以案说险侵害保险消费者合法权益典型案例分析-现代财产保险.PDF

案例 以案说险：侵害保险消费者合法权益典型案例分析 中国银保监会高度重视金融消费者权益保护工作，持续加强违法违规查处力度，现首 次发布6 类常见的侵害保险消费者合法权益典型案例，加强消费者风险提示，增强社会公众 风险识别和自我保护能力，提升银行保险机构消费者权益保护意识。 谨防汽修单位利用保险消费者信息骗取保险金 【案情简介】有保险消费者向银保监会某派出机构投诉，反映某汽车修理厂利用投保 车辆制造假赔案，并使用其身份证私自开设银行账户，向保险公司骗取保险金。经查,该修 理厂在投诉人不知情的情况下，先后两次编造被保险车辆虚假出险信息，向某财产保险公司 分支机构报案，并在《机动车辆保险索赔申请书》上伪造被保险人签字，同时擅自持被保险 人身份证件在银行开立账户用于收取保险金,共骗取保险金1 万余元。由于相关汽修单位编 造保险事故虚假出险信息骗取保险金的行为涉嫌犯罪，银保监会派出机构依法将该案件移送 公安机关。 【案例分析】按照保险合同约定，索赔时一般由机动车辆保险的被保险人向保险机构 提交相关证明和资料，保险机构直接向被保险人支付赔款。在实践中，有的保险消费者在车 辆发生损坏后，由于防范意识不强，为图方便将被保险人身份证、被保险机动车行驶证、发 生事故时驾驶人的驾驶证、保险单等相关理赔资料交由汽修单位代为索赔。案例中相关汽修 单位正是利用身份便利和保险消费者的信任，制造虚假保险事故实施诈骗，侵害了保险消费 者权益，同时对保险市场秩序构成危害。 【监管提示】为防范不法分子利用保险消费者信息骗取保险金，中国银保监会消费者 权益保护局提醒消费者在办理车辆理赔时应注意以下事项：一是保护个人身份信息，保管好 身份证、银行卡等重要证件，尽量减少代办理赔。二是确需委托他人代办理赔时，应亲笔签 署委托授权书，确认授权范围和有效期，不要轻易将证件原件交与他人；提供证件复印件时， 注明使用范围、有效期等。三是车辆理赔结案后，及时查询理赔记录，核对出险次数及赔款 金额是否与实际情况一致。四是如理赔记录存在异常，及时联系保险机构进行核实；一旦发 现相关人员利用保险消费者信息骗取保险金，应协同保险机构向公安机关报案，以维护自身 权益。 谨防人身保险电话销售业务误导宣传风险 【案情简介】监管机构在“亮剑行动”专项检查中发现，某人身保险公司在电话销售 过程中主要存在以下违规行为：一是夸大保险责任；二是对与保险业务相关的法律、法规、 政策作虚假宣传；三是对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；四是违规销售万能保险产 品。针对上述问题，监管机构对该保险公司罚款70 万元，同时对三名相关责任人予以警告， 并处罚款合计27 万元。 【案例分析】人身保险电话销售业务快速发展，是消费者购买保险产品的重要渠道之 一。在电话销售过程中，消费者与销售人员通过语音进行交流，电话销售人员对保险产品的 情况介绍，对于保险消费者决定是否购买保险产品至关重要。《保险法》规定，保险公司及 其工作人员在保险业务活动中不得欺骗投保人、被保险人或者受益人，不得对投保人隐瞒与 保险合同有关的重要情况等。案例中相关保险机构电话销售人员对消费者进行误导宣传，主 要行为有：夸大保险责任，如宣称保险产品“没有任何免赔，没有任何门槛，花多少，公司 给咱们报多少”；对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传，如宣称“监管机构已 统一发文，今后保险费率要上调”；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，如隐瞒犹豫 期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利，免除保险人责任的条款，提前解除人身保 险合同可能产生的损失，人身保险新型产品保单利益的不确定性等。这些误导宣传行为往往 具有很强的迷惑性。有的消费者缺乏防范意识，简单听信电话销售人员的误导宣传，从而受 诱导购买了不符合自身需求的保险产品，造成权益受损。 根据相关保险监管规定，保险公司开展电话销售的产品限于普通型人身保险产品，符 合条件的保险公司可以销售分红型人身保险产品，但不能销售万能保险产品。案例中相关保 险机构通过电销渠道销售万能险产品的行为，违反了保险监管规定。 【监管提示】中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者，通过电话渠道购买人身保 险产品，要注意以下事项，防范消费风险：一是了解保险产品的性质，根据保险监管规定， 人身保险电销渠道限于销售普通型和分红型人身保险产品。二是了解保险产品的关键信息， 如保险产品名称、保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、缴费期间、退保损失等