人身保险课件20062.ppt

※据统计，每100所房屋中只有不到1所可能经历大火或其他的损失。而每6个工人中就有一个在65岁之前死亡。此外，在一个保护措施很好的城市中，平均的财产损失不超过所有被保险财产损失的10%-15%，每30场大火中只有一场可能导致全部损失。 ◎重要事实：指会影响保险人决定是否接受承保或会对保险费率的确定起决定作用的事实。 ※《保险法》16条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 ◎我国人身保险采用询问告知形式—投保单与健康告知书 ※《保险法》16条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 三、近因原则 （一）近因：指在风险因素与风险事故之间，导致事故发生的最直接、最有效、起决定性作用的原因。 ◎案例：1938年英国的史密斯夫人作为被保险人向科恩希尔保险公司投保汽车保险，保单责任约定：保险人对被保险人在驾驶保险车辆时，因暴力的、意外的、外在的、可见的行为造成身体伤害而导致的死亡承担赔偿责任。保险期内的某一天，史密斯夫人在驾驶汽车时遭遇车祸，使其精神受到严重刺激，她跳下车，无目的地狂奔，一直跑到离车很远的地方，跌入河中淹死。 ※《保险法》第42条： 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 ※第40条： 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。　　受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 ※第41条：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。　　投保人变更受益人时须经被保险人同意。 （3）受益人指定与变更中的立法缺陷 3、保单所有人 （二）年龄误告的处理条款 ※《保险法》第32条:投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第16条第三款、第六款的规定。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。 ◇投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，按合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值或扣除手续费后退还保费。 ◇合同效力中止两年以上没有达成复效协议的，保险人有权解除合同，按合同约定退还现金或扣除手续费后退还保费。 ◇被保险人在合同成立两年内自杀的，保险人不承担保险责任，但退还现金价值或扣除手续费后退还保费。 ◇被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任，按照合同约定退还保险单的现金价值或扣除手续费后退还保费。 ◇除合同约定的不能解除的情形外，投保人要求解除合同的，退还现金价值或扣除手续费后退还保费。 三、人身保险合同的变更与转让 （一）主体的变更 1、保险人不允许变更 2、投保人的变更：经保险人同意并批注生效 ※保险条款举例三：《国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）条款》 一、保险责任的内容及特征 （一）保险责任 被保险人因遭受意外伤害所致死亡或残疾 （二）保险责任的特征 ◇若张某参加的社会基本医疗保险给承担门诊费用400元，住院费用2000元。保险公司给付金额为： （5000+800-500-400-2000）×95%=2755元 ※条款举例二：《国寿附加绿舟住院费用补偿医疗保险利益条款》 一、医疗保险的概念 （一）基本概念 （二）医疗保险的特征 ◎出险频率高，保险费率高 ◎赔付率不稳定且不易预测 ◎门诊医疗费用保险 ◎综合医疗保险 ◎高额医疗费用保险 三、医疗保险的内容 ◎保险期限和责任期限 ◎保险金额：总保额与分项限额 ◎保障项目 ◎医疗费用分摊 2、有预定利率的净保费 ◎预定5%年利率 ◎假定缴费发生在保单年度的开始，死