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第二章 保险概述 第一节 保险的概念与要素 第二节 保险的特征 第二节 保险的基本职能与作用 第四节 保险的分类 第一节 保险的概念与性质 1. 保险的概念 2. 可保风险的理想条件 1. 保险的概念 1.1 保险相关学说 1.2 保险概念的表述 1.3 保险的特征 1.1 保险相关学说 保险学说(theories of insurance)是保险理论界围绕保险问题提出的系统见解和主张。 19世纪以来，在西方形成的保险学说，主要有损失补偿说、风险转嫁说、人格保险说、欲望满足说、经济确保说和保险技术说等等。 保险学说或从损失角度，或从非损失角度阐述保险的性质，至今未能形成统一的看法。 　 保险相关学说 中国20世纪50年代，受原苏联保险理论的影响，曾一度风行“保险基金说”。 后来，中国保险理论界就保险性质展开争论，产生了保险福利说和保险商品说。 按照马克思主义的经济学原理，保险作为一种经济现象，不论表现形式如何，其本质特征总是反映一定的经济关系。具体来说，就是通过调节风险和经济补偿体现国民收入再分配和社会互助双重关系，从而保持自己的特殊性质。 本文讲述：损失学、非损失学、二元学说 损失学说、非损失学说、 二元学说 1.2 保险概念表述 “保险”国际上通用名词是“Insurance”和 “Assurance”。 “保险”最初含义是“以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。 《中华人民共和国保险法》： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 1.3 保险的构成要素 保险要素是指从事保险活动所应具备的必须的因素。 保险要素的主要内容包括： （1）可保风险的存在 （2）多数同质风险的集合与分散 （3）保险费率的厘订 （4）保险基金的建立 （5）保险合同的订立 （6）其他 2.可保风险的理想条件 （1）有大量独立相似的风险载体 大量：大数定律 独立：损失不相关，风险集合发挥作用 相似：避免逆向选择 （2）损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 （3）损失的发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机（偶然）事件为前提 2. 可保风险的理想条件 （4）损失在时间、地点和金额等方面易确定 （5）巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件： 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 （6）经济上的可行性? 第二节 保险的特征 1. 保险的基本特征 2. 保险的比较特征 1. 保险的基本特征 2. 保险的比较特征 2.1 商业保险与社会保险（社会保险一章专门讲述） 2.2 保险与赌博 2.3 保险与保证 2.4 保险与求济或捐助 2.2 保险与赌博 赌博是一种拿有价值的东西做注码来赌输赢的游戏，是人类的一种娱乐方式。在西方社会中，它有一个经济的定义，是指“对一个事件与不确定的结果，下注钱或具物质价值的东西，其主要目的为，赢取得更多的金钱和/或物质价值”。 共性：由偶然事件引起的经济行为 区别： 第一、目的不同：保险是转嫁风险，获得保障；赌博牟取暴利 。从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌恶者，理论上，他愿付出比期望损失价值更小的成本来转移损失的不确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值更小的成本来获得利益的不确定性。 保险与赌博 第二、手段不同 ：风险分散、大数定律/投机取巧 。保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。 第三、结果不同：保险利己利人，赌博制造风险。 第四、法律地位：保险法律保护，赌博禁。 2.3 保险与保证 保证（guaranty）：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。 共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系。 保险与保证的区别 （1）保证附属于他人行为发生效力，是从属合同，保险为独立合同。保证从属于主契约，即债权人与债务人所订立的契约的一种从契约。当债务人不履行或不能履行其义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。 （2）有无对价关系。保险人和被保险人(投保人)是契约当事人，相互间负有义务。 （3）保险鉴于合理的计算。 （4）关于代位求偿权问题。在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务，从而享有求偿权和代位权，而保险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应尽的义务，除非保险事故的发生是第三者的责任，保险人