事项为合同标的，为人们所常说的撞大运。这与人们平常生活中订立合同以确定性事件为标的的原则不同。故称为特殊的“期货”市场。 2.保险经营市场的种类 （1）按保险承保方式分有：原保险市场和再保险市场。 （2）按保险承保标的分有：寿险市场和非寿险市场。寿险市场包括：人寿保险、健康保险和意外伤害保险；非寿险市场包括：财产保险、责任保险和信用保险。 （3）按保险经营范围分有：国内保险市场和国外保险市场。国内保险市场又分为：全国市场和区域市场；国外市场又分为：全球国际市场和区域国际市场。 （4）按保险经营性质分有：社会保险市场和商业保险市场。 （5）按保险市场模式分有：完全竞争型市场、完全垄断型市场、垄断竞争型市场和寡头垄断型市场。 　　完全竞争型保险市场是指一个保险市场上有数量众多的 HYPERLINK /view/26882.htm \t _blank 保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家 HYPERLINK /view/1362469.htm \t _blank 保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。 　　一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。 　　 　　完全垄断型保险市场是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。 　　完全垄断型模式还