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金融服务缺失对新农村经济发展建设调 研分析 金融服务缺失对新农村经济发展建设调研分析 近年来，党中央、国务院以科学发展观统领经济社会 发展全局，高度重视农村经济在国民经济中的基础地位， 始终不渝地把解决好“三农”问题作为全部工作的重中之 重，作为事关全面建设小康社会和社会主义现代化建设全 局的头等大事来抓，采取了一系列支农、惠农、保农、促 农、兴农政策，切实加大对“三农”发展的资金投入，农 业和农村经济发展出现了积极变化，迎来了新的发展机遇。 农民增产增收，农业和农村经济发展，离不开农村金融的 服务和支持，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的 重大历史任务，是新时期做好“三农”工作的行动纲领。 但就目前而言，农村金融在支持新农村建设中仍存在许多 矛盾和问题。 一、农村金融服务体系单一。 首先，随着国有商业银行改革的进一步深入，经营战 略向大城市、大企业转移，国有商业银行农村网点已大量 收缩，仅有的分支机构实际上已经蜕化成存款部门，农村 已缺少真正意义上的综合性国有商业银行分支机构。而绝 大部分农村区域均未设立地方性商业银行。其次，农业发 展银行作为支农的政策性银行，单纯履行发放粮食收购贷 款职责，而对农业综合开发、扶贫、农副产品加工等政策 性支农业务未予涉及，实际上名不符实。这就使农村缺少 支持“三农”发展的真正意义的政策性金融机构。第三是 由于乡镇机构进行改革，实行撤乡并镇，部分农村信用社 机构也随着进行撤并、搬迁，这就使得一些偏远贫困地区 的农村金融服务出现了 “真空”。 以上几种原因，使农村金融服务整体上不能满足“三 农”的需求。过去农村的融资渠道有四大国有商业银行和 农村信用社等多个渠道进行服务，现在多数地区对农户、 个体工商户和中小企业贷款只剩农村信用社和为数不多的 农行营业网点，作为直接为农民服务的农村信用社，虽然 网点分布较广，但资金来源渠道狭窄，难以独立承担起全 面服务“三农”的重任。目前部分地方甚至出现了金融盲 区，造成农村资金供求矛盾非常突出，随着农村经济产业 化、现代化步伐的加快，资金需求将呈刚性增长态势，新 农村建设的推进实施，会更进一步加大这种矛盾。 二、金融服务观念灰旧。 现有金融机构均认为支持“三农”风险大、收益低， 不符合商业化经营的原则。国有商业银行认为贷款投放只 有向大城市、大企业转移,才能降低贷款风险，减少资金营 运成本。农村信用社认为只有小额农贷金额小、风险小、 收益稳定。观念的缺乏，一定程度上造成贷款投向的行业 偏好和地域偏好，使农村产业化资金严重缺乏、“三农”资 金投入严重不足。 三、 农村信用社自身服务功能滞后。 支付结算品种单一，结算手段落后。目前农村信用社 的支付结算仍以支票和汇兑等传统结算工具为主，信用卡、 通存通兑、签发承兑汇票等一批方便快捷的支付结算还是 一片空白。结算渠道的不畅，对重点农户和中小企业生产 经营的服务需求不到位，流失了大量优良客户，严重影响 到农村信用社自身生存和发展。现有的农村金融服务功能 已经难以适应农牧业经济发展的需要，特别影响着社会主 义新农村建设的进程。 四、 金融服务政策缺失。 近年来，国家为了加大对“三农”和中小企业的支持 力度，出台了不少政策。如人总行相继出台的《关于农村 信用社改进加强信贷管理和服务支持农村经济全面发展的 决定》、《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、 《关于支持中小企业发展的若干规定》等。但真正能激励 金融机构将上述规定落实到位的优惠政策却少之又少，因 为上述文件仅仅规定了金融机构对支持“三农”和中小企 业发展应尽的职责，却没有相应的激励措施。（1）利率政 策方面。农村信用社在基准利率的基础上可以上浮230%, 这种将本应由政府贴息的部分转嫁给“三农”的做法，对 于弱质产业的“三农”来说，无异于杀鸡取卵、涸泽而渔, 严重影响“三农”的发展，也势必影响到农村信用社的业 务经营和自身发展。（2）资金政策方面。近年来，国家对 欠发达地区的金融扶贫政策逐渐减弱，资金支持逐年减少。 一是扶贫贷款、扶贫贴息贷款的发放少之又少，且不到位, 挪用现象时有发生；二是农业综合开发贷款等专项贷款已 基本取消；三是贫困县办工业由于国有商业银行贷款权限 过度集中，加之规模小，符合信贷条件的有效资金需求甚 少，基本被排出贷款行列；四是金融改革尚未完成，县级 邮政储蓄、农业银行对“三农”各项贷款还未落实。五是 邮政储蓄、国有商业银行资金大量上存，加剧了欠发达地 区金融支持“三农”和中小企业发展的资金紧张状况，严 重影响“三农”发展。 几点建议： 1、构建多元化的农村金融服务体系。 首先，以农村信用社为重点，全面深化农村信用社改 革，鼓励其制度创新、服务创新，进一步发挥其农村金融 的主力军作用。 其次，要扩大农业银行和农业发展银行的业务范围,