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互联网金融对商业银行的冲击及其对策 研究 张美佳 渤海大学金融与商贸学院 摘要： 随着科技的进步和互联网技术的发展，互联网的网络银行、第三方支付、理财、 P2P、众筹等金融业务模式已经广泛地渗入到社会生活的各个领域。互联网金融 的用户数量不断攀升、业务种类不断增多以及交易成本逐渐降低的现在给传统商 业银行带来了巨大的冲击，具体表现在抢夺银行客户、减小银行优势、迫使银行 转型。因此，商业银行应该改变传统观念，提高服务质量;实现数据分析与挖掘, 培养互联网人才;开展业务创新，简化业务流程，并运用科技手段，加强与互联 网金融企业和第三方支付企业的合作与交流，发展商业银行自己的互联网金融 业务，进而有效应对冲击，满足客户的需求，抢占更大的市场，获取更多的收 益。 关键词： 互联网金融;商业银行;冲击; 一、互联网金融模式介绍 （一〉网络银行模式 网络银行模式是商业银行在网上建立网站，在网站向客户提供商业银行的业务 和服务，完成商业银行的业务流程。这样的好处是可以节约时间，减少交易成 本。 （二）第三方支付模式 第三方支付模式是第三方支付机构建立一个担保系统，为交易双方进行资金暂 存和交易扪保，主要面对的是电子商务业务。随着网络金融的发展，第三方支付 平台已大量开展网络金融业务。 （三）互联网理财模式 互联网理财模式是一种新型的理财模式。主要是由互联网企业与理财公司或基金 公司进行合作，在网络上推出该公司的理财产品和互联网理财产品。有的则是基 金公司或理财公司自己建立网站或平台，销售自己的理财产品。 （四）P2P模式 P2P模式是个人对个人的交易模式，一般额度较小，手续也比较简单。这种交易 模式通过电子商务平台来确定双方的借贷关系，借款者可以自行发布借款信息， 由贷款者根据借款者要求的借款期限和还款利息选择适合自己的借款人。 （五）众筹模式 众筹模式是由发起人通过网络平台发起众筹项目，由投资人筹款，开展众筹项 目，获得的利润由所有投资人按投资比例进行分配。 二、互联网金融发展的现状 （一）用户数量不断攀升 随着互联网的普及，我国互联网用户也在大幅增加。到2016年12月，全国互联 网用户已经超过10亿。互联网的发展，助推丫互联网金融的迅速和高效发展， 使得所有互联网用户都成为了互联网金融业务的潜在客户。有数据显示，截止到 2016年年底，我国互联网交易超过2000万亿人民币。举例来说，2016年双H 当天，淘宝网一家的交易额就达到1207亿人民币。 （二）业务种类不断増多 传统商业银行的业务种类主要就是结算和存贷款。而互联网金融业务种类很多， 包括商品交易、在线支付、贷款业务、理财产品等种类。互联网金融业务的发展 为个人客户和中小企业提供了更多的投资和融资方式，不仅革新了技术，也转 变了人们的投资和融资理念。互联M金融平台通过运用大数据技术，完全掌握了 客户的信用和资产情况，不仅可以规避信用风险，还省去了很多不必要的审批 流程，有的连抵押或担保都不需要。 （三）交易成本逐渐降低 由于互联网金融使用了更加先进的网络技术，革新了金融模式和审批流程，使 得交易和审批更加高效便捷，不仅减少了客户的交易成木，还给客户带来很多 优惠和实惠，深受客户的喜爱。 三、互联网金融对商业银行的冲击 （一）冲击银行业务，抢夺银行客户 互联网金融业务已经抢夺了商业银行大量的客户，给商业银行带来巨大的经济 损失。互联网金融与传统商业银行在经营理念和盈利模式上有着明显的区别。互 联网金融更加重视对客户信息和客户数据的挖掘，按照客户的需要，为客户定 制满意的产品和业务，并细化分类，通过互联网及时更新，不断推出各种优惠 活动与特色服务。随着互联网金融业务的不断创新，从支付业务向理财产品不断 发展，不断拓展业务渠道和市场份额，抢走了商业银行大量客户。 减小银行优势，降低银行手续费 互联网金融对商业银行的第二个冲击，就是减小了银行的优势，让银行不得不 降低手续费。传统商业银行一直占据金融市场的主导地位，在政策的扶持不，发 展优于其他金融机构。随着互联网金融业务的兴起，人们有了更多的选择，商业 银行在交易成本、审批流程、贷款门槛等多方面都远远落后于互联网金融业务的 发展。尤其是在银行手续费和审批效率上，商业银行都很难和互联M金融企业竞 争。这就使得商业银行不得不降低银行手续费，以满足客户的要求。 （三）迫使银行转型，发展互联网业务 传统商业银行主要依靠存贷款获取盈利，而互联网金融模式的出现，不仅增加 了盈利的模式，也拓宽了盈利的渠道，最关键的是大幅减少了客户的成本，提 高了客户审批的效率。这对商业银行来说是巨大的冲击，迫使商业银行不得不创 新和改革营销模式与产品种类，而大力发展互联网业务。商业银行注重发展中间 业务，减少利差业务。因为只有屮间业务不断增多，才能给商业银行带來