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保 险 学 原 理 第九章 第9章 保险市场 §1 保险市场概述 保险市场：保险商品交换关系的总和， 或者保险商品供给与需求关系的总和。 一、保险市场构成 保险主体 保险客体（保险产品） 保险价格（保险费率） 投保人（买方） 保险人（卖方） 中间人（媒介） 代理人 经纪人 公估人 被保险人 保险 市场 三、保险市场的特征 1、保险市场是直接的风险市场 ——交易对象为保险经济保障 2、保险市场是非即时结清市场 ——由于风险的不确定性和保险的射幸性使交易双方都不可能确切知道交易结果 3、保险市场是预期性的市场 4.保险市场具有政府干预性 ——国家对保险市场实行严格监管 三、保险市场的模式 1.完全竞争型保险市场 2.完全垄断型保险市场 3.垄断竞争型保险市场 4.寡头垄断型保险市场 四、影响保险需求的因素 保险需求：在一定的费率水平上，消费者从保险市场愿意且能够购买的保险商品数量。 表现形式： 物质方面－有形的经济保障 精神方面－解除风险忧虑 四、影响保险需求的因素 保 险 需 求 国民经济与人们收入水平 人口因素 税收水平 强制保险的实施情况 风险因素 保险商品价格 保险供给包括质与量两个方面 质 — 各种不同的保险险种和每一具体的保险险种质量的高低 量 — 保险企业为某险种提供的经济保障额度和为全社会提供的所有保险商品的经济保障总额 §2 保险市场的组织形式 一、公营保险组织：是指由政府或其他公共团 体经营的保险组织形式。 1.任意公营保险组织：自愿参加的公营组织 2.强制公营保险组织：对保险参加者有强制性 二、民营保险组织： 1.个人保险组织：以自然人为保险人的保险组织 2.公司保险组织：保险股份公司 相互保险公司       三、特殊保险组织： 1.专属保险公司：指若干非保险业的大型企业或企 业集团为节省费用、承保自己所拥有的风险单位而 投资设立的附属保险机构。 优点：第一，增加了承保弹性； 第二，节省保险成本； 第三，减轻租税负担； 第四，加强损失控制。 缺点：第一，业务量有限； 第二，风险品质差； 第三，人才与技术较弱； 第四，财务基础脆弱。 2.自我保险：指企业通过对自己拥有的足够数量的 风险单位的损失频率与损失程度的估计预先提存一 笔基金以弥补损失之需的一种财务安排。 优点：第一，可以节省保险费支出； 第二，损失发生后能迅速获得补偿； 第三，可以处理属于商业保险不可保的风险； 第四，可获取基金投资利益。 缺点：第一，企业拥有的风险单位数目有限； 第二，可能发生财务调度困难； 第三，税法的限制。 §3 保险市场的管理 一、法律监管：国家通过法律手段对保险市场进行监督管理。既规范保险市场行为，又调控保险业发展。 （一）法律监管的原因 1.保险事业的公共性 2.保险合同的特殊性 （二）保险监管的原则与目标 保险监管 保证保险人的偿付能力，防止保险经营失败。 防止利用保险进行欺诈。 提高保险业的经济效益和社会效益。 优化市场机制，维护保险当事人之间的公平合理关系。 二、政府监管：政府通过法规、行 政、经济等手段，对保险业的 发展规模、产业结构和保险企 业在保险市场中的行为规范等 所进行的监督与管理 （一）各国政府监管机构 1.英国---金融服务监管局FSA 2.美国---全国保险监督官协会NAIC及各州政府 3.日本---财务省 4.法国---财政部保险委员会 5.澳洲---财政部保险和年金委员会 6.新加坡---金融管理局保险监理处 7.韩国---财政部保险监督局 （二）政府监管方式 1.公告管理---也称公示主义，是政府对保 险市场监管最为宽松的形式 政府只要求保险公司按规定的格式和内容定期将营业结果呈报政府主管部门并予以公告，而不干预保险公司的其他事务。 英国1994年以前是采取这种方式，目前一般不采用这种方式。 2.规范管理---也称准则主义，是政府制定一系列有关保险经营的准则，并监督执行。目前，不少国家采用这种方式 3.实体管理---也称批准主义