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小议商业银行综合化经营 　　摘要同美国等西方发达国家一样,综合化经营也是我国银行业发展和改革的必然趋势。 　　我国商业银行综合化经营的现状是喜忧参半一方面,虽然我国商业银行综合化经营起步较晚,但发展的脚步却越来越快;另一方面,与发达国家相比,我国商业银行综合化经营存在更多的问题。 　　本文将从我国商业银行综合化经营的发展现状入手,结合我国金融业的实际情况,找出最合适的经营模式,分析存在的问题并制定相应的对策。 　　关键词中国商业银行综合化经营经营模式问题及对策1我国的商业银行综合化经营的现状11我国商业银行经营发展的最新情况首先来看中国四大上市国有商业银行工行、中行、建行和交行2009年3季度的净利息收入和手续费及佣金收入情况2009年前三季度,中行实现净利息收入1,1561亿元,同比下降543;手续费及佣金收支净额为34513亿元,同比增长839;工行净利息净收入1,78249亿元,同比下降942;手续费及佣金净收入41061亿元,同比增长1873;建行净利息收入1,55580亿元,较上年同期下降749;手续费及佣金净收入35763亿元,同比增长2094;交行实现利息净收入47068亿元,同比下降607;实现手续费及佣金净收入8533亿元,同比增长2523。 　　从以上数据可以看出,2009年前三季度,四大上市国有商业银行净利息收入小幅度下降的同时,手续费及佣金收入却大幅增加。 　　这说明2009年我国商业银行在净利差大幅下降的情况下,从传统的存贷业务逐渐转向理财、投资基金等非传统业务,综合化经营的步伐正在加快。 　　12我国商业银行进行综合化经营的历程我国商业银行综合化经营起步较晚。 　　直到90年代中期,中国建设银行与美国四大投资银行之一的摩根斯坦利合资成立了中国第一家真正意义上从事投资银行业务的金融公司——中国国际金融有限公司,标志着中国商业银行综合化经营的开端。 　　2001年,中国人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》,进一步确认了商业银行综合化经营是我国银行业未来发展的趋势之一。 　　2002年底,集中了中信银行、中信证券、中信嘉华银行和新诚保险的中信控股公司正式挂牌成立,是我国成立的第一家金融控股公司。 　　2004年,中国光大银行成为了国内第一家获得开办理财业务的商业银行。 　　2005年初,中国人民银行、中国银监会和中国证监会共同发布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》。 　　该《办法》允许商业银行直接投资设立基金公司,是我国商业银行综合化经营历程中的又一个里程碑。 　　随后,交通银行又先后设立了交银施罗德基金管理公司和交银租赁有限公司,进一步推动了商业银行综合化经营的发展。 　　2我国商业银行进行综合化经营的最优模式选择综观全球的银行业,存在着以下几种综合化经营的方式第一,德国的全能银行模式,即银行通过设置多个部门,每个部门分别经营银行、证券、保险、投资和信托业务,如德意志银行;第二,大型的银行收购其他金融机构成为其子公司,建立金融控股公司,如美国的花旗集团;第三,商业银行直接设立非银行金融机构或金融公司,如交通银行成立交银施罗德基金管理有限公司成立和交银金融租赁有限公司。 　　由于我国金融业正处于由分业经营转向综合化经营的过渡阶段,那么以商业银行收购其他金融机构成为其子公司并建立金融控股公司应该是最佳的经营模式。 　　原因有以下几点第一,与非银行金融机构相比,商业银行有较多的资本和客户,能为子公司提供更多的资源;第二,通过组建金融控股公司,商业银行能加强与其他子公司的战略合作,增加金融控股公司的协同优势;第三,在未来相当长的一段时间内,我国还不能形成完善的综合化经营的法律和监管体系;在法律和监管体系不完备的情况下,金融控股公司的经营风险相对较小。 　　3我国商业银行综合化经营存在的问题31商业银行实行综合化经营的金融法律法规体系尚不够完善长期以来,我国金融业实行分业经营制度。 　　在此制度之下,以《证券法》、《商业银行法》和《保险法》等为代表的金融业分业法律体系框架逐渐形成。 　　但由于我国商业银行综合化经营起步较晚,我国的金融监管机构还没有制定出一个适用于金融控股公司的法律。 　　同时,当前金融各分业的法律的部分条款表达不清,给综合化经营在实际操作过程中带来诸多困难。 　　32现有金融监管模式不利于商业银行综合化经营在金融业分业制度下,我国先后设立了银监会、证监会和保监会,分别对各自分行业的个人和机构进行监督和管理。 　　然而,现有的金融监管模式不利于商业银行综合化经营的发展,是因为1缺乏一个能对金融控股公司进行经常化、系统化监管的机构;2在监管金融控股公司时,各个监管机构的监管职责不明确,导致金融控股公司的经营风险和财务风险无人管理。 　　33金