我国农户小额信贷的可持续发展研究——基于农村信用社角度的分析.docVIP

中文摘要 “推进农村信用社的改革,提高农信社贷款能力;完善农民贷款抵押担保 措施,探索微小贷款。 ”这是中国人民银行行长周小川在2007年3月12日人大 新闻发布会上透露的今年农村金融改革的五大重点之二。我国农村信用社从 2001 年正式开展农户小额信用贷款业务,近年来发展迅速、成效显著,缓解了 农户资金需求压力,为农户提供了生产资金,达到了扶助农民摆脱贫困的初期 目标。同时,我们发现由于利率管制、成本高昂、资金来源不足等原因,许多 农村信用社在这一领域处于隐性亏损状态,靠国家支农再贷款才得以持续。小 额信贷可持续发展的标准如何衡量?我国农村信用社在小额信贷可持续发展过 程中面临哪些问题,应该如何解决?这些问题引起了笔者的思考。 从研究视角来看,传统方法多把小额信贷置于扶贫的框架下进行研究,把 小额信贷作为一种有效的扶贫工具。本文试图采用理论联系实际、对比分析、 实例分析和归纳分析等研究方法,结合当前我国农村信用社改革,将农村信用 社作为一个独立的金融运行主体,探索出可持续发展小额信贷这项主要业务的 有效途径。 首先,本文在综合国内外学者的研究基础上,将农户小额信贷定义为“一 种由扶贫小额信贷制度发展而来的面向农村中低收入农户持续的提供金融产品 和服务的活动”,并在交易费用和信息理论的基础上阐明小额信贷的产生背景。 进而引出小额信贷可持续发展的内涵,即可以不依赖外界的优惠资金等条件而 独立生存和发展壮大。本文研究的农村信用社小额信贷可持续发展是长期目标, 即在实现组织的可持续性这一必要前提的基础上昀终实现财务的可持续性。关 于小额信贷可持续发展衡量指标的介绍为后续分析打下了基础。 印尼人民银行小额信贷部(BRI-UD)是国际金融机构开展小额信贷的成功 案例。通过对BRI-UD小额信贷的运作模式、覆盖面和可持续性进行分析可以发 现,它的成功经验在于:建立了良好的组织结构和体制;对村银行员工和贷款 客户采取有效的激励机制;恰当的储蓄动员政策,适当拉大存贷利差,扩大盈 余空间;努力降低贷款交易成本和管理成本,提高员工效率;重视人员培训; 简明的信息上报和监督体制;分离政策行业务,减少政府干预。这些值得我们 有选择地加以研究、学习和借鉴。 接着,本文简要介绍了我国小额信贷的发展历程、农村信用社农户小额信 1贷的发展概况及模式。由此看出,我国农村信用社农户小额信贷呈现出较快的 发展势头。农村信用社自1996年开始与中国农业银行脱钩改制以来,不断在股 权设置、民主管理、服务方向、财务管理等方面进行改革,随着小额信贷业务 的不断深入,农村信用社成为支农信贷服务的绝对主力,成为农村金融市场资 金供给的绝对主体。因此探讨农村信用社小额信贷可持续发展问题对于小额信 贷自身发展、促进农村经济发展、完善农村金融市场、刺激农村信用社进一步 改革和提高农民收入水平都有积极的意义。 然后,本文以湖北省某市农村信用社为实例,从财务数据方面对其开展小 额信用贷款和企业贷款的风险、收益和成本进行比较分析,可以发现小额信贷 的风险低于企业贷款,而对利息收入的贡献却大于企业贷款。尽管如此,该市 农村信用社小额信贷微弱的收益率也显示出它距离实现完全可持续发展还有相 当大的差距。结合前述分析,本文从农村信用社角度探讨了目前制约小额信贷 业务发展的瓶颈因素,包括资金成本和收益问题、风险识别和控制问题、制度 设计和产品创新问题、内部管理和员工激励机制问题以及产权制度和法人治理 结构问题。 昀后,基于以上所有分析并结合我国当前实际,对我国农村信用社农户小 额信贷可持续发展提出相对可行的建议:制定合理利率,增加资金回流;构建 我国农村金融中介服务体系;完善制度设计,增强产品创新;完善内部管理制 度,实施员工激励计划;加快农村信用社改革,承担小额农贷重任。 本文的主要创新之处在于:(1)将研究视角置于中国农村信用社改革的框 架之下,借鉴 BRI 成功经验并结合中国实际对小额信贷进行分析;(2)借鉴中 小企业信用担保体系的经验,提出建立包括农户信用担保体系和农户辅导体系 在内的农村金融中介服务体系的设想。 本文的不足之处在于由于掌握材料有限,相关数据难以搜集,因此分析过 程中欠缺实证研究,这是今后需要进一步加强的地方。另外,鉴于笔者的知识 结构、能力水平有限,论文中难免出现偏颇之处,敬请各位专家、学者指正。 关键词:农户小额信贷;农村信用社;可持续发展 2Abstract “Continue the reform of the rural credit union and improve their ability for financing; perfecting the measures to imp