招商银行小微服务新模式.docxVIP

　　小微企业融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的瓶颈，也是普惠金融的难题。 　　近年来，招商银行响应国家号召，陆续出台了一系列支持小微企业融资的优惠政策。 　　招商银行副行长刘建军在第182场银行业例行新闻发布会上表示，从资源禀赋看，招商银行是一家以零售金融为主的商业银行，小微客户是零售客群的重要客户，所以必须有专门的服务体系为其服务。 　　做好小微客户的服务，是招商银行服务好零售客群的应有之义。 　　成立普惠金融服务中心，大力发展小微业务2018年3月，招商银行正式成立普惠金融服务中心，分别在总行及分行两级对组织架构及人员进行配置，建立了普惠金融服务体系。 　　招商银行普惠金融服务中心下辖355个普惠金融服务团队，覆盖全国主要城市区域。 　　刘建军自信地说可以说，只要有招商银行的地方就有我们的小微服务。 　　实际上，招商银行早在2012年就开始实施两小战略，并建立起完整的小微贷款业务体系，积累了丰富的小微金融实践经验。 　　今年以来，在国家相关政策的指引下，招商银行精准聚焦小微企业金融服务，加强了小微企业贷款投放激励，加大了小微客户投放力度。 　　刘建军介绍说。 　　据了解，截至2018年8月，招商银行已累计服务小微客户超过百万，累计发放小微贷款25万亿元，近3年小微贷款年均投放超过3500亿元。 　　2017年，招商银行普惠小微贷款增长率达到定向降准第二档目标。 　　刘建军表示，招商银行将优先确保小微业务的信贷规模，同时，为了进一步拓宽资金来源，计划年内发行小微贷款资产证券化项目，通过资产证券化盘活存量贷款，为小微客户提供更多资金支持。 　　此外，为提升各分支机构发展小微业务的动力，招商银行将在内部转移定价、考核等方面给予专门的倾斜。 　　创新服务模式，解决小微企业融资贵问题要解决小微企业融资贵的问题，关键是要在银行端降低运营成本。 　　刘建军认为，只有银行端成本降低了，小微贷款的利率才能相应地降低。 　　在传统的小微贷款运营模式下，客户经理分散在网点，中台审批、放款人员分散在各分支行，人员多、流程长，导致运营成本和人力成本高企。 　　为有效降低成本，招商银行从2012年开始推进成本控制的两大工程一方面对客户经理进行专业化、团队化管理，提升客户经理的专业化服务能力；另一方面启动零售信贷工厂的建设，借助金融科技手段，把审放流程集中到小微信贷工厂。 　　招商银行历时6年，于2018年完成了最后一批分行小微业务的集中审批上收，实现了一个中心批全国。 　　通过信贷工厂集中审批，招商银行提升了运营效率，在业务量快速增长的同时，人力和运营成本并无明显增加，仍然保持业务量的稳定增长，有效节约了人力及运营成本。 　　集中化运营模式为招商银行小微贷款定价提供了持续下降的空间，进一步缓解了小微客户融资贵问题。 　　科技赋能，提升小微业务服务水平近年来，招商银行开始向金融科技银行转型，并将金融科技全面赋能到小微业务中，把小微业务的技术开发列为优先级项目，给予绿色审批通道。 　　依托金融科技，招商银行已建立起以‘专业化流程、量化风险管理、平台化运营’为支撑的普惠金融服务新模式。 　　刘建军介绍说。 　　小微企业融资难问题，除了难在信息不对称，客户对金融服务的可获得性低外，贷款的体验差、手续复杂、流程和周期长也让很多小微企业望而却步。 　　为了解决上述问题，招商银行一方面积极发展包括招商银行、微信公众号、网上银行等在内的线上通道，使客户线上登录招商银行相关平台即可快速申请贷款；另一方面积极对接税务、公积金等外部数据和场景，让小微企业主无需到网点，无需准备纸质材料就可快速、便捷地获得小微贷款。 　　此外，为提升客户体验，招商银行不仅推出了从申请到放款最快仅需60秒的小微闪电贷，还针对线下渠道推出了移动作业平台，客户经理只需在移动作业平台录入简单的客户信息，后台通过大数据模型分析，1分钟即可得出预审批结果，在资料齐全的情况下，20分钟就可以完成现场的申请手续，提升了客户贷款申请时效。 　　金融科技的发展支撑起了具有招商银行特色的普惠金融服务新模式。 　　在产品创新方面，招商银行较早在业内推出了随借随还周转易自动转贷等功能，通过随借随还功能，客户贷款可按日计息，不使用不收息，大幅降低了客户的贷款使用成本；通过周转易功能，客户可随时根据经营需要方便地使用贷款资金，减少了跑银行的时间成本和费用成本；用款记录良好的客户可通过手机银行进行自动转贷，解决了小微客户续贷难的问题。 　　刘建军介绍说，除提供贷款融资外，招商银行正在探索对小微客户提供全方位、全生命周期的投融资一体化服务，拓宽对小微客户金融服务的深度和广度。 　　一方面利用招商银行零售金融的优势，为小微客户提供专属的保值增值理财产品等非贷款金融