金融与保险课件.pptVIP

保险的一般定义:保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金,用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。 任何一种保险形式都包括三个要点：保险人、保险基金、保险事故。 2.1保险的基本知识 风险的客观存在是自然条件——可保风险 剩余产品的出现是经济条件——保险基金(经济性) 同类风险的大量存在与分散是理论条件——互助分摊(互助性) 概率论和大数法则是数理条件——费率厘定(科学性) 保险合同的订立是法律条件——权利义务（法律性） 可保风险的特征 风险的发生只能使被保险人遭受实际的损失 风险的发生必须是偶然的和意外的 同质风险的大量存在与分散 风险的发生不是由于故意或违法行为所造成的 风险必须是可以用货币进行衡量或标定的 风险可能导致较大的损失 保险的功能和作用 经济补偿，资金融通，社会管理 保险的基本职能: 经济补偿 保险金给付职能 保险的派生职能：融资职能 防灾防损 分配职能 保险的功能和作用 宏观作用 稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会 推动社会经济交往与科技发展进步 扩大积累规模 增加外汇收入 可以在世界范围内分散危险 微观作用 有利于企业恢复生产 安定人民生活 均衡个人财务收支 保险与类似行为的比较 保险与赌博 相同:具有射幸因素 不同: 出发点：避险与逐利 结果：有无获利可能 与随机事件的关系：是否必须有可保利益 保险与储蓄 不同:体现的经济关系不一样 相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备 两者遵循原则不一样 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利 保险和救济 相同:都是对经济生活不安定的补救 不同: 保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。 保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定 保险有对价关系， 救济则无 保险和担保 相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的发生为条件 不同： 保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人有单方面义务； 是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为从属契约； 按保险性质分类 商业保险：营利为目的，双方订立合同 社会保险：社会保障制度 政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险 按保险标的分类 人身保险：人的身体或生命 财产保险：财产及与之相关的利益 责任保险：对第三方负有的责任 信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用 按危险转移层次 原保险与再保险 复合保险与重复保险 共同保险 共同保险和再保险 共同保险和重复保险 实施方式分类 强制保险 自愿保险 按是否以营利为目的分类 营利保险 非营利保险 按经营主体分类 公营保险 私营保险 按保险客户分类 个人保险 团体保险 按承保的危险分类 单一危险保险 综合保险 一切险 按保额确定方式分类 定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产　 不定值保险：最高限为合同列明的保额 按是否足额投保分类 足额保险 不足额保险 超额保险 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 损失分摊原则 代位原则 近因原则 最大诚信原则的含义 含义 保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。 规定最大诚信原则的原因 保险信息不对称 保险合同的射幸性 最大诚信原则的基本内容 告知 告知的定义 在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人均应就重要事实如实向对方作口头或书面的申报、陈述。 最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。 案例 2006年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，８月投保保险金额为２０万元、期限２０年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2007年２月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 问题： 　　问保险公司是否履行给付责任？ 分析 因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 案例 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工