探究银行业对于中小企业发展的优惠政策探讨论文.docxVIP

　　摘要中小企业的发展能够满足人民群众不同层次的需求,创造更多就业机会,缩小城乡差距,这对于我国实现建立和谐社会目标具有十分重要的意义。 　　但融资困难却一直困扰着中小企业,使其发展潜力和速度受到严重制约。 　　而目前我国商业银行在中小企业客户管理的观念、技术、方法、体系和外部环境上都存在着较大的差距,不能满足中小企业融资的基本需求。 　　因此,研究商业银行发展中小企业金融业务有十分重要的现实意义。 　　本文结合我国中小企业的特点,针对商业银行支持中小企业发展的现状以及不足之处,提出相关几点支持中小企业策略。 　　关键词商业银行;中小企业;发展现状一、引言中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。 　　不同国家、不同经济发展的阶段、不同行业对其界定的标准不尽相同,且随着经济的发展而动态变化。 　　各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定义,质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业地位等;量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值等。 　　中小企业在经济活动中的地位越来越重要,对市场的影响越来越大。 　　目前,中小企业户数占整个市场企业户数的99以上;在中中小企业的贡献约占60,在税收收入中占近50;在进出口总额中占约50;对就业的贡献度约为75。 　　与此相比,商业银行中小企业贷款量仅占全部公司客户贷款总额的40左右,与中小企业在国民经济中的发展相比明显滞后,发展空间巨大①。 　　二、商业银行对中小企业的信贷支持现状一商业银行对中小企业的信贷支持力度存在明显不足根据《中小企业发展问题研究》课题组调查统计,认为融资环境较以前有明显好转的中小企业不足7,稍有好转的也仅为1393,而将近80的企业认为企业的融资环境没有变化或趋于恶化,其中认为融资环境与前几年相比没有变化的企业为5902,同时认为融资环境恶化的企业竟超过了20,这一比例与认为融资环境好转的企业的比例基本相当。 　　在对现有融资方式满意程度这一问题上,感到较不满意和很不满意的企业分别为1984和1587,而较满意的为1984,非常满意的为317②。 　　另外根据2005年7月发布的《中国民营企业发展报告》蓝皮书披露了我国民营企业的融资状况自我融资比例90;银行贷款仅为4;非金融机构为3;其他渠道为29。 　　由此我们可以看出,中小企业主要以自我融资为主,银行等金融机构和非金融机构的融资比例相当低,加之中小企业资本金较少,规模较小,其内源融资规模相当有限,迫切需要债务等外源融资,因此,商业银行的信贷支持力度直接影响着我国中小企业的发展。 　　二商业银行对中小企业融资中存在较高的门槛目前,我国中小企业对国民经济的贡献率已超过60,对工业增加值的贡献率超过70,而与此形成鲜明对比的是,在全部银行信贷资产中,中小企业所占的比率不足10。 　　我国现行的商业银行贷款准入条件、贷款流程、贷款政策并没有给予中小企业特殊的优惠政策。 　　企业的规模越小,其贷款要求被拒绝的比率往往越高。 　　据银行业监督管理委员会统计资料显示调查,605的中小企业没有1—3年的中长期贷款,即使能够获得,仅16满足需要,527部分满足需要,313不能满足需要,贷款难的程度可见一斑。 　　而根据世界银行国际金融公司的调查,在我国,中型、小型企业贷款申请失败概率分别为2213和23,而大企业失败概率仅为12①。 　　2005年以来,随着中小企业在国民经济中的地位和作用越来越被重视,金融机构对中小企业的信贷投放己在稳步增长。 　　从绝对数量来说,2009年全年,全部金融机构本外币中长期贷款累计新增71万亿元;年末余额同比增长435,比2008年末加快234个百分点。 　　主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社和外资银行中小企业人民币贷款含票据贴现累计新增34万亿元;年末余额同比增长301,比年初高166个百分点。 　　其中,小企业贷款同比增长414,比年初高342个百分点。 　　全年累计新增企业贷款57万亿元,其中大、中、小企业新增贷款占比分别是409、343和248。 　　国家发改委对中小企业发展较好、信用担保机构较多的省份的调查发现,中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例为238,再加上323因不能落实抵押而被拒贷的,拒贷率仍然很高,达到了561②。 　　当前中小企业大部分依赖间接融资,尤其是利用银行信贷进行融资居于主导地位的情况下,中小企业融资难问题还未能得到有效解决,成为目标制约中小企业发展的主要问题之一。 　　三中小企业融资成本较高企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。 　　与大中型企业相比,中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘,而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。 　　同时,由